Автоматизация банковских операций: почему банк доверяет свою главную работу машинам

Почему банк доверяет свою главную работу машинам

Есть простой мысленный эксперимент. Возьмите обычный день крупного банка и попробуйте выполнить его работу силами одних только людей: пересчитать каждый перевод, вручную свести баланс каждого счёта, отследить движение средств по всем филиалам. К вечеру станет ясно, что задача не просто трудна — она невыполнима в принципе. Вот тут и открывается настоящая причина, по которой банк передаёт своё ядро технике: не ради моды на цифру, а потому что иначе он перестаёт справляться с собственным делом.

Из чего складывается работа банка

Чтобы понять, что именно приходится автоматизировать, нужно сперва увидеть саму суть банковского труда.

За этим определением скрывается вовсе не единый процесс, а несколько разнонаправленных потоков. Часть действий банк совершает, чтобы пустить деньги в дело: выдаёт кредиты, покупает ценные бумаги — это его активные операции. Другая часть работает навстречу, собирая ресурсы: банк принимает вклады, продаёт ценные бумаги, и здесь речь уже о пассивных операциях. Между этими полюсами располагаются активно-пассивные операции — оказание услуг и исполнение клиентских поручений, за которые берётся комиссия. А особняком держатся консалтинговые операции, то есть профессиональные консультации.

Достаточно свести эти четыре линии вместе, чтобы почувствовать масштаб. Деньги одновременно размещаются и привлекаются, клиента обслуживают и консультируют, и всё это разворачивается не поочерёдно, а параллельно, тысячами транзакций ежедневно. Ни один коллектив сотрудников не удержит такую разнонаправленную машину в ручном управлении без сбоев и потерь.

Строгие рамки, в которых банк обязан действовать

Объём — лишь половина истории. Вторая причина, толкающая банк к автоматизации, лежит в области права. Банковское дело обставлено такими жёсткими условиями, что цена ошибки здесь измеряется не досадой, а нарушением закона.

Всё начинается с самого права работать. Проводить банковские операции коммерческий банк может лишь тогда, когда у него есть лицензия, и выдаёт её только Центральный банк. Мало того, закон заранее оговаривает, какие именно действия считаются банковскими. Сюда входят размещение привлечённых средств от собственного имени и за свой счёт, приём денег клиентов с открытием депозитных счетов, проведение расчётов по их поручениям, открытие и ведение счетов, покупка и продажа валюты в наличной и безналичной форме, инкассация и кассовое обслуживание, выдача гарантий, операции с драгоценными металлами и переводы без открытия счёта.

К этому добавляется важное валютное правило, которое многое определяет в устройстве банковских систем.

Отсюда вытекает нечто существенное для нашей темы. Программные комплексы банка обязаны не просто считать быстро — они должны считать правильно с точки зрения закона: отделять валютные операции от рублёвых, привязывать каждое действие к нужному счёту, выдерживать регламент расчётов. Автоматизация в этом смысле берёт на себя не только скорость, но и порядок — она вшивает правовые ограничения прямо в логику обработки данных и тем самым страхует банк от человеческого промаха.

Что именно понимают под автоматизацией

Когда сходятся огромный объём операций и строгие требования к их проведению, банку нужен инструмент, способный примирить одно с другим.

Формулировка выглядит сдержанно, но ключевое слово в ней — «бесперебойной». Банк лишён права остановиться и разобраться «завтра»: расчёты, переводы, обслуживание клиентов идут непрерывно, и любая пауза оборачивается прямыми убытками и подорванным доверием. Именно поэтому непрерывность считается главной задачей автоматизации, а вовсе не эффектная технологичность сама по себе. Показательно и то, как далеко зашёл этот процесс: сегодня автоматизировать удаётся практически любую задачу коммерческого банка — от простой проводки до многоступенчатого анализа.

Ради чего банки идут на эти вложения

Технологии стоят дорого, и разумно спросить, что банк получает в обмен. Отдача складывается в довольно связную картину.

Прежде всего расширяются возможности банка — и на финансовом рынке, и в работе с клиентами, будь то частные лица или организации. Одновременно поднимается планка обслуживания: операции проходят точнее и без задержек. Есть и чисто денежная выгода — падает себестоимость операций, а вслед за ней сокращается штат, ведь часть должностей раньше уходила на ручное выполнение низкорентабельной работы. Наконец, автоматизация открывает банку вход в национальные и международные межбанковские сети, без которого современная кредитная организация оказалась бы отрезанной от внешнего финансового мира.

Собранные воедино, эти цели показывают структурную природу автоматизации. Она сразу и наращивает возможности, и улучшает сервис, и урезает издержки, и подключает банк к сетям — причём вручную ни одну из задач не решить без ущерба для остальных.

Какую нагрузку система снимает с людей

От целей полезно перейти к делу — к тому, что реально оказывается под управлением автоматизированных систем. Охват здесь получается почти сплошным.

Внутри самого банка машине передают ежедневные операции, ведение бухгалтерского учёта и подготовку отчётности. Отдельная зона — связь: постоянный обмен данными с филиалами и удалёнными отделениями превращает разбросанную сеть в единое целое. На стороне клиента возникает дистанционное взаимодействие через специальные программы, хрестоматийный пример которых — система «Банк-клиент». На управленческом уровне автоматизация обеспечивает анализ работы банка в целом и подсказывает оптимальные решения в конкретных обстоятельствах.

Не забыта и розница. Банкоматы, терминалы, пластиковые карты — всё это плоды автоматизации массового обслуживания. К ним примыкают действия банка на рынке ценных бумаг, возможность в любую минуту получить сведения, влияющие на финансовую ситуацию, и, конечно, применение специализированного программного обеспечения, созданного именно под запросы кредитных организаций.

Два условия, без которых система не имеет права работать

Сколь угодно мощный комплекс бесполезен, если ему нельзя доверять. Поэтому к банковским системам предъявляют два бескомпромиссных требования: надёжность работы и безопасность передачи коммерческой информации. Чужие деньги и данные не прощают слабых звеньев, и именно эта пара условий решает, можно ли вообще выпускать систему в эксплуатацию.

Опираясь на такой фундамент, современные банковские системы разворачивают внушительный набор возможностей. Они пересылают информацию по электронной почте, выстраивают базы данных по схеме «клиент — сервер», создают средства межсетевого взаимодействия для межбанковских расчётов. Через интернет появляются виртуальные банки, а на принципах искусственного интеллекта — экспертно-аналитические системы, выполняющие операции без прямого участия человека. Добавьте сюда средства удалённого доступа к сетевым ресурсам банка, без которых немыслима работа банкоматов и терминалов, — и станет очевидно, насколько глубоко технологии вросли в банковское дело.

Почему всё решает архитектура, а не отдельные функции

Под конец стоит разрушить одно живучее заблуждение. Автоматизированная банковская система — это не россыпь самостоятельных программ, а единый организм из связанных между собой модулей, образующих непростой аппаратно-программный комплекс. И здесь принципиально вот что: надёжность и эффективность всей системы прямо зависят от того, насколько грамотно продумана её сетевая структура.

Так мы возвращаемся к тому, с чего начали. Автоматизация давно перестала быть удобной надстройкой над работой банка — она превратилась в его несущий каркас. Гигантский поток операций, жёсткие правовые границы, требования скорости, надёжности и безопасности сходятся в одной точке, и удержать это напряжение способна лишь выверенная технологическая архитектура. Банк, который считает автоматизацию мелочью, ставит под удар самое дорогое — собственную способность выполнять свои функции.