Электронные услуги дистанционного банковского обслуживания

Понятие дистанционного банковского обслуживания

Это позволяет клиентам пользоваться банковскими услугами из дома, офиса, автомобиля и других мест.

ДБО предоставляет возможность клиентам контролировать свои счета, совершать покупку и продажу безналичной валюты, оплачивать коммунальные услуги и счета за связь, а также выполнять межбанковские переводы и другие операции.

Для банков использование ДБО дает значительные преимущества, так как позволяет снизить операционные расходы за счет уменьшения потребности в дополнительных помещениях, рабочих местах и персонале. Это ведет к существенному снижению транзакционных расходов, что позволяет банку привлекать больше клиентов и предлагать более выгодные тарифы на свои услуги.

Кроме того, с помощью ДБО банки могут обслуживать клиентов с относительно небольшими финансовыми возможностями, которые не являются целевыми в традиционном банковском обслуживании. У клиентов также появляется возможность выбирать банк независимо от его физического местоположения, что способствует географической экспансии банка и росту его клиентской базы.

Для клиентов ДБО удобно тем, что позволяет взаимодействовать с банком в любое время суток и экономить время на посещении отделений. Это значительно упрощает проведение банковских операций и делает обслуживание более комфортным.

ДБО включает три уровня:

1. Информационный уровень: сайт банка предоставляет информацию о видах и тарифах услуг.
2. Коммуникационный уровень: двухсторонний обмен информацией, включающий сведения о состоянии счета и выписки по счетам.
3. Полнофункциональный транзакционный уровень: все виды финансовых операций, за исключением выдачи наличных.

В зависимости от технологий предоставления услуг ДБО подразделяется на такие системы, как "Банк-Клиент", интернет-банкинг, видеобанкинг, телефонный банкинг, терминальный банкинг и мобильный банкинг.

Система "Банк-Клиент" представляет собой программное обеспечение, обеспечивающее защищенное взаимодействие между клиентом и банком в offline-режиме. Она имеет многоуровневую систему защиты и позволяет управлять счетами, получать выписки, совершать платежи, конверсионные операции, управлять инвестициями, кредитами и обмениваться информацией с банком.

Через систему "Банк-Клиент" банк может предоставлять широкий спектр услуг, включая ознакомление с банковскими правилами, получение справочной информации, открытие счетов, управление движением средств по счетам, проведение платежей, заказ чековых книжек и консультационные услуги.

Платежное поручение создается клиентом в электронном виде один раз, а не сотрудником банка, что значительно упрощает работу бухгалтера, ускоряет проведение платежей и минимизирует вероятность ошибок в реквизитах. При поступлении документов в банк происходит их проверка, включая электронные подписи. Все документы клиента хранятся в архиве системы с сохранением электронных подписей, что предотвращает их искажение. Для безопасности передачи данных используются встроенные средства шифрования.

Стандартная система "Банк-Клиент" обычно включает в себя:

1. Сервер обмена документами — это почтовый сервер, который совместим с различными протоколами и обеспечивает доступ через телефонные каналы связи.
2. АРМ банка — предназначен для приема документов от клиентов, взаимодействия с банковскими системами и уведомления клиентов о результатах обработки их запросов.
3. АРМ клиента — используется для создания и отправки документов в банк, а также для получения выписок и результатов обработки.

Работа системы устроена следующим образом: клиент создает документы, поручения или заявления в автономном режиме (off-line) и отправляет их в банк при установлении связи. Банк в это время находится в режиме ожидания, пока клиент не подключится. После установления связи осуществляется аутентификация клиента, передача данных от банка к клиенту и наоборот. По завершении сеанса связь разрывается, и банк обрабатывает полученные данные в offline-режиме.

Передача данных как со стороны банка, так и клиента происходит в зашифрованном виде и заверяется электронной подписью. После приема документов банк проверяет подписи и регистрирует их в системе. Затем клиенту отправляется уведомление о получении, которое он получает в ходе следующего сеанса связи. Все документы в банке сохраняются длительное время, а в качестве коммуникационных каналов используются интернет или телефонные линии.

Преимущества системы "Банк-Клиент":

• Доступные по цене каналы связи и устройства передачи данных.
• Поддержка большинства транспортных протоколов.
• Простота банковской системы.
• Возможность подготовки документов клиентом в offline-режиме.
• Наличие архивов документов на сервере банка и на клиентском устройстве.
• Высокая степень защиты от несанкционированного доступа.
• Интеграция с другим ПО, например, бухгалтерским.
• Реализация множества дополнительных функций в клиентской части.

Недостатки системы "Банк-Клиент":

• Требуется установка и поддержка ПО на компьютере клиента.
• Сложность диагностики финансовых документов.
• Сложности при добавлении новых форм документов.
• Повышенные требования к оборудованию и обучение клиентов.

Указанные особенности делают эту систему наиболее привлекательной для крупных компаний с высоким количеством ежедневных платежей. Мелким предприятиям и частным лицам использование данной технологии зачастую экономически нецелесообразно.

Поскольку система "Банк-Клиент" предполагает установку части банковской АБС на компьютере клиента, соединение с банком возможно только с этого устройства. При необходимости частых перемещений это может стать проблемой, особенно если используется стационарный компьютер. Использование ноутбука может упростить мобильный доступ, однако повышает риски, связанные с защитой устройства от кражи или несанкционированного доступа.

Интернет-банкинг представляет собой эволюцию системы "Банк-Клиент", предоставляя ряд преимуществ, таких как доступ с любого устройства с Интернетом. Однако открытость сети снижает уровень безопасности системы, что нужно учитывать при ее использовании.

Технология взаимодействия клиента и банка в данном случае реализована через следующие шаги:

1. Клиент открывает браузер и через сайт банка заходит в специализированное интернет-приложение.
2. Банк отправляет запрос на аутентификацию клиента.
3. Клиент вводит данные для подтверждения своей личности и получает доступ к банковской части системы "Банк-Клиент".
4. Банк предоставляет клиенту формы для ввода нужных документов, которые заполняются в режиме online.
5. После ввода всех данных и их подтверждения, клиент отправляет документ в банк.

Отличительной чертой данной технологии является передача данных в банк по мере их ввода клиентом.

Преимущества данной системы:

• Легкость добавления новых форм документов без необходимости обновления ПО на стороне клиента, так как изменения касаются только серверной части банка.
• Удобство работы клиента через интернет-приложение.
• Отсутствие необходимости установки и поддержки системы на устройстве клиента; достаточно иметь доступ в Интернет.
• Работа и хранение документов осуществляются на сервере банка.
• Возможность клиентам отслеживать статус своих документов.
• Одновременное обслуживание большого количества клиентов.

Недостатки доступа через сайт банка:

• Требуется более высокий уровень защиты системы от внешних угроз и мошенничества.
• Повышенные требования к аппаратным ресурсам серверной части системы.
• Увеличение трафика и его стоимости для банка.
• Отсутствие возможности подготовки документов в offline-режиме.

Низкая стоимость и простота подключения к такой системе сделали её доступной не только крупным организациям, но и небольшим компаниям и частным лицам. Интернет-банкинг считается наиболее перспективным типом дистанционного банковского обслуживания. Например, такие банки, как "Deutsche Bank" и "Bank of America", осуществляют около 70% платежей через Интернет. В России интернет-банкинг также активно развивается в последние годы.

Мобильный банкинг и его разновидности

Видеобанкинг представляет собой систему, которая обеспечивает интерактивное взаимодействие клиентов с банковским персоналом в формате видеоконференции, используя специальные киоски (устройства с сенсорным экраном, которые позволяют клиенту получить доступ к информации и совершать операции с помощью сотрудника банка). Эти киоски часто устанавливаются в общественных местах и совмещаются с банкоматами. Однако такая технология не получила широкого распространения из-за своей ограниченной функциональности и наличия альтернатив, таких как телефонный или терминальный банкинг, которые обеспечивают более удобное и конфиденциальное обслуживание.

Телефонный банкинг представляет собой способ дистанционного предоставления финансовых услуг через обычное телефонное подключение. Этот метод является наиболее доступным, но имеет ограниченные возможности. Чаще всего он используется для получения информации о счетах, услугах и тарифах.

Система IVR (Interactive Voice Response) — интерактивная система, которая позволяет не только предоставлять клиентам информацию в режиме реального времени, но и обрабатывать команды (распоряжения). Ввод команд осуществляется с помощью тонового набора на телефонном аппарате. Нажатие определенных комбинаций клавиш позволяет отправлять команды в ответ на голосовые подсказки системы.

В целях безопасности клиент может быть ограничен в возможностях действий, которые он может совершать по телефону, например, переводы только между собственными счетами или открытие депозитов. Для выполнения операций клиент предоставляет заранее подписанные в банке шаблоны, которые используются для выполнения транзакций.

Терминальный банкинг представляет собой наиболее востребованный на сегодняшний день тип дистанционного банковского обслуживания (ДБО). В России преобладают небанковские терминалы, однако банки устанавливают многофункциональные банкоматы, позволяющие не только снимать или вносить наличные на карту клиента, но и проводить широкий спектр стандартных платежей, таких как оплата мобильной связи, коммунальных услуг и благотворительных взносов.

WAP-банкинг предполагает удаленное управление счетами с помощью мобильного телефона, оснащенного программным обеспечением на базе протокола беспроводной передачи данных. Тем не менее, этот вид услуг пока не выделяется банками как самостоятельный. Клиентам, которые хотят пользоваться только мобильным банкингом, нужно подключаться к системе интернет-банкинга. Однако мобильные сети не всегда могут обеспечить должный уровень безопасности, сравнимый с интернет-системами.

SMS-банкинг предоставляет возможность получения информации о состоянии счетов, выписок за определенный период и осуществления ограниченного числа платежей с помощью SMS. Однако эта форма не всегда удобна, так как требует ввода большого объема текстовой и цифровой информации, а также знания кодов команд.

SIM-апплет позволяет записать банковское приложение непосредственно на SIM-карту телефона, что обеспечивает безопасное проведение финансовых операций. Для использования данной технологии клиент должен приобрести новую SIM-карту с установленным приложением.

Мидлет — это JAVA-приложение, которое устанавливается в память мобильного устройства и позволяет выполнять транзакции в защищенном режиме. В отличие от SIM-апплета, менять SIM-карту не нужно, однако приложение не поддерживается всеми моделями телефонов.

Вопрос безопасности при использовании дистанционного банковского обслуживания стал актуальной проблемой, что ограничивает рост объема транзакций и препятствует расширению клиентской базы. Развитие технологий и повышенная мобильность населения заставляют банки делать ставку на ДБО как на одно из приоритетных направлений.

На сегодняшний день большинство крупных российских банков предлагают своим клиентам услуги ДБО. Согласно исследованию "CNews Analytics", проведенному на основе данных по состоянию на январь 2011 года, ДБО используется в 100 крупнейших банках России по активам, а также в банках с 100%-м участием нерезидентов.

Система ДБО для физических лиц установлена в 75,8% банков Топ-100, и наиболее распространенной является интернет-банкинг. При этом 32,7% составляют собственные разработки банков. Среди внешних поставщиков лидирует компания "BSS" с долей 31,3%, далее следуют "Compass+" с 8,7% и "Бифит" с 8%.

На рынке систем ДБО для юридических лиц среди банков со 100%-м участием нерезидентов первое место также занимает "BSS" с долей 60,4%. Вторую позицию занимает "Бифит" с 15,3%, а третью — системы собственной разработки с 7,9%. Доля остальных компаний на рынке не превышает 5%.

Банки с 100%-м участием нерезидентов в России в большей степени ориентируются на корпоративных клиентов. Лишь 30,4% из них используют системы ДБО для физических лиц. "Интернет-Банк" внедрен во всех таких банках, тогда как "Телефон-Банк" и мобильный банкинг присутствуют лишь в 6,8% банков, а киоски самообслуживания — в 4,6%. В этом сегменте лидером остается компания "BSS" с долей 32,4%.