Кредитно-финансовые организации. Банковская система

Кредитно-финансовые организации

В состав кредитно-финансовых организаций входят три ключевых звена:

• Центральный банк.
• Коммерческие банки.
• Специализированные кредитно-финансовые институты.

Выделяют два типа построения банковской системы, которые зависят от соподчинения кредитных институтов в соответствии с банковским законодательством и иерархии в структуре кредитной системы:

• Одноуровневая система.
• Двухуровневая система.

Одноуровневая банковская система представляет собой аппарат, в котором наблюдается преобладание горизонтальных связей между банками, а их операции и функции универсализированы. Для одноуровневой банковской системы характерно размещение всех кредитных институтов, в том числе и Центральный банк, на одной иерархической ступени. При этом они все выполняют аналогичные функции по кредитно-расчётному обслуживанию клиентов. Данный принцип построения свойственен в основном для стран со слаборазвитыми экономическими структурами, а также для стран, где преобладает тоталитаризм или административно-командный режим правления.

Для России характерна двухуровневая банковская система, основа которой состоит в выстраивании отношений между банками в двух плоскостях: вертикальной и горизонтальной. В её состав входят Центральный банк и коммерческие банки.

Подчинение по вертикали означает, что Центральный банк России занимает место руководящего центра и вступает в подчинительные отношения с низовыми звеньями – коммерческими и специализированными банками. Подчинение по горизонтали устанавливается между различными банками как партнёрами. И одновременно происходит разделение административных и операционных функций, которые связаны с обслуживанием хозяйства.

Функции Центрального банка

В полномочиях Центрального банка следующие действия:

• Осуществление денежной эмиссии – иными словами, выпуск денежных средств и распределение банкнот и монет.
• Управление резервами иностранной валюты и резервами иностранных активов, осуществление интервенции на валютных рынках с целью регулирования обменных курсов национальной валюты.
• Установление приоритетных целей денежно-кредитной и валютной политики и их реализация. К инструментам денежно-кредитной политики относятся: денежная масса, учётная ставка, валютный курс, резервные требования для коммерческих банков и пр. Всё это применяется Центральным банком с целью достижения макроэкономических результатов. Сюда относятся контроль над инфляцией, создание благоприятного инвестиционного климата и движение иностранной валюты.
• Управляет государственным долгом, открывает банковские депозиты и даём взаймы правительству.
• Устанавливает правовые основы и принципы функционирования кредитно-финансовых институтов, рынков кредитных операций, а также формирует механизм денежно-кредитного регулирования национальной экономики.
• Регулирует кредитные ресурсы коммерческих банков (может влиять на изменение учётной ставки кредитования коммерческих и специализированных банков, их резервные нормы, т.е. резерв ликвидных средств, которые в обязательном порядке всегда должны находится в банке и не могут быть использованы для выдачи кредита).

Кредитно-финансовые услуги Центрального банка

Центральный банк оказывает кредитно-финансовые услуги только двум категориям клиентов: коммерческим и специализированным банкам; правительственным структурам. При этом в такой ситуации ключевыми становятся функции управления деятельностью банковских учреждений с целью регулирования и контроля функционирования рынка кредитно-финансовых услуг. Правильное выполнение данной функции Центральным банком – это важнейшее условие для гармоничного и эффективного развития экономики России.

Для всех заполных стран характерно наличие центральных банков. Но их отличие от российского в том, что уставные капиталы в них полностью или большей долей находятся в собственности государства, и при этом не находятся в прямом подчинении правительствам или парламентам, а наоборот выступают как относительно независимые агенты, которые целиком несут ответственность за стабильность национальных валют. Степень независимости Центрального банка определяется некоторыми факторами, среди них следующие:

• Самостоятельность действий. Т.е. возможность не подчиняться никаким внешним указаниям, а максимально действовать самостоятельно.
• Наличие специфических правил, которые диктуют возможность назначения и снятия с руководящей должности сотрудников, а также ограничение их полномочий.
• Наличие правил, которые регулируют возникающие конфликты между Центральным банком и государственными органами.
• Наличие возможности для Центрального банка в соответствии с правовыми или иными соображениями отказываться от покрытия дефицита государственного бюджета посредством предоставления кредита правительству.

Коммерческие банки по своей природе являются многофункциональными учреждениями, которые оперируют в разных секторах ссудного капитала. К их основным функциям относят:

• Аккумуляция временно свободных денег.
• Кредитование предприятий, организаций, государств и населения.
• Производство расчётов между субъектами хозяйствования.
• Производство операций с ценными бумагами.
• Обеспечение сохранности финансовым бумагам и материальным ценностям.
• Возможность управлять имуществом клиентов по доверенности.

В состав кредитно-финансовых организаций помимо банков входят ещё и специальные финансовые учреждения, которые выполняют ограниченный перечень финансовых операций.