Банковские продукты для малого и среднего бизнеса: снаряжение для тех, кто вышел в самостоятельное плавание

Банковские продукты для малого и среднего бизнеса

Малый бизнес похож на небольшую лодку, которая только-только отошла от берега. У неё нет запаса прочности океанского лайнера: один сильный шторм — задержка платежа, кассовый разрыв, срыв поставки — и лодку может опрокинуть. Крупная компания переживёт качку, а маленькая — не всегда. И вот здесь на помощь приходит банк. Он снабжает эту лодку всем необходимым: счётом-компасом, кредитом-парусом, спасательным кругом на случай нехватки денег. Всё это вместе и называют банковскими продуктами для малого и среднего бизнеса. Разберёмся, что это за продукты, какими они бывают, зачем нужны предпринимателю, чем важны для самого банка и почему без них небольшой фирме плыть куда тяжелее.

Что такое банковские продукты для бизнеса

Начнём с сути. Банк давно перестал быть просто местом, где хранят деньги. Сегодня он предлагает предпринимателю целый набор услуг: от простого счёта до сложного финансирования крупной сделки. Каждую такую услугу, оформленную и готовую к использованию, и называют банковским продуктом.

Для бизнеса это, например, расчётный счёт, кредит на развитие, эквайринг или зарплатный проект — всё, чем предприниматель пользуется, чтобы вести и развивать своё дело.

Обратите внимание на слово «оформленные». Банковский продукт — это не абстрактная возможность, а готовое решение с понятными условиями: тарифом, сроком, лимитом. Предпринимателю не нужно изобретать финансовую схему с нуля — он выбирает из готовых продуктов тот, что подходит под его задачу, как выбирают инструмент под конкретную работу.

Почему малому и среднему бизнесу нужен особый подход

Может показаться, что бизнес есть бизнес и банк должен обслуживать всех одинаково. На деле у небольших компаний свои особенности, и продукты для них заметно отличаются от того, что предлагают гигантам.

Во-первых, масштаб. У малого бизнеса меньше оборот, тоньше запас прочности, скромнее залоговая база. Ему редко нужны миллиардные кредиты, зато жизненно важны гибкость и скорость. Задержись банк с решением на месяц — и предприниматель упустит выгодную сделку.

Во-вторых, ограниченные ресурсы. В маленькой фирме часто нет ни финансового директора, ни бухгалтерской армии. Нередко всем занимается сам владелец. Поэтому продукты для такого бизнеса должны быть простыми и понятными, без гор документов и сложных условий.

В-третьих, повышенный риск. Небольшие компании чаще закрываются, острее реагируют на кризисы и колебания спроса. Банк учитывает это, выстраивая условия так, чтобы застраховаться от потерь и при этом не отпугнуть клиента.

Расчётно-кассовое обслуживание: фундамент всего

С чего начинается работа предпринимателя с банком? Почти всегда — с открытия счёта. Это тот фундамент, на котором вырастает всё остальное сотрудничество.

Расчётно-кассовое обслуживание, или сокращённо РКО, объединяет базовые услуги вокруг счёта компании. Банк открывает бизнесу расчётный счёт, проводит платежи контрагентам, принимает поступления, обслуживает приём и выдачу наличных. По сути, это кровеносная система бизнеса: через счёт проходят все деньги фирмы — и входящие, и исходящие.

Сегодня РКО почти всегда идёт в связке с интернет-банком и мобильным приложением. Предприниматель отправляет платёж со смартфона, видит остаток на счёте в реальном времени, формирует документы, не вставая из-за стола. Для маленькой компании, где владелец сам себе бухгалтер, это экономит уйму времени.

Кредитование малого и среднего бизнеса

Рано или поздно почти любой растущий бизнес упирается в нехватку денег. Нужно закупить товар впрок, купить оборудование, открыть новую точку — а свободных средств не хватает. Тут в дело вступает кредитование, один из самых востребованных банковских продуктов для предпринимателей.

Кредиты для бизнеса бывают очень разными, и банк подбирает форму под конкретную задачу. Разберём главные виды.

Кредит на пополнение оборотных средств

Это заём на текущие нужды: закупить сырьё, оплатить партию товара, покрыть расходы до прихода выручки. Такие кредиты обычно недолгие — их берут, чтобы перекрыть временную нехватку денег, и возвращают, как только поступают доходы от продаж.

Инвестиционный кредит

Когда бизнес задумывает что-то крупное — купить оборудование, открыть цех, расширить производство, — на помощь приходит инвестиционный кредит. Он выдаётся на более долгий срок, ведь окупятся такие вложения не сразу. Здесь банк особенно внимательно смотрит на перспективы проекта: принесёт ли он доход, из которого вернётся долг.

Кредитная линия и овердрафт

Иногда бизнесу нужен не разовый заём, а гибкий доступ к деньгам. Кредитная линия позволяет брать средства частями в пределах установленного лимита — удобно, когда потребности то возникают, то отпадают. Овердрафт же даёт возможность ненадолго уйти в минус по счёту, когда до поступления выручки не хватает совсем немного. Это своего рода подушка на случай кассового разрыва.

Льготные и государственные программы

Отдельного внимания заслуживают кредиты по программам поддержки бизнеса. Государство помогает малым предприятиям, субсидируя часть ставки или предоставляя гарантии банку. В итоге предприниматель берёт заём дешевле, а банк меньше рискует. Такие продукты особенно ценны для тех, кому обычный кредит оказался бы не по карману.

Продукты для приёма платежей

Мало продать товар — нужно ещё удобно получить за него деньги. Современный покупатель редко носит наличные, он платит картой или телефоном. И банк даёт бизнесу инструменты, чтобы принимать такие платежи без хлопот.

Эквайринг — главный продукт в этой группе. Банк устанавливает в торговой точке терминал или подключает приём оплаты на сайте, а деньги покупателей зачисляет на счёт предпринимателя. За услугу банк берёт небольшой процент с каждой продажи, зато бизнес не теряет клиентов, готовых платить только картой.

Разновидностей эквайринга несколько. Торговый работает через терминал в магазине или кафе. Интернет-эквайринг принимает оплату на сайте онлайн-магазина. А мобильный превращает смартфон или компактное устройство в переносную кассу — незаменимо для курьеров и выездной торговли.