Основы правового регулирования страховой деятельности. Понятие страхования

Понятие страхования

За последнее время экономика получила существенное развитие. При этом она стала репрезентативна поступательным расширениям в области предпринимательства. Все это происходит по причине вовлечения в оборот хозяйства неисчислимых вещественных ресурсов. Подобные ресурсы ранее либо ограничивались, были в дефиците, либо строго фондировались.

Безусловно, там, где позитивные проявления эволюции преобразований на рынке, есть и негативные. Негативные выражены имущественными потерями субъектов деятельности предпринимательства в результате наступления всевозможных вредоносных факторов.

Именно поэтому появился вопрос о создании результативной защиты имущества от отрицательного воздействия многообразных рисков на деятельность в предпринимательстве.

Подобные убытки могут возмещаться средствами фонда страхования. Фон страхования, в свою очередь, находится в ведении страховой организации (страховщика). Если рассматривать потребность в страховании как объективную, то она обусловлена тем, что уроны появляются по причине воздействия факторов, оказывающих вред (например, стихийных сил природы). Заблаговременное создание страхового фонда может представлять собой источник возмещения ущерба. Страхование может быть рациональным только в том случае, когда ожидаемые правоотношениями страхователя и страховщика страховые события (риски) вызывают немаловажную потребность в деньгах. Если у физического лица возникла данная потребность, то он, как зачастую и происходит, не сможет покрыть ее из своих же средств.

Виды страхования представлены:

• личным страхованием;
• имущественным страхованием;
• страхованием ответственности.

Формы проведения страхования:

• акционерное страхование;
• взаимное страхование;
• государственное страхование.

Значительная роль принадлежит медицинскому страхованию. Согласно мнению юристов, страхование представляет собой гарантию и защиту интересов имущества и других интересов.

Функции страхования

Функции страхования:

1. организация особого фонда страхования;
2. компенсирование ущерба и личное материальное обеспечение граждан;
3. предотвращение и минимизация ущерба.

Первая функция представлена организацией специализированного фонда страхования денежных средств как платы за риски, ответственность за которые принадлежит страховым компаниям. Подобный фонд страхования носит либо обязательный, либо добровольный характер формирования. Регулировкой развития дел страхования в страхе занимается государство. При этом все регулирование зависит от той обстановки, которая на данный момент действует в экономике и социальной сфере.

Данная функция организации особого фонда страхования находит свою реализацию в система фондов резерва и запаса. Благодаря подобным фондам обеспечивается стабильность и неизменность страхования, а также уверенность в гарантированных выплат и возмещений.

Когда страхование имущества происходит через функцию организации особого фонда страхования, то решение приобретает не только проблема по возмещению стоимости пострадавшего имущества в пределах страховых сумм и условий, которые ранее оговаривались договором страхования, но и происходит создание условий, которые помогут материально возместить часть или полную стоимость пострадавшего имущества.

Благодаря функции создания особого фонда страхования можно решить проблему инвестиций временно свободных средств в банковские и прочие коммерческие структуры, вложения денег в недвижимость, приобретения ценных бумаг и т.д.

Развитие рынка страхования непременно будет совершенствовать, и расширять механизм применения временно свободных средств. А смысл подобной функции страхования как создание особых фондов страхования лишь будет возрастать.

Вторая функция страхования – возмещение ущерба и личное материальное обеспечение граждан. Она находит свое отражение в максимальной степени природы страхования и выступает как экономическая категория. Именно благодаря такой функции реализуется в полном объеме страховая защита.

Немаловажным является тот факт, что практика дел по страхованию обладает установленными ограничениями в процессе реализации данной функции.

Именно страховые компании занимаются определением, в какой последовательности будет возмещаться ущерб или происходить получение выплаты согласно страхованию. Подобная последовательность контролируется условиями страховых договоров, а регулирует ее государство при помощи системы лицензирования. Зачастую возмещения по страхованию направляют на восстановление поврежденных или полностью утраченных материальных ценностей физических или юридических лиц, а также на минимизацию вреда, причиненного жизни и здоровью граждан.

Третья функция страхования – предупреждение страхового случая и минимизация ущерба представлена широким комплексом мер, в особенности финансированием мероприятий по недопущению или уменьшению негативных последствий несчастных случаев, стихийных бедствий. Здесь включено и правовое воздействие на страхователя, которое содержат в себе условия заключенного договора страхования. Такой договор носит характер, ориентированный на бережное отношение к застрахованному имуществу. Превенция представлена мерами страховщика по предупреждению страхового случая и минимизации ущерба. Чтобы данная функция была реализована, страховщиком образуется особый денежный фонд предупредительных мероприятий.

Правовое регулирование страховой деятельности

Российская Федерация обладает сложной системой, благодаря которой регулируется страховой рынок. В данную систему входят Гражданский и Налоговый Кодекс Российской Федерации. А также эта система представлена специальными законами о страховании и нормативными актами министерств и ведомств.

Согласно ст.927 Гражданского Кодекса РФ, существует добровольная и обязательная страховые формы.

Гражданский кодекс Российской Федерации обладает приоритетом, если сравнивать его с иными нормативными правовыми актам по страхованию, однако статья 970 ГК РФ учреждает исключение из этого правила.

Согласно пункту 4 статьи 969 ГК РФ с целью обязательного государственного страхования предусматривается еще более серьезное отступление – приоритет получают не только законы, но и «иные правовые акты о подобном страховании».

Закон Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (в дальнейшем – Закон о страховании) содержит нормы регулирования страховых отношений, которые являются общими для всех видов страхования. Положение большинства прав регулируется специальными актами либо только страховщиков, это могут быть акты, которые издал страховой надзор, либо только страхователей, приобретателей выгоды и застрахованных.

В настоящее время наиболее проблемную форму имеет обязательная форма страхования.

На сегодняшний день Россия обладает более 40 федеральными законами, в которых имеются статьи, учреждающие обязательность определенных видов страхования. Из-за того, что отсутствовала правовая база, которая определяет основы обязательного страхования, был принят Указ Президента РФ от 6 апреля 1994 г. № 667 «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования».

Требования, которые установлены данным Указом и Федеральным законом от 14 июня 2012 г. № 67-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном», выступают как основание для проведения обязательного страхования пассажиров.

Большинство федеральных законов заключает статьи, которые посвящаются страхованию в обязательном порядке.

Подобными статьями по сути провозглашается обязательность проведения страхования в разнообразных отраслях. Они не выключают в свое содержание четкие механизмы его проведения. Именно поэтому созданы специальные законы, благодаря которым существуют конкретные виды обязательного страхования.