Правовое регулирование отношений в банковской сфере

Понятие банковской системы

Система банков — это самостоятельное экономическое, правовое образование. Она органичным образом включена в состав более широкой финансово-кредитной системы, взаимодействуя с совокупностью всех элементов и выполняя собственные, присущие только ей функции.

Банки имеют определяющее значение в эффективном распределении инвестиций и накоплений в рыночных условиях в ходе обеспечения стабильного состояния в целом всей финансовой системы. Если происходят сбои в состоянии банковской системы, то ухудшается и экономическое положение в государстве в целом, а оно несет ответственность за обеспечение стабильности экономики в соответствии с положениями Конституции. По этой причине государство регулирует банковскую деятельность путем защиты частноправовых и публично-правовых интересов, поскольку банковские правоотношения включают частные и публичные элементы. Подобное разграничение общественных отношений отмечали еще философы и юристы в разные периоды развития права.

Сфера банковской деятельности состоит из системы непрерывно осуществляемых операций и сделок, особенности работы которых заключаются в извлечении прибыли. Таким образом, банковская деятельность является предпринимательской деятельностью кредитных организаций, включая работу ЦБ РФ и его учреждений. Основная цель их работы состоит в получении прибыли.

Субъекты банковских правоотношений вступают в такие отношения, которые регулируются публичными и частными правовыми нормами. Они складываются в процессе банковской и кредитной деятельности, когда компании используют деньги и прочие финансовые средства в качестве товара.

Регулирование отношений, проявляющихся в работе банков, происходит за счет частного права, которое не должно препятствовать защите публичных интересов. При этом отношения, которые затрагивают публичные интересы, регулирует публичное право. Публично-правовая государственная деятельность в банковской сфере концентрируется, в первую очередь, на защите гражданских конституционных прав, стабильности системы банков и финансов в целом.

Юридические нормы, регулирующие банковскую сферу

Банковское право включает юридические нормы, посредством которых происходит регулирование образования и работы банков и других кредитных организаций. Внутри самой системы банковского права происходит группирование норм права в соответствующие правовые институты и субинституты, включая институт банковского вклада, счета, безналичных денег и др. В качестве отрасли права банковское право в своем составе содержит характерные только для него правовые нормы.

Правовая основа современной банковской системы в России основана на Конституции РФ и ГК РФ. Именно конституционными нормами определяются органы, которые имеют полномочие выполнять функции управления кредитной и банковской системой, включая порядок их образования и др. Конституция РФ отражает статус, задачи, функции и принципы работы, обязанности и права ЦБ РФ.

Гражданское законодательство определяет правовое положение субъектов, которые ведут деятельность в кредитной сфере, проведение их государственной регистрации, правила осуществления сделок, общие понятия о договорах и обязательствах, вопросы кредита и займа и др. Некоторые главы (например, гл. 25 и гл. 26) посвящаются ответственности за нарушение обязательства и их прекращение. Гл. 46 ГК РФ относится к вопросам наличных и безналичных расчетов.

Некоторые аспекты работы банков регламентирует уголовное законодательство, статьи УК РФ обеспечивают защиту от общественно опасных посягательств на государственные интересы и права, а также права прочих субъектов, которые осуществляют свою деятельность в банковско-кредитной сфере, а также юридических и физических лиц, которые пользуются банковскими и кредитными услугами.

Соответствующие виды операций банков регламентируются нормативными правовыми актами. Примером можно считать ФЗ № 164 «О финансовой аренде (лизинге)», который включает понятие, виды лизинга, правовую основу лизинговых платежей, объектов и субъектов сделки в области лизинга. Федеральный закон № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге) недвижимости» регулирует развитие ипотечного кредитования в Российской Федерации, а Законом о валютном регулировании рассматривается сущность операций с валютой, которые проводят коммерческие банки.

Почти все основные банковские законы необходимы для обеспечения управления банковской системой и регламентации банковских правоотношений. К примеру, Закон о ЦБ РФ регулирует правовой статус ЦБ РФ, принципы его работы, основные функции и задачи, взаимоотношения с органами государственной власти и др. Закон о банках определяет термины «кредитная организация», «банк» и «небанковская кредитная организация». Также он занимается рассмотрением перечня банковских операций, принципов взаимоотношений между кредитными компаниями, клиентами и государством, порядка формирования кредитной компании, включая ее регистрацию и лицензирование.

Большую роль в регулировании работы банков и возникающих в этом процессе правоотношений играют различные нормативные акты ЦБ РФ. Они обязательны для субъектов банковских правоотношений, включающих лиц, которые в законах обозначены в качестве элементов банковской системы. Для отдельных субъектов, которые в процессе деятельности включаются в правоотношения, проявляющиеся в ходе функционирования денежной системы, обязательное применение нормативных актов ЦБ РФ означает невозможность их игнорирования. Помимо этого, необходимо принимать ко вниманию Определение КС РФ «По запросу Верховного Суда РФ о проверке конституционности части ст. 3 ФЗ № 75 «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». В нем отражено, что Центробанк ведет регулирование, надзор и контроль деятельности всех банков с помощью принятия нормативно-правовых актов и индивидуально-правовых (ненормативных) актов. Центробанком осуществляются полномочия, по своей природе относящиеся к функциям государственной власти.

В качестве совокупности банковских операций и услуг банковскую деятельность можно считать весьма многогранной. Коммерческим банком в среднем осуществляется до 200 операций, а их разнообразие способствует возникновению большого числа разнообразных банковских правоотношений.

Особенности банковских правоотношений

Основа возникновения банковских правоотношений включает несколько составляющих:

• законодательные нормы;
• административные акты (например, отзыв или выдача лицензий);
• договор или односторонние сделки;
• причинение вреда и др.

Сегодня ученые-юристы так и не пришли к единой позиции в определении термина «банковские отношения», но по принципиальным вопросам они не расходятся, поэтому дается общее определение.

Правовое регулирование банковской деятельности заключается в установке целесообразных отношений субъектов банковской сферы с помощью предоставления субъективных юридических прав и возложения обязанностей для возникновения определенного поведения.

В целом банковские отношения классифицируются на 2 группы:

• горизонтальные отношения, которые включают частноправовые отношения кредитных компаний и их клиентов, межбанковские отношения и отношения, возникающие между кредитными организациями и ЦБ РФ;
• вертикальные отношения включают публичные правовые отношения, которые проявляются между кредитными компаниями и ЦБ РФ в связи с банковским регулированием и надзором.

Банковские отношения в области права в соответствии с определенными основаниями классификации можно разделить на несколько типов. Так, в зависимости от субъектного состава можно рассмотреть несколько направлений банковских правоотношений:

• банки и клиенты;
• два коммерческие банка по поводу осуществления банковских операций;
• ЦБ РФ и другие банки;
• банки по поводу формирования ассоциаций, союзов, клиринговых палат и прочих производных образований;
• ЦБ РФ и Правительство РФ в отношении взаимного представительства;
• ЦБ РФ и высшие органы представительной власти по поводу отношений, которые касаются назначения на должность и отчета.

В соответствии с характером банковских операций подобные правоотношения делят на:

• пассивные операции, где банк выступает в качестве должника (институт банковского вклада, счета, выпуск ценных бумаг);
• активные операции, где банки выступают в качестве кредитором (кредитный договор, уступка денежного требования);
• посреднические операционные и расчетные правоотношения;
• вспомогательные операции банка, например, которые возникают по поводу оказания информационных услуг.

В соответствии с содержанием правоотношения могут являться:

• имущественными, то есть связанными с денежными средствами в качестве вида имущества;
• неимущественными, которые связаны с режимом банковской тайны и ее обеспечением, использованием определенных наименований, защитой деловой репутации банка, присвоением рейтингов и пр.;
• организационными, которые относятся к построению внутренней организационной структуры самих банков или банковской системы в целом.

Другой важный элементом банковских правоотношений включает их содержание. Главным образом, это касается субъективных прав и юридических обязанностей. Здесь следует иметь в виду, что проявление субъективных прав одновременно может повлечь появление у субъекта и юридических обязанностей.

Субъекты банковских правоотношений включают:

• Центробанк РФ;
• коммерческие банки, в том числе их филиалы;
• союзы и ассоциации;
• клиринговые палаты, финансово-промышленные группы;
• клиентов банка.

Объекты банковских правоотношений включают:

• материальные объекты:
  • деньги (валюту нашего государства, иностранную валюту);
  • ценные бумаги;
  • валютные ценности.
• нематериальные объекты в виде информации, которая представляет банковскую тайну.

Клиенты банка вправе в качестве субъектов:

• вносить денежные средства на счет и во вклады кредитных компаний;
• давать указание о списании, зачислении средств;
• получать сведения об операциях на счетах и вкладах;
• использовать электронные средства для платежей;
• требовать заключения договора банковского счета,а также соблюдения срока проведения операций, совершения их в соответствии с договорами и правилами банка.

В случае нарушения прав клиента появляется право в виде притязания (возможность обратиться к органам государственного принуждения с требованиями исполнить соответствующую обязанность, например, уплатить проценты за пользование деньгами, возместить причиненные убытки и др.).

Наряду с правами клиенты банков имеют и субъективные обязанности, важнейшей из которых является неукоснительное соблюдение всей системы банковских правил и обычаев, включая соблюдение установленной формы расчетов, предоставление достоверных сведений, исполнение публичных ограничений (например, лимит наличных средств в кассе, предельная сумма расчетов наличными и др.).

Субъективные обязанности банка, прежде всего, состоят в проявлении разумной заботы и добросовестного отношения к интересам клиентов (обеспечение наиболее выгодных для них условий размещения денежных средств, установка удобного для клиента режима осуществления операций и др.).

Наряду с обязанностями для банка предусмотрены и публичные права. Так, банки обязаны (и могут) сообщать соответствующим государственным органам сведения об открытых счетах, проводить арест денежных средств клиентов по соответствующим документам, совершать операции в соответствующие сроки и в установленном порядке и др.