Как устроен страховой бизнес?

Страховой бизнес изнутри

Основная идея любого страхования, которое в страховых компаниях могут предложить клиентам, заключается в том, что существует платная ликвидация риска, который практически всегда неприемлем для человека.

Формирование страхового фонда

Страховой фонд компании формируется их страховых премий, которые были внесены всеми клиентами, более того, из этих средств покрываются все текущие издержки. Сюда включены зарплаты сотрудников компании, аренда офиса и т.п. Что-то из этих средств страховая компания получает как прибыль. Кроме того, все компенсации при страховых случаях выплачиваются из страхового фонда.

Существует специальная шкала оценки, которая помогает страховому агенту оценить вероятность пожара на даче или возможности того, что произойдёт ситуация из списка страховых случаев. Опираясь на подобные данные, страховщик в состоянии оценить объект и определить необходимый размер стразовой премии. Чем выше вероятность страхового случая, тем больше придётся заплатить клиенту за страхование своего имущества.

Предложения страховых компаний достаточно обширные. Они предлагают застраховать от самых разных неприятных случаев, например, от болезни, потери трудоспособности, угона машины, кражи мобильного телефона. Основная задача – возможность оценить вероятность происшествия.

Для более точной оценки вероятности наступления страхового случая, страховщики вынуждены проверять состояние здоровья артистов. Актёры в такой ситуации должны честно отвечать на вопросы о своём образе жизни, привычках и даже о частоте употребления алкоголя или наркотических средств. При этом важно понимать, что актёры могут быть преследованы по закону, если обнаружится случай утаивания или искажения информации.

Существует понятие «проблемный актёр». Такой человек может не только случайно вывихнуть ногу или получить ожёг, но и попасть в тюрьму за нетрезвое вождение автомобиля или какую-то другую неприятную историю. Яркий пример – голливудская актриса Линдси Лохан. Страховая компания в таком случае принимает решение о повышении ставки страховой премии, и если шанс инцидента с данным актёром достаточно высок, то стоимость страховки может обойтись в 1 млн. долл.

Неблагоприятный отбор и моральный риск

Ключевая проблема страхового бизнеса заключается в проявлении асимметрии информации. Здесь речь идёт о неблагоприятном отборе и моральном риске.

Неблагоприятный отбор можно самым простым образом показать на примере медицинского страхования. Заключая договор медицинского страхования асимметрия информации состоит в том, что клиент, который хочет приобрести страховку, лучше осведомлён о состоянии своего здоровья, нежели страховая компания. Клиент может скрыть проблемы со здоровьем, хотя они то и могут потребовать дорогостоящего лечения, что ляжет как груз ответственности на плечи страховой компании.

В такой ситуации у страховщика нет возможности адекватно оценить вероятность наступления страхового случая и должны для собственной подстраховки завышать размер страховой премии. Но заплатить высокую страховую премию могут только те, кто действительно имеет серьёзные проблемы со здоровьем, что ещё сильнее увеличивает возможность наступления страхового случая. Если в ответ на это страховая компания ещё больше повысит стоимость, то в конечном счёте среди её клиентов не останется людей без проблем со здоровьем.

Похожая ситуация складывается на рынке поддержанных автомобилей, когда в продаже может просто не остаться «слив». Такая же история со страхованием автомобилистов, где неблагоприятный отбор приводит к тому, что страховку, которая может покрыть последствия ДТП, будут покупать только те водители, которые невнимательны на дорогах, регулярно превышают скоростной режим или нарушают ПДД.

Важно понимать, что неблагоприятный отбор характерен не только для страхового бизнеса или для рынка поддержанных автомобилей. Его проявления можно встретить на рынке труда, которому свойственны расовые предрассудки или проявления откровенной дискриминации работников по конкретной национальности или расы, когда представителям определённого народа могут предлагать более низкую заработную плату. В конечном итоге на данную работу будут соглашаться действительно не самые квалифицированные работники, подобно тому, как на рынке автомобилей за невысокую стоимость будут предлагать только «лимоны». Это становится причиной того, что работодатели ещё больше снижают уровень заработной платы. Таким образом, данный сегмент рынка труда становится заложником асимметрии информации, и из него просто вытесняются квалифицированные работники.

Для решения проблемы неблагоприятного отбора существует несколько путей.

1. Снижение информационной асимметрии. Именно в силу этих обстоятельств, страховщики обязаны внимательно изучать страхование голливудских звёзд, а компании, которые занимаются медицинским страхованием, досконально обследуют своих клиентов и т.п. А те, кто занимается автомобильным страхованием, вынуждены тщательно собирать информацию о всех ДТП, в которые когда-либо попадал автомобилист, обратившийся за страховкой.
2. Работа с группами, а не с индивидами. Существует мировая практика, когда компания страхует всех своих работников, а не только тех, кто по собственному желанию решился на такой шаг. Это значит, что за страховкой обратятся не только те, кто страдает от проблем со здоровьем. Таким образом, отсеивается неблагоприятный отбор, что позволяет в некотором роде снизить стоимость страховки.

Государство осуществляет обязательное медицинское страхование всех без исключения граждан страны, взносы платят все без исключения люди в систему обязательного медицинского страхования вне зависимости от состояния здоровья. Еще одна система обязательного страхования – обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО). Полисы ОСАГО обязательно должны приобретать все автомобилисты, вне зависимости от их желания или нежелания, никакого отношения сюда не имеют и стиль вождения или автомобильная культура. Из сформировавшегося фонда страхования выплачивается ущерб, который застрахованный автомобилист нанёс другим участникам движения в результате ДТП. Этот ущерб чаще всего называют отрицательным внешним эффектом, что в итоге позволяет говорить о том, что данная система способствует интернализации.

Проблема морального риска

Появляется проблема морального риска, в случае если после заключения сделки поведение одного из участников меняется. При этом стоит отметить, что данный участник знал, что такое может случиться, но не признался в этом другой стороне сделки. В страховом бизнесе нормальная практика, когда человек застраховал машину от угона и напрочь забыл о её безопасности. Тот, кто купил медицинскую страховку – перестаёт внимательно следить за собственным здоровьем. Тот, кто застраховал дом от пожара – уже не так внимательно следит за печкой или электропроводкой.

Примеры морального риска за пределами страхового рынка многочисленны. Работник, который прошёл испытательный срок и получивший заветную должность, перестаёт старательно и ответственно выполнять свои обязанности. Депутат, который выиграл выборы, забывает обещания, данные во время избирательной кампании. Генеральный директор акционерного общества после своего назначения перестаёт думать и решать проблемы собственного материального обеспечения, а не проблемы получения доходов акционерами. Проблема, которая описана с последних случая получила название «принципал – агент», которая подразумевает недобросовестное исполнение одной стороной своих обязательств перед другой.

Данную проблему можно решить несколькими способами. Традиционно применяется более мягкий способ решения проблемы морального риска. Он заключается в том, чтобы разделить ответственность или выгоду с подверженным моральному риску. В случае страхования можно делегировать часть риска на застрахованного, к примеру, часть ущерба перекладывается на застрахованного, и страховая не компенсирует ущерб целиком в ситуации наступления страхового случая.

Решить проблему «принципал – агент», можно при помощи приёма, который позволяет поделиться со страхуемым частью выгоды.

Подводя итоги, следует сказать, что асимметрия информации существует, когда одна сторона рыночной сделки знает информацию, но не передаёт её другой. Информационная асимметрия приводит к тому, что на рынке добросовестных покупателей становится значительно меньше, а высококачественные продукты заменяются низкокачественными. Такая ситуация приводит к полному разрушению рынка. К проявлениям асимметрии информации также относится моральный риск – это риск неблагоприятного изменения поведения одного участника соглашения после его заключения.

Проблемы, которые появляются из-за информационной асимметрии, могут быть исключены при помощи государственной политики. Как меры создаются государственные системы сертификации и стандартизации, системы всеобщего обязательного страхования. Также могут быть использованы негосударственные механизмы. К таким относятся применение сигналов или признаков, которые открыто демонстрируют только добросовестные компании или добросовестных индивидов. Такими могут быть длительная гарантия или известная торговая марка, которая смогла на протяжении многих лет завоевать доверие своих клиентов. Добросовестных индивидов можно установить на рынке труда, например, по рекомендательным письмам и опыту работы.

Смягчить проблему морального риска можно посредством разделения с подверженным моральному риску доли ответственности или выгоды.