Суть социального страхования в социологии

Принципы и классификация социального страхования

Основная суть любого страхования — уменьшение и компенсация риска материальных потерь посредством распределения его негативных последствий между большим числом субъектов, под которыми понимают юридические и физические лица, подверженные определенным видам риска. С этой целью перечисленные лица формируют денежные или материальные ресурсы с целевым их использованием в будущем в случае неблагоприятных ситуаций, которые грозят потерей материальных средств. Чуть ниже представим также классификацию видов страхования.

Социальная и экономическая сущность социального страхования заключается в перераспределении возможных экономических последствий социальных рисков: во времени (трудовая и после трудовая жизнедеятельность работников), а также между субъектами трудовых отношений.

Классификация видов страхования выглядит следующим образом:

• имущественное страхование. Оно бывает обязательным и добровольным. Среди прочего, это страхование средств наземного, воздушного, водного транспорта и грузов, страхование строение и основных фондов, страхование животных и сельскохозяйственных культур, страхование финансовых и политических рисков;
• личное страхование. Также бывает обязательным и добровольным. Это страхование жизни, включая страхование пенсий, страхование от несчастных случаев (пассажиров и работников за счет предприятия), медицинское страхование;
• страхование ответственности. Тоже есть обязательное и добровольное. Подразумевает страхование ответственности владельцев транспортных средств и прочих источников повышенной опасности, страхование профессиональной ответственности (врачи, архитекторы, юристы), страхование ответственности ущерба здоровью и трудоспособности работников;
• социальное страхование. Обязательное и добровольное. Это страхование пенсий, от несчастных случаев и профессиональных заболеваний, страхование по случаю безработицы.

По этой причине социальное страхование рассматривается с точки зрения формирования, обмена, распределения и потребления ресурсов во времени и пространстве, между субъектами правовых отношений.

Когда возникают ситуации социального риска:

• в случае утраты способности к труду. Болезнь, несчастный случай, рождение ребенка и уход за ним, старость, инвалидность и др;
• отсутствие спроса на труд или безработица.

Социальный риск — это вероятность появления материальной необеспеченности работников и членов их семей в случае утраты заработка либо трудового дохода, на что есть объективные и социально значимые причины, необходимость дополнительных расходов на лечение и на социальные услуги.

Есть некоторые показатели, по которым можно измерять социальный риск:

• частота наступления рисковой ситуации;
• уровень социальный гарантий в случае рисковой ситуации;
• объем материальных затрат, связанных с компенсацией всех страховых случаев для страховой организации, а также их доля в отношении величины заработной платы всех персон со страхованием;
• средняя продолжительность рисковой ситуации, то есть, период между наступлением такой ситуации и переходом к привычным условиям жизнедеятельности.

Для оценки природы риска нужно оценить степень утраты трудоспособности, качественные и количественные ее характеристики (определение видов и вероятности ущерба здоровью, тяжести последствий, оценка последствий).

Классификация социального страхование обычно осуществляется на основании вида социального риска:

• болезнь;
• несчастный случай на производстве;
• инвалидность;
• старость;
• материнство и беременность;
• смерть, что включает страхование вдов и сирот, а также погребение;
• безработица.

Также есть классификация на базе способа организации:

• государственное;
• муниципальное — региональное или местное;
• профессиональное — на основании отраслевого или профессионального признака, а также корпоративное;
• международное.

Так как социальные риска отличаются объективным характером, то механизмы защиты от этих рисков должны быть максимально надежными. Это значит, что страхование от них должно быть обязательным в соответствии с законом, что позволит охватить всех работающих. Для этого осуществляется резервация и перераспределение части ресурсов, которые назначаются для оплаты наемного труда и учитывают вид социального риска. Финансовая же нагрузка ложится на основные социальные субъекты: работодателей и работников.

Также выделим некоторые принципы организации социального страхования:

• персональная ответственность лиц наемного труда и их работодателей, а также других категорий занятого населения в отношении финансового обеспечения приемлемого уровня социальной защиты — при возникновении социальных рисков для работников;
• солидарная поддержка в меньшей степени защищенных работников и их семей со стороны занятого населения и работодателей. Схема — здоровый платит за больного, работники с более высокими доходами солидарны в помощи работникам с низкими доходами;
• оптимальная поддержка или принцип субсидиарности, благодаря которому определяется мера (рамки) солидарной поддержки и фиксация ее размера.

На основании мирового большого опыта можно сказать, что защита от конкретных видов социального риска является более эффективной по отдельным направлениям или секторам социального страхования:

• пенсионное страхование. Страхование по старости, инвалидности, на основании потери кормильца;
• медицинское страхование, которое включает оплату затрат на медицинскую помощь, компенсационные выплаты по временной нетрудоспособности;
• страхование от несчастных случаев на производстве. Производственный травматизм, профессиональные заболевания, пенсии иждивенцам погибших на производстве;
• страхование по причине безработицы. Это пособия по безработице, переобучении и трудоустройстве.

Такое разделение социального страхования имеет смысл, так как природа социальных рисков различается. К тому же это также объясняется схожестью удовлетворяемых потребностей застрахованных, спецификой правового регулирования различных видов страхования.

Основные функции социального страхования

Если говорить о функциях, то они нацелены на защиту застрахованного лица от финансовых последствий наступления социального риска — при помощи зарезервированных или накопленных денег. Застрахованным лицом может выступать наемный работник или его семья. В этом случае страхователь вносит страховщику в пользу застрахованного работника указанную законом сумму страховых платежей. Так решается задача покрытия риска. Также он передает страховщику финансовые последствия социальных рисков.

Переложение рисков является выгодным для страхователя, так как он уже не несет ответственность за социальные риски. В отдельные периоды, к примеру, без страхования ответственности, такие риски могли составлять для него большую финансовую нагрузку. Таким образом, страхователь при помощи регулярных периодических платежей распределяет свои риски во времени.

Страховщик собирает страховые взносы от различных страхователей и собирает существенные финансовые ресурсы. Благодаря этому он обеспечивает застрахованных страховыми выплатами в страховых случаях, а также занимается логикой организации социального страхования. Среди его функций — обеспечение воспроизводства рабочей силы, социальной защиты застрахованных, сбор и перераспределение финансовых ресурсов.

Стоит отметить воспроизводственную функцию социального страхования, которая отвечает за обеспечение возмещения стоимости затрат на воспроизводство рабочей силы. Она включает в себя набор потребностей как в активные периоды трудовой жизни работника, так и в случае постоянной утраты трудоспособности. Временный диапазон воспроизводственной функции — весь жизненный человеческий цикл.

Функция аккумуляции и солидарного перераспределения страховых резервов дает возможность обеспечения перераспределения страховых средств с точки зрения солидарного участия субъектов страхования — в моменте оказания материальной помощи по страховым случаям.

Есть еще функция социальной защиты застрахованных, которая основана на сохранении уже достигнутого жизненного уровня застрахованных посредством механизмов компенсации утраченного заработка или дополнительных непредвиденных расходов (лечение или медицинская, профессиональная, социальная реабилитация).

Если говорить о вероятности события по отдельному застрахованному, можно выделить 2 распространенные ситуации:

1. Неопределенное событие, которое может произойти, а может и не произойти. Страхование от несчастных случаев на производстве, по безработице, медицинское страхование. Если такое событие случается, то застрахованное лицо имеет право на страховую выплату. Общая сумма для застрахованных может быть в несколько раз выше уплаченной страховыми взносами — как им, так и его работодателем. Если страховое событие не случается в течение страхового периода, то застрахованные теряют права на уплату им пользы суммы застрахованных взносов. Так те, кто не реализовал свои страховые права ввиду отсутствия страховых событий, являются существенной поддержкой для застрахованных, столкнувшихся со страховым событием. В этом и заключается суть функции перераспределения доходов между застрахованными.
2. Страховое событие обязательно случится с теми застрахованными, которые доживут до определенного периода — пенсионное страхование. Этим периодом является общеустановленный законом возраст, когда человек выходит на пенсию. Больший объем страховых выплат получат те, кто проживут больше среднестатистического периода.

В обоих случаях поддерживается эквивалентность страховых взносов и выплат в целом по страховой организации. Однако для некоторых застрахованных ее не выдерживают.