Кредитные деньги и электронные деньги

Понятие кредитные деньги

В момент совершения сделки покупатель имеет право оплатить покупки наличными – банкнотами и монетами либо выписать чек, заполнив соответствующую форму, которая взята из чековой книжки, выданной банком. Когда продавец представляет чек в банк, требуемая сумма переводится со счёта покупателя на счёт продавца. Чеки называются кредитными деньгами, по той причине, что до момента пока чек не представлен к оплате, перевод суммы не произошёл, при этом товар уже поступил покупателю и продавец на протяжении какого-то времени кредитует покупателя.

Расцвет кредитных денег в развитых странах пришёлся на 1970-1980-е гг. Чеки стали достаточно удобным средством расчётов по крупным суммам, кроме того, для они активно использовались в индивидуальном порядке. В отличии от наличных денег кража или потеря чека не играла никакой роли в отношении благосостояния человека, поскольку для расчётов по чеку должны предоставляться конкретные персональные данные, которые недоступны случайному владельцу чужой чековой книжки.

Использование кредитных денег

Использование чеков сокращает расходы на перевозку бумажных денег при взаимных сделках между участниками рынка. Для этого лишь необходимо подвести общий баланс чеков в конце рабочего дня или рабочей недели, и взаимные расчёты будут погашены без участия бумажных денег, что значительно сокращает транзакционные издержки ведения бизнеса.

Однако стоит помнить, что чеки как деньги обладают существенными ограничениями. Обработка чеков в банках занимает много времени. Продажа товаров по чеку условно увеличивает время продажи, поскольку требует проверки наличия соответствующей суммы на счету покупателя. В случае, когда продавец сомневается в добросовестности покупателя, то он имеет право ему отказать в продаже товара. Без наличных денег в таком случае покупатель останется без необходимого ему товара. В этой связи можно говорить о том, что чеки менее ликвидны, нежели наличные деньги. Также стоит отметить, что выпуск чековой книжки подразумевает затраты, которые в конечном итоге оплачивает всё тот же пользователь.

Электронные деньги

Создание и совершенствование компьютеров дало человечеству возможность перейти к более современному виду денег – электронным. Электронные деньги существуют в виде электронных записей денежной стоимости на техническом носителе.

Такой вид денег может быть связанным с банковским счётом пользователя, к примеру, пластиковые карты или интернет-деньги.

При совершении покупки компьютер продавца переводит её стоимость со счёта покупателя на счёт продавца. В случае, когда стоимость покупки превышает счёт покупателя, компьютер не позволяет совершить сделку.

Говоря об электронных деньгах, необходимо упомянуть платёжные системы, которые действуют в интернете. Они дают возможность оплачивать покупки в режиме реального времени. При попадании на сайты систем CheckFree, Spectrum или PayPal, за конкретную сумму пользователь может произвести оплату своих счетов через интернет-службу. Кроме того, пользователь имеет возможность отправлять деньги по электронной почте в любой уголок мира, где есть компьютер.

Ещё одним видом электронных денег является смарт-карта.

Для использования смарт-карты при покупке товаров нет необходимости связываться с банком, поскольку вся информация содержится на счёте и списывается с микрочипа карты.

Преимущество электронных денег в том, что они не требуют бумаги или благородных металлов для своего функционирования. Они работают по тем же сетям, которые служат для соединения с интернетом. С развитием компьютерных технологий обслуживание электронных денег становится всё более экономичным. На сегодняшний день к электронным деньгам присоединяются мобильные телефоны. Для них разрабатываются специальные программы, которые позволяют оплачивать покупки товаров и услуг непосредственно со смартфона, без обращения в банк или использования наличных денег.

Примеры электронных денег:

• Банковские карты.
• Смарт-карты – электронный кошелёк.
• Карты для копировальных машин.
• Транспортные карты.
• Телефонные карты.
• Магазинные карты.
• Системы электронных денег Yandex.Деньги.
  • Интернет-деньги – WebMoney.
• Платёжные системы CheckFree и Spectrum.
  • PayPal на сайте X.com, которая была разработана компанией Confinity, позволяющая пользователям отправлять деньги по жлектронной почте и загружать их со счёта в банке.
• Бонусные деньги

Существуют программы, которые начисляют деньги за просмотр конкретных страниц в интернете, а некоторые за прохождение вопросников и конкурсов. Особой популярностью пользуются программы начисления денег за авиамили, когда пользователь получает деньги за то, что пользуется услугами авиакомпаний в прямой зависимости от расстояния, которое он пролетел на самолётах данной авиакомпании.