Статистика уровня жизни населения и её основные аспекты

Статистика благосостояния населения

Статистика благосостояния населения охватывает изучение объемов, структуры и изменений доходов домашних хозяйств, их источников, направлений использования, уровня потребления, покупательной способности, неравномерности распределения доходов и имущества в обществе.

Страховая политика напрямую связана с поведением потребителей (индивидуумов, семей, домохозяйств) на различных рынках — товаров, капитала, труда. Поэтому анализ социальной структуры, как совокупности потребителей, является крайне важным. В статистике основной объект исследования — это домохозяйство. Это объясняется тем, что домохозяйство представляет собой базовый потребительский и имущественный элемент общества, способствующий участию своих членов в экономической деятельности и удовлетворению их потребностей. Домохозяйства различаются по своим потребностям, уровню материальной обеспеченности и текущим доходам. Понятия домохозяйства и семьи схожи, но в контексте статистики уровня жизни важно отметить, что домохозяйство представляет собой институциональную единицу, которая управляет активами, принимает обязательства, и доходы членов объединяются для достижения общих целей, а решения по расходам принимаются совместно.

Домашние хозяйства классифицируются по основному источнику дохода на следующие категории:

• Домашние хозяйства, в которых члены работают по найму.
• Домашние хозяйства предпринимателей.
• Домашние хозяйства самостоятельно занятых.
• Домашние хозяйства, получающие доходы от собственности (проценты, дивиденды).
• Домашние хозяйства, получающие трансферты (пенсии, пособия, стипендии).

Для каждой из этих групп разрабатывается особая страховая политика, учитывая, что члены домохозяйств имеют не только различные источники дохода, но и разный статус в занятости и общественные ориентиры, что отражается на различиях в потреблении.

Материальная база домохозяйства

Материальная база домохозяйства формируется за счет выполнения экономических функций. Обычно члены домохозяйства проживают совместно на одной жилой площади, будь то комната, квартира или отдельный дом. Домохозяйство управляет своим бюджетом, который складывается из доходов всех членов и социальных трансфертов, и используется для нужд всего домохозяйства, а не только тех, кто непосредственно получает доходы. Этот бюджет расходуется на удовлетворение потребностей, как индивидуальных, так и общих для всего домохозяйства. Экономическая функция домохозяйства включает в себя ведение хозяйственных дел (уборка, стирка, мелкий ремонт, покупка продуктов, приготовление пищи и т.п.) и заботу о нетрудоспособных членах семьи, таких как дети, больные или пожилые люди. Важнейшей функцией семьи с точки зрения воспроизводства населения является репродуктивная функция, которая заключается в рождении и воспитании детей.

Эта категория обычно относится к годовому периоду, хотя учитываются и месячные или недельные заработки, которые зависят от сезонных, социально-экономических и случайных факторов. Доходы играют важную роль в определении уровня благосостояния конкретного потребителя, влияя на его поведение на рынке, образ жизни, репродуктивные планы, отношение к детям, склонность к сбережению и другие аспекты. Поведение домохозяйства на рынке товаров и услуг определяется его возможностями обеспечивать потребление за счет доступного дохода, а также распределением этого дохода на покупку различных товаров и услуг в соответствии с потребностями. Пропорция между потреблением и накоплением зависит от уровня дохода домохозяйства. Соотношение между объемами покупок товаров и услуг определяется потребностями членов домохозяйства, включая их пол, возраст, природные и климатические условия, культурные и национальные традиции, а также стремление максимизировать полезность своих приобретений.

Именно поэтому статистика доходов населения играет ключевую роль в анализе уровня жизни и разработке соответствующей страховой политики как на национальном, так и на региональном уровнях.

Размер дохода является основным фактором, определяющим поведение домохозяйства на протяжении его жизненного цикла. Метод, позволяющий выявить социальную мобильность домохозяйств или лиц, получающих доходы, основан на длительных наблюдениях за одними и теми же домохозяйствами и их членами.

Доходы и расходы домашних хозяйств

При изучении доходов и расходов домашних хозяйств используют динамический подход, который предполагает анализ домохозяйства через исследование последовательных периодов его жизненного цикла, то есть отслеживание эволюции его социально-экономического статуса. Этот подход помогает связать текущее социально-экономическое положение домохозяйства с его историческим развитием. Важным фактором дифференциации по уровню дохода является возраст семьи, которая образует домохозяйство, или возраст членов домохозяйства.

Демографы изучают жизненный цикл типичной семьи, анализируя его двумя основными методами. Первый метод исследует условное поколение — совокупность семей, которые живут в одно и то же время, но имеют разную продолжительность брака. Второй метод фокусируется на реальном поколении — совокупности семей одного возраста.

Границы периодов жизненного цикла семьи определяются событиями, связанными с естественными демографическими процессами: создание семьи, её рост, стабилизация состава, сокращение состава и распад. Эти границы могут также включать рождение детей, увеличение числа членов домохозяйства по другим причинам, начало трудовой деятельности детей, достижение родителями пенсионного возраста и изменения в статусе занятости трудоспособных членов домохозяйства.

На первом этапе жизненного цикла семьи (до рождения детей) для большинства характерно сохранение стабильного экономического статуса. На втором этапе (рождение детей) уровень материального благосостояния на душу населения обычно снижается до тех пор, пока семья не восстановит второй источник дохода (работа матери). Третий этап характеризуется увеличением доходов семьи, поскольку дети становятся трудоспособными и начинают самостоятельно зарабатывать. На четвертом этапе душевые доходы снижаются, что связано с выходом одного из членов домохозяйства на пенсию. Таким образом, демографические факторы оказывают значительное влияние на формирование семейных доходов и уровня благосостояния.

Поскольку стандарты потребления и уровня жизни изменяются со временем, особенно при длительных наблюдениях, исследователи сравнивают благосостояние домохозяйств с порогом бедности. У некоторых домохозяйств линия потребления поднимается, следуя жизненному циклу, и замедляет рост, а у других линия потребления имеет форму буквы "и", из-за начального низкого уровня благосостояния.

Риск смерти оказывает значительное влияние на потребительское поведение домохозяйств. Повышение этого риска ведет к увеличению текущего потребления за счет будущих ресурсов, что отражается на наклонных кривых уровня благосостояния и возраста. Таким образом, потребление домохозяйства зависит от доступных ресурсов, стадии жизненного цикла, потребностей его членов и доступа к социальным программам.

Анализ уровня жизни домохозяйств

В экономическом анализе уровня жизни на основе бюджетов домохозяйств применяются показатели среднего дохода. Однако следует учитывать, что не существует домохозяйства, чьи основные характеристики соответствуют вычисленным средним значениям. В этом контексте могут быть полезны показатели модального дохода, который представляет наиболее часто встречающийся уровень дохода, а также медианный доход, при котором половина домохозяйств имеет доход ниже этого значения, а другая половина — выше.

Размер домохозяйства оказывает двойственное влияние на доходы и потребление: увеличение числа членов может как повысить число получателей дохода, так и увеличить количество потребителей. В первом случае доход на душу может возрасти, а во втором — уменьшиться. Это связано с тем, что в больших домохозяйствах наблюдается эффект экономии на масштабах, то есть семьи большего размера могут обойтись меньшими душевыми доходами по сравнению с меньшими семьями. Это объясняется тем, что потребности домохозяйства могут удовлетворяться за счет товаров и услуг, стоимость которых не изменяется в зависимости от числа потребителей, таких как жилье и товары длительного пользования. Именно эти товары и их расходы представляют интерес для страховых компаний.

Потребности домохозяйства

Социально-экономические и демографические факторы формируют потребности домохозяйства, семьи или отдельного человека, представляя собой последовательность удовлетворения нужд в зависимости от их настоятельности, то есть очередности удовлетворения потребностей. Несмотря на то, что рост среднего уровня доходов влияет на структуру спроса и объёем потребления, важно учитывать различия в доходах населения, так как потребительские ситуации могут варьироваться для разных социальных групп.

В рыночной экономике уровень дохода, наряду с другими факторами, определяет режим потребления домохозяйства. Это проявляется в скачкообразных изменениях потребления в зависимости от дохода, что хорошо видно при анализе пространственных групп домохозяйств. Неравенство в потреблении продуктов питания и степень настоятельности удовлетворения потребностей можно определить по распределению общего объема потребления между группами населения с разным уровнем дохода. Наименее эластичные продукты распределяются более равномерно среди потребителей, в то время как максимальное неравенство наблюдается в потреблении более дорогих и "престижных" товаров.

Динамика спроса в зависимости от доходов может быть визуализирована с помощью кривых эластичности потребления, которые демонстрируют, как изменение дохода влияет на изменение потребления.

Коэффициенты эластичности, как по цене, так и по доходу, показывают относительное изменение спроса при увеличении цены или дохода на 1%. Эластичность анализируется как в статическом, так и в динамическом контексте. В статике исследуется изменение спроса среди различных потребителей за один период времени, а в динамике — изменения спроса у одних и тех же потребителей в разные периоды времени.

Разница в структуре спроса между домохозяйствами с различным уровнем душевого дохода и разными типами потребительского поведения проявляется в разнообразии зависимостей динамики доходов и расходов. Для точного определения зависимости расходов и покупок от доходов по различным группам домохозяйств и отдельным продуктам следует рассчитывать коэффициенты эластичности, учитывая специфическую форму связи, такую как полиномы разной степени, степенные функции или линейные зависимости.

Коэффициенты эластичности потребления также полезны при оценке настоятельности потребностей. Низкие значения эластичности потребления по отношению к доходу указывают на удовлетворение наиболее настоятельных потребностей, и наоборот.

Для некоторых товаров коэффициент эластичности превышает единицу, что указывает на низкую степень удовлетворения потребностей в этих продуктах. В случае товаров, потребление которых достигает относительного насыщения, коэффициент эластичности оказывается ниже единицы. Товары, спрос на которые увеличивается с ростом доходов, называются нормальными или товарами высшей категории. Если коэффициент эластичности по доходу отрицателен, это свидетельствует о том, что товар относится к категории низших, и домохозяйства, как правило, сокращают долю своих средств, направляемых на их покупку, по мере роста доходов.

В аналитических целях доходы домохозяйства можно разделить на следующие категории:

• Трудовой доход (включает доходы от работы по найму и от самостоятельной занятости).
• Имущественный доход.
• Пенсии, пособия и другие трансферты.

Трудовой доход включает заработки, получаемые членами домохозяйства в качестве рабочей силы, и охватывает все виды оплаты как в денежной, так и в натуральной формах. Доход от самостоятельной занятости представляет собой разницу между стоимостью произведенных товаров и услуг и затратами на их производство и реализацию.

Примерами являются проценты, дивиденды, арендная плата и авторские гонорары.

В состав доходов не включаются нерегулярные и одноразовые поступления, такие как выигрыши в лотереях, доходы от азартных игр, компенсации по искам, не связанным со страхованием жизни, наследство, единовременные пенсионные выплаты, случайные доходы, компенсации за ущерб, погашение ссуд, а также доходы от продажи собственных активов, изъятие накоплений и полученные кредиты.

В статистике доходы классифицируются по следующим концепциям:

• Денежный доход.
• Совокупный доход, который представляет собой сумму трудового дохода, имущественного дохода, пенсий, пособий и текущих трансфертов.
• Располагаемый доход — совокупный доход за вычетом прямых налогов (за исключением возвращаемых сумм), обязательных платежей, штрафов и обязательных выплат между домохозяйствами.

Один из ключевых показателей спроса и использования доходов населения — это объем и структура расходов. Потребительское поведение домохозяйств заключается в оптимальном распределении доходов, исходя из поставленных целей и существующих ограничений. Для оценки расходов и потребления домохозяйств применяются следующие понятия:

• Расходы домохозяйства — это сумма всех расходов на потребление и расходов, не связанных с потреблением.
• Расходы, не связанные с потреблением, включают текущие трансферты в виде обязательных платежей в пользу государства, некоммерческих организаций и других домохозяйств.

Расходы домохозяйства на потребление включают стоимость товаров и услуг, которые домохозяйство приобретает, использует или оплачивает для удовлетворения потребностей своих членов. Эти расходы могут быть осуществлены через прямые денежные покупки, собственное производство, бартер или получение доходов в натуральной форме.

Таблица ниже иллюстрирует структуру потребительских расходов домохозяйств, выявленную в ходе выборочного обследования их бюджетов.

В структуре потребительских расходов отражается взаимосвязь между потребностями населения и их финансовыми возможностями. Типология потребления и потребителей является одной из ключевых характеристик социального неравенства, поскольку показывает, что различия в потреблении обусловлены множеством факторов, основными из которых являются уровень дохода и демографические характеристики потребителей.

В аналитических целях важно выделять расходы на товары длительного пользования, такие как холодильники, посудомоечные машины, микроволновые печи, музыкальное оборудование, телевизоры, стиральные машины, пылесосы, сушильные камеры, легковые автомобили, велосипеды, мебель и другие предметы быта. Особое внимание уделяется расходам на дорогостоящие товары, покупка которых косвенно отражает уровень благосостояния домохозяйства.

Для анализа ориентации населения на участие в программах частного страхования важно учитывать долю расходов на приобретение страховых полисов в общем объеме потребительских затрат. Речь идет о полисах, покрывающих имущественные риски, такие как ущерб от пожара, кражи или наводнения; риски для здоровья, включая несчастные случаи и болезни; транспортные риски, связанные с личным транспортом, поездками и багажом; а также другие виды рисков, например, гражданскую ответственность.

Формирование спроса на страховые услуги происходит не только за счет обеспеченных слоев населения, но и за счет среднего класса. Страховые компании действуют на конкретных рынках, где идет активная конкуренция за клиентов. Кроме того, страховщики соперничают с производителями других товаров и услуг, стараясь убедить потребителей включить страхование жизни, здоровья, имущества и прочих рисков в свои потребительские корзины. По сути, они стремятся изменить потребности потребителей в свою пользу.

Анализ потребительского поведения

При анализе потребительского поведения важно учитывать различия в потребительских корзинах разных групп населения, которые могут значительно варьироваться как по размеру, так и по составу. Исследователи чаще всего оперируют следующими показателями: средний объем потребительских расходов на душу или домохозяйство; уровень потребительских расходов, соответствующий медианному доходу изучаемой группы; потребительскую корзину домохозяйств с доходами ниже прожиточного минимума; расходы домохозяйств, относящихся к первой (наименьшей по доходам) квинтили, или расходы наиболее обеспеченных домохозяйств, попадающих в высшую по доходам квинтили.

Расходы населения на добровольное страхование формируются в зависимости от уровня экономического развития общества, культурных норм и традиций. Важным фактором является стоимость имущества, принадлежащего человеку или семье, что диктует необходимость увеличения затрат на страхование по мере роста стоимости активов. Поэтому коэффициент эластичности расходов на страховые услуги относительно дохода имеет положительное значение и нередко превышает единицу.

По уровню расходов на страхование можно оценить качество потребления. Домохозяйства с разным уровнем доходов потребляют страховые услуги, определяя объем затрат на страхование исходя из имеющихся ресурсов, которые могут быть направлены на обеспечение страховой защиты жизни, здоровья и имущества.

Для анализа важно учитывать характеристики одного из членов домохозяйства, который играет роль базового лица (главы домохозяйства). Выбор базового лица зависит от целей анализа и может основываться на критериях, связанных с занятостью, экономической активностью или демографическими особенностями.

Чаще всего в качестве главы домохозяйства выбирается тот, кто принимает основные экономические решения, пользуется наибольшим уважением среди остальных членов домохозяйства благодаря возрасту, социальному положению, уровню доходов или владению имуществом.

Значимым направлением анализа с использованием статистических данных является изучение региональных рынков и социально-экономических условий в различных регионах, населенных пунктах и муниципальных образованиях. Хотя статистика на субнациональном уровне предлагает более ограниченный набор показателей по сравнению с национальной статистикой, разработчики страховой политики должны иметь доступ к надежным региональным индикаторам. Разработка стратегий часто требует анализа благосостояния и доходов не только на уровне крупных административных единиц, но и на уровне городов, районов и других местных сообществ.

В США, помимо валового продукта штата и его компонентов, оцениваются также личные доходы по графствам. Показатель личного дохода (personal income) представляет собой сумму доходов, полученных всеми жителями конкретного района или от их имени, и охватывает доходы людей, проживающих в 50 штатах и округе Колумбия. Этот показатель включает в себя доходы из всех источников: от трудовой деятельности, правительственных и частных трансфертных платежей. Личный доход рассчитывается как сумма заработной платы, доходов от самостоятельной деятельности, ренты, дивидендов, процентов и трансфертных выплат.

Для определения личного дохода важно связать рассчитанные суммы с местом проживания получателя. Для этого используются данные из переписей населения, сельскохозяйственных переписей и информации о заработках, пенсиях и пособиях. Эти данные собираются из социальных и медицинских программ, регистрирующих операции по месту работы или платежа. Однако, информация о доходах, собранная из налоговых отчетов, не всегда отражает реальное место работы служащих, от чьего имени производятся взносы. Поэтому оценка личного дохода, особенно по графствам, требует корректировки данных о доходах с учетом места проживания получателя.

Обследования доходов и расходов домашних хозяйств проводятся национальными статистическими службами на регулярной основе. Эти обследования включают данные о доходах и расходах всех членов частных домохозяйств и проводятся через интервью и ведение респондентами журналов для регистрации своих доходов и расходов на протяжении обследуемого периода.

В настоящее время проводится федеральное статистическое наблюдение, включающее выборочное обследование бюджетов домашних хозяйств во всех регионах России, в котором задействовано 48,5 тысячи домохозяйств. Основная цель этого исследования — сбор информации о структуре расходов и уровне личного потребления. Программа обследования была разработана на основе рекомендаций Европейской статистической комиссии, направленных на гармонизацию методологических подходов к проведению бюджетных обследований в странах ЕС. Вопросы, включенные в программу, касаются социально-демографических характеристик членов домохозяйств, таких как профессия, род деятельности, уровень образования, семейное положение, место проживания, жилищные условия и имущественное положение.

Обработанные данные позволяют рассчитывать показатели, характеризующие потребление и расходы домохозяйств разного состава и размера, а также изучать различия в потребительском поведении различных социальных групп на различных рынках товаров и услуг.

В рамках данного обследования респонденты предоставляют информацию о недвижимости и предметах длительного пользования, которыми они владеют. Перечень этих предметов периодически обновляется, чтобы соответствовать современным стандартам потребления и включает такие объекты, как квартира, комната, частный дом, часть дома, дача и гараж.

В таблице ниже представлены данные о наличии определенных потребительских товаров длительного пользования в домохозяйствах, полученные по результатам выборочного обследования бюджетов домашних хозяйств на конец года.

Индикаторы уровня жизни населения

Одним из надежных индикаторов уровня жизни населения является наличие легковых автомобилей в собственности. В последние два десятилетия количество личных автомобилей в России значительно увеличилось, демонстрируя быстрый рост. Также стоит отметить, что 19,4% россиян владеют вторым жильем, включающим квартиры, комнаты, индивидуальные жилые дома, а также дома на садовых и дачных участках.

Наличие недвижимости и предметов длительного пользования в домохозяйствах, состоящих из людей разного возраста, уровня образования и занятости, с учетом региона и типа населенного пункта, позволяет создать социально-экономические портреты различных слоев населения. Это, в свою очередь, помогает разрабатывать специфические стратегии социальной политики, учитывающие региональные особенности и потребности разных социальных групп.

С 2003 года в России используется Классификатор индивидуального потребления домашних хозяйств по целям (КИПЦ-ДХ) для группировки товаров и услуг, приобретенных домохозяйствами для личного потребления. Основой для создания КИПЦ-ДХ стала Международная статистическая классификация индивидуального потребления по целям, которая рекомендована Системой национальных счетов для применения в национальной статистике.

Наивысший уровень классификации в Классификаторе индивидуального потребления домашних хозяйств по целям (КИПЦ-ДХ) представлен 12 разделами, отражающими основные направления потребления домашних хозяйств:

1. Продукты питания и безалкогольные напитки.
2. Алкогольные напитки и табачные изделия.
3. Одежда и обувь.
4. Жилищные услуги, водоснабжение, электроэнергия, газ и другие виды топлива.
5. Предметы домашнего обихода, бытовая техника и уход за домом.
6. Здравоохранение.
7. Транспорт.
8. Связь.
9. Организация отдыха и культурные мероприятия.
10. Образование.
11. Гостиницы, кафе и рестораны.
12. Прочие товары и услуги.

Каждый из этих разделов далее разбивается на группы, классы и категории, включающие товары и услуги, схожие по своему назначению и области использования.

С конца 1998 года российские государственные статистические органы ежеквартально проводят опрос среди 5 тысяч человек в рамках обследования потребительских ожиданий населения. Участники опроса отвечают на вопросы, касающиеся:

• Оценки текущего состояния экономики России в сравнении с прошлым годом, на ближайший год и на следующие пять лет;
• Материального положения самого респондента и его семьи в момент опроса, по сравнению с предыдущим годом, и прогнозов на ближайшие двенадцать месяцев;
• Предпочтительных направлений расходования крупных денежных сумм;
• Условий для совершения крупных покупок в данный момент;
• Предпочтений в выборе способов сбережения;
• Целей для накоплений;
• Возможности накопить определенную сумму денег.

Цель данного обследования заключается в выявлении особенностей изменений в потребительских ожиданиях различных групп населения России. Основными задачами исследования являются:

• Анализ мнений населения о текущих изменениях в экономической ситуации страны и личном материальном положении.
• Изучение закономерностей потребительского поведения, предпочтений и ожиданий различных социально-демографических групп.

На основе собранных данных рассчитываются показатели, которые отражают субъективное восприятие населением текущего состояния и перспектив экономики на уровне страны и регионов, личного материального положения, выгодности условий для крупных покупок и создания сбережений, а также прогнозируемые изменения цен и вероятность накопления средств. Основной результат исследования — индекс потребительской уверенности, который демонстрирует совокупные ожидания и намерения потребителей, основанные на их субъективной оценке личного материального положения и экономической ситуации в России, а также оценке условий для крупных покупок.

Результаты подобных исследований могут быть полезны для крупных коммерческих организаций, деятельность которых зависит от поведения множества мелких клиентов. Преимуществами таких исследований являются оперативное получение результатов и возможность прогнозирования.

В большинстве стран основным источником данных о благосостоянии населения (доходы и имущество) является налоговая статистика. В России налоговая статистика основывается на положениях действующего законодательства, в соответствии с которым налогоплательщиками на имущество физических лиц выступают граждане, являющиеся собственниками объектов налогообложения (жилые дома, квартиры, дачи, гаражи и другие строения). Налоги на имущество поступают в бюджет по месту нахождения (регистрации) объекта налогообложения. Налог на строения и помещения рассчитывается на основе их суммарной инвентаризационной стоимости по состоянию на 1 января каждого года (налоговая база). Суммарная инвентаризационная стоимость представляет собой сумму стоимостей строений и сооружений, признаваемых объектами налогообложения, и расположенных на территории местного органа самоуправления, который устанавливает налоговые ставки.

Информация, необходимая для расчета налоговых платежей, поступает в налоговые органы от учреждений, занимающихся регистрацией прав на недвижимость и сделок с ней, а также от органов технической инвентаризации, которые проводят оценку строений, помещений и сооружений. Кроме того, используются данные из налоговых деклараций физических лиц, подаваемых для уплаты налога на доходы.

Для оценки благосостояния населения привлекаются статистические данные о гражданах, владеющих автотранспортными средствами. Эти данные формируются на основе первичной регистрации, осуществляемой государственными органами. В России действует единый порядок регистрации автотранспортных средств, которые оснащены двигателем объемом более 50 см³ и способностью развивать скорость свыше 50 км/ч. Статистическая информация о владельцах автотранспортных средств создается на основе обработки регистрационных заявлений, являющихся первичными учетными документами. В эти реестры включены такие сведения, как дата рождения, место жительства, гражданство, пол владельца, а также марка, модель, тип, производитель, год выпуска и стоимость транспортного средства.