Предмет, цель и основные виды банковских договоров предпринимателей

Общественные отношения, как предмет банковского права

Базовые пункты банковского договора

При заключении банковского договора, единственная главная цель, которую преследует клиент, это последующие расчетные операции. Это и есть один из важнейших пунктов, который отличает этот договор от договора банковского вклада. В случае со вторым, основной целью является получение человеком, который вложит свои средства в банковское учреждение, дохода от процента.

Обычно, организации и предприниматели, отправляют выбранному банку следующие разновидности пакеты документации:

• заявление в специально фиксированной форме;
• карту с образцами подписи людей, которым доверено распоряжение печатью и и счетом;
• нужные документы, свидетельство о внесении в реестр;
• документ о постановке на налоговый учет;
• письмо со статистическими сведениями;
• выписка о том, что лица назначены на определенные должности;
• паспорта должностных лиц для того, чтобы сверить представленные данные;
• документ, в котором значится постоянное место, где находится исполнительный орган юридического лица;
• выписка из Единого реестра юридических лиц.

В качестве главного условия закрепления договора может выступать момент, когда лицо вносит определенную сумму средств на банковский счет. Именно на основании этого клиенту открывают нужный счет. Отношения по договору банковского счета немного схожи с договором займа. В последнем случае, клиент становится кредитором и, таким образом его средства передаются банку, который числится должником. Банк указывает в договоре, что обязуется вернуть финансы клиент, а также, перечислить полностью, либо частично, деньги в случае запроса клиента.

Виды банковских договоров

Существует несколько видов банковских договоров о наличии банковского счета. Например, расчетные и текущие счета могут использоваться юридическим лицом в следующих целях:

• для зачисление дохода от реализации определенной продукции;
• учетная запись доходов от операций, которые не касаются реализации;
• для получения кредитов и других финансовых поступлений;
• зачисление платежей, которые вынесены судом.

Зачастую, текущие счета доступны для открытия представительствам, филиалам, и иным подразделениям юридических лиц, исходя из того, какие полномочия есть у вышеперечисленных. С такого текущего счета выполняются расходы и выплаты средств, которые связаны с различными функциями представительства и обязанностями перед бюджетным и внебюджетным фондом. Сюда входят также финансовые расходы представительского аппарата, включая зарплату и иные выплаты.

Согласно договору банковского вклада, само банковское учреждение обязано принимать к зачислению финансы, которые поступают на счет клиента, выполнять распоряжения от клиента, связанные с перечислением и выдачей определенных сумм, а также проведение других операций по счету. Банк вправе использовать финансы, которые доступны на счете, при этом он обязан гарантировать клиенту абсолютное право распоряжаться этими средствами по его желанию. Банк не имеет права проводить детальный контроль того, на какие цели расходуется бюджет с клиентского счета. При моменте заключения банковского договора, согласовываются все важные моменты между сторонами.

Банковское учреждение имеет обязательство заключить договор банковского счета с лицом, которое обратилось в банк с просьбой открыть счет на определенных условиях. Эти условия обязательно должны быть регламентированы законодательством и банковскими нормами. Банк не имеет должного права отказать в открытии счета, по которому создаются определенные операции, которая предусматривается законом, банковской документацией, лицензией. Исключением в вопросе принятия заявки на открытие счета в банке является момент, когда отказ обоснован тем, что банк не имеет возможность принять лицо на банковское обслуживание.

Существует возможность для клиента, оставлять распоряжение банковскому учреждению на то, чтоб третьи лица распорядились его средствами со счета по составленной ранее доверенности. Такой пункт может быть принят в действие исключительно в случае, если все данные были указаны в письменном виде, что даст возможность определить и утвердить личность третьего лица в случае его обращения в банк.

Порядок операций по банковскому договору

Опираясь на статью 848 ГК Российской Федерации, банк обязан гарантировать клиенту совершение операций, которые являются законодательно обосноваными для счетов такой разновидности, установленные по этому счету банковские правила, если договором не описан другой случай. В обязательства банка также входит зачисление средств строго в срок, а это следующий день после совершения операции. Учреждение должно выдавать и перечислять финансы со счета, по требованию клиента, не позже следующего дня, после подачи определенной документационной заявки. Все это регламентируется законом.

Списание средств со счета клиента согласно договора

Существует ряд моментов, когда средства могут быть списаны со счета на платежи. Это происходит тогда, когда на счету недостаточно средств для плановых оплат по договору. Такие моменты рассматриваются как кредитование со дня выдачи средств на обязательный платеж.

В договоре счета банковского учреждения оговорено, что клиент оплачивает предоставленные банком услуги, которые связаны с денежными операциями, а также оплачивает проценты.

Согласно ст. 854 ГК РФ поводом для списания средств с клиентского счета являются следующие пункты:

• соответствующее распоряжение клиента;
• решение, вынесенное судом;
• моменты, которые законодательно установлены, либо описаны в договоре между банком и клиентом.

В случае, если средств недостаточно на счету клиента, их списание регулирует статья 855 ГК РФ:

• первоочередно списанию подлежат средства по исполнительной документации, которая предусматривает списание и выдачу денежных средств для удовлетворения требований по возмещению ущерба, который был причинен здоровью и жизни . Сюда входит также момент с алиментами;
• во вторую очередь во внимание берется списание средств по платежной документации, которая предусматривает перечисление или выплату средств по выходных пособиях и оплате труда с теми лицами, которые работают по трудовому договору (сюда входит также контракт). Этот пункт предусматривает выплату дивидендов тем, кто принимал результативное участие в интеллектуальной деятельности;
• в третью очередь рассматриваются случаи, по платежной документации, которая обязывает выдачу средств для расчетов по оплате трудовой деятельности лицам, которые ведут эту деятельность по контракту, а также по отчислениям средств в ПФ РФ, Фонд социального страхования, и фонды, которые занимаются медицинским страхованием;
• четвертая очередь предусматривает списание по платежной документации, которая регламентирует ход средств в бюджетные и внебюджетные фонды, речь о которых не шла в третьей очереди;
• в пятую очередь идут списание согласно исполнительного документа, который предусматривает удовлетворение иных финансовых требований;
• шестая очередь включает в себя все остальные случаи выплат, согласно календарной очередности.

В случае, когда имеет место задержка зачисления на счет клиента средств, или момент, когда средства были списаны без определенных регламентированных оснований, банк обязан возместить все в виде процентов, в порядке и в размере, которые предусматриваются статьей 395 ГК России.

Ни один вид ограничения на использование личных средств со счета, не может быть осуществлен по отношению к клиенту, кроме наложения ареста.

Расторжение банковского договора

Ниже описаны случаи, расторжения банковского договора:

• согласно заявления самого клиента в любое время;
• если наблюдается момент отсутствия денежных средств на счете клиента в течении двух и больше лет;
• по судебному решению.

Обязательным условием является то, что договор вклада в банк должен быть заключен в письменном виде.Такая форма договора считается соблюденной в случае, если, внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сертификатом, свидетельствующим о депозите, либо иным документом, который был выдан вкладчику. Данный документ обязательно должен отвечать требованиям, которые регламентированы законом относительно подобных документов, по всем правилам ведения банковского дела. В случае, если не были соблюдены правила, подобный договор считается недействительным. Договор клиента и банковского учреждения базируется на условиях выдачи вложенных средств по первому требованию клиента, либо на условиях, которые обозначают конкретные сроки. Иногда договор предусматривает внесение вкладов на других условиях возврата, которые не противоречат закону. Согласно договора вклада, банк обязан выдать средства по требованию клиента, будь то полная сумма, либо ее часть. Исключение составляют вклады от юридических лиц.

Размер процентов, который регламентирован в договоре, не может быть односторонне изменен в меньшую сторону тогда, когда вклад имеет сроки выдачи. В таком случае, по договору вклада, который заключили юридическое лицо и банковское учреждение, размер процентов также не может быть изменен. Исключениями являются только случаи, которые предусматривает закон. Проценты на внесенную сумму вклада начнут начисляться со следующего дня, после дня когда произошло зачисление вклада. И до дня, когда вклад будет возвращен клиенту. Если сумма была взята со счета раньше оговоренного времени, тогда проценты начисляются до момента снятия средств. Выплаты процентов, как правило, осуществляются каждый квартал года, если другие моменты не оговорены в договоре. Тогда, когда вклад возвращается клиенту, все проценты должны быть рассчитаны и выплачены.

Гарантированный возврат вложенных средств клиенту регламентируется Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» производится через страхование вкладов. Что касается юридических лиц, то этот момент определяется договором банковского вклада. Во время заключения подобного договора финансовое учреждение в обязательном порядке предоставляет вкладчику всю информацию, гарантирующую сохранность и возврат средст. В случае, если банк не выполнил свои обязанности по сохранению и возврату финансов, которые были предусмотрены законом и договоренностью, вкладчик вполне может немедленно потребовать вернуть всю сумму, а также полностью все проценты.

Бывают случаи, когда вклад средств производится на имя третьего лица. Такое лицо получает полноценные права вкладчика, если другое не предусмотрено договором. Это происходит в момент первого обращения третьего лица в банк. Если договор не описывает иные пункты, средства зачисляются на счет вкладчика от третьих лиц после получения ими данных. Такой момент предполагает, что клиент выразил согласие на получение средств тем, что дал согласие использовать свои данные.

Выдача кредита

Одной из основных услуг в банках является выдача кредитных средств. Здесь существует ряд строжайших моментов:

• кредит от банка может быть выдан исключительно в денежном эквиваленте;
• есть определенные и очень четкие сроки возврата кредита;
• обязательная плата процентов за пользование кредитом;
• резервность кредита;
• выбор исключительно тех клиентов, которые способны выплатить кредит.

Согласно договора по кредиту, банк или другая организация, которая способна выдать кредит, обязана предоставить заемщику средства в том размере, и на тех условиях, которые описаны в договоре. А лицо, которое занимает финансы, обязано выплатить в срок всю сумму и проценты, начисленные за период пользования (статья 819 ГК РФ).

Договор по кредиту обязательно должен быть заключен исключительно в письменном виде.