Ссудные операции банка: как деньги, отданные в долг, кормят весь банк

Как деньги, отданные в долг, кормят весь банк

Банк можно представить как огромный резервуар. С одной стороны в него текут деньги вкладчиков, с другой — вытекают в виде кредитов бизнесу и людям. И вот на этом «вытекании» банк и зарабатывает больше всего. Вы берёте ипотеку, компания занимает на новый цех, фермер кредитуется под будущий урожай — за всем этим стоят ссудные операции, сердце банковского дела. Именно они превращают чужие сбережения в двигатель экономики и в главный источник банковской прибыли. Разберёмся, что такое ссудные операции, какими они бывают, кто в них участвует, чем рискует банк и почему без них не было бы ни самих банков, ни привычного нам роста экономики.

Что такое ссудные операции банка

Начнём с сути. Банк собирает деньги — вклады граждан, средства компаний, займы у других банков. Но лежать без дела эти деньги не могут: за вклады банк платит проценты, и, чтобы не работать в убыток, он должен пустить средства в оборот. Главный способ это сделать — дать деньги в долг под процент.

Проще говоря, банк выдаёт заём, а заёмщик обязуется вернуть его в оговорённый срок и заплатить за пользование деньгами проценты.

В этом определении спрятаны три кита, на которых держится любое кредитование. Возвратность — деньги нужно вернуть, это не подарок. Срочность — вернуть их надо не когда захочется, а к назначенному сроку. Платность — за пользование чужими деньгами берут плату в виде процентов. Уберите хоть один принцип — и ссудная операция превратится в благотворительность или в убыток.

Ссуда, кредит, заём: есть ли разница

Эти три слова часто используют как синонимы, и в быту это допустимо. Но в банковском деле у них есть оттенки, которые полезно различать.

Ссуда в широком смысле — это передача денег во временное пользование. Кредит — более узкое понятие: это именно банковская ссуда, выданная под процент по договору. Заём же может быть и беспроцентным, и выданным не банком, а, скажем, одной компанией другой. В контексте банка ссудные и кредитные операции чаще всего означают одно и то же — выдачу денег в долг под процент.

Кто участвует в ссудной операции

В отличие от простой сделки купли-продажи, в кредите всегда есть две стороны с чёткими ролями, а иногда и третья, подстраховывающая. Разберём участников.

Кредитор (банк). Тот, кто даёт деньги в долг. Банк выдаёт средства из своих ресурсов, устанавливает условия и получает проценты за услугу.

Заёмщик. Тот, кто берёт деньги, — человек, компания или даже государство. Он обязуется вернуть сумму в срок и заплатить проценты.

Поручитель или залогодатель. Не обязательное, но частое звено. Это тот, кто гарантирует возврат: либо обещает заплатить за заёмщика, если тот не справится (поручитель), либо предоставляет имущество в залог. Иногда залогодателем выступает сам заёмщик, иногда — третье лицо.

Основные принципы кредитования

Мы уже назвали три кита — возвратность, срочность, платность. Но на практике банки опираются ещё на несколько принципов, без которых кредитование превратилось бы в лотерею.

Обеспеченность. Банк стремится подстраховать возврат — залогом, поручительством или гарантией. Чем надёжнее обеспечение, тем спокойнее кредитору.

Целевой характер. Часто банк даёт деньги под конкретную цель: на жильё, на технику, на пополнение оборотных средств. Он вправе проверить, что деньги ушли именно туда.

Дифференцированность. Банк подходит к заёмщикам по-разному. Надёжному клиенту с хорошей историей дадут больше и дешевле, сомнительному — меньше, дороже или откажут вовсе.

Основные виды ссудных операций

Кредиты бывают очень разными. Их делят по множеству признаков, и в каждой паре скрыта своя логика. Разложим главные классификации по полкам.

По наличию обеспечения

Здесь всё решает один вопрос: чем заёмщик подкрепляет своё обещание вернуть деньги.

Обеспеченные (залоговые) кредиты выдают под залог имущества или под поручительство. Ипотека под залог квартиры, автокредит под залог машины, кредит бизнесу под залог оборудования — всё это обеспеченные ссуды. Если заёмщик не платит, банк возместит потери за счёт обеспечения.

Необеспеченные (бланковые) кредиты выдают без залога, лишь под обещание вернуть и под репутацию заёмщика. Типичный пример — потребительский кредит наличными или кредитная карта. Риск для банка выше, поэтому и ставка по таким кредитам обычно больше.

По сроку

Время — важнейший параметр кредита. По сроку ссуды обычно делят на три группы.

Краткосрочные выдают на срок до года. Ими закрывают текущие нужды: пополнить оборотные средства, перекрыть кассовый разрыв, купить товар.

Среднесрочные — как правило, от года до трёх-пяти лет. Подходят для покупки оборудования, автомобиля, крупных потребительских трат.

Долгосрочные растягиваются на многие годы. Классика жанра — ипотека или кредит на большой инвестиционный проект.

По типу заёмщика и цели

Здесь кредиты различают по тому, кому и зачем они выданы.

Потребительские кредиты берут физические лица на личные нужды: технику, ремонт, отпуск, лечение. Деньги идут на потребление, а не на заработок.

Коммерческие кредиты получает бизнес — на развитие, закупку сырья, расширение производства. Здесь деньги должны принести доход, из которого и вернётся долг.

Ипотечные кредиты — отдельная крупная категория: долгосрочные займы на покупку жилья под залог этой же недвижимости.

Межбанковские кредиты банки выдают друг другу, чтобы управлять своей ликвидностью — временным избытком или нехваткой денег.

По способу выдачи и погашения

Различают кредиты и по технике исполнения.

Разовый кредит выдают одной суммой сразу. Кредитная линия позволяет брать деньги частями в пределах установленного лимита — удобно для бизнеса с плавающими потребностями. Овердрафт даёт возможность уйти в минус по счёту на небольшую сумму и короткий срок — своего рода подушка на случай нехватки денег.

Погашать долг тоже можно по-разному: единым платежом в конце срока или частями по графику — равными платежами либо с уменьшающейся суммой.

Как проходит выдача кредита

За простым «одобрено» скрывается целая процедура. Банк не раздаёт деньги наугад — каждый заём проходит несколько этапов.

Шаг первый — заявка. Заёмщик обращается в банк, сообщает, сколько денег и на что ему нужно, предоставляет документы о доходах и, при необходимости, об обеспечении.

Шаг второй — оценка. Банк изучает заёмщика: его доходы, кредитную историю, надёжность. Для бизнеса анализируют отчётность и перспективы проекта. Этот этап называют оценкой кредитоспособности.

Шаг третий — решение. На основе анализа банк решает, дать ли кредит, на какую сумму, срок и под какой процент. Здесь же определяют требования к обеспечению.

Шаг четвёртый — договор и выдача. Стороны подписывают кредитный договор, оформляют залог или поручительство, и банк перечисляет деньги.

Шаг пятый — сопровождение. Работа банка на этом не кончается. Он следит за возвратом, контролирует платежи, а при просрочках принимает меры.

Именно её оценка стоит в центре всей работы банка перед выдачей займа: чем выше кредитоспособность, тем охотнее и дешевле банк даёт деньги.

Риски ссудных операций

Кредитование приносит банку основной доход, но и таит главную опасность. Выдавая деньги в долг, банк всегда рискует не получить их назад. Разберём основные угрозы.

Кредитный риск — самый очевидный. Это риск того, что заёмщик не вернёт долг: обанкротится, потеряет работу, окажется недобросовестным. Именно с ним банки борются в первую очередь.

Процентный риск связан с колебанием ставок. Если банк выдал долгий кредит под фиксированный процент, а стоимость денег на рынке выросла, он может недополучить прибыль.

Риск ликвидности возникает, когда банк раздал слишком много долгих кредитов, а вкладчики вдруг захотели забрать деньги. Средства «заморожены» в займах, и банку нечем расплатиться здесь и сейчас.

Банк выдал крупный кредит перспективной, казалось бы, компании. Но рынок изменился, фирма прогорела и объявила о банкротстве. Если кредит был обеспечен залогом, банк возместит хотя бы часть потерь, продав заложенное имущество. Если же заём был необеспеченным, банк рискует потерять всю сумму. Вот почему обеспечение и тщательная проверка так важны.

Чтобы смягчить кредитный риск, банк создаёт специальные резервы — откладывает часть средств на случай невозврата. Чем рискованнее кредит, тем больше приходится резервировать. Эти отложенные деньги не работают и не приносят дохода, поэтому выдавать слишком рискованные займы банку невыгодно вдвойне: и риск выше, и капитал «заморожен».

Роль ссудных операций в доходах банка

Теперь о главном — о деньгах самого банка. Ссудные операции неслучайно называют ядром банковского бизнеса: именно они приносят львиную долю прибыли.

Заработок здесь строится на разнице процентов. Банк привлекает деньги дешевле, а размещает их в кредиты дороже. Эту разницу между процентами по кредитам и процентами по вкладам называют процентной маржой — она и есть основной доход банка.

Именно она формирует главную часть прибыли банка от ссудных операций.

Но у медали две стороны. Чем больше банк кредитует, тем выше его потенциальный доход — и тем сильнее он рискует. Искусство банковского дела как раз в том, чтобы найти баланс: выдать достаточно кредитов ради прибыли, но не набрать столько рискованных займов, чтобы обрушить самого себя.

Значение ссудных операций для экономики

Ценность кредитования выходит далеко за пределы банковской прибыли. По сути, ссудные операции — это двигатель всей экономики.

Подумайте, что было бы без кредита. Компания не смогла бы построить завод, пока не накопит всю сумму, — а на это ушли бы годы. Семья не купила бы жильё, пока не соберёт миллионы. Кредит позволяет получить деньги сейчас, а расплатиться потом, из будущих доходов. Он ускоряет всё: строительство, производство, потребление.

Банк здесь работает как перераспределитель. Он собирает временно свободные деньги у тех, кому они сейчас не нужны, и направляет их тем, кому они нужны позарез и кто готов за них платить. Так сбережения превращаются в инвестиции, а деньги — из лежащих без дела в работающие.

Итог: механизм, на котором держатся и банк, и экономика

Соберём картину воедино. Ссудные операции — это выдача банком денег в долг на условиях возвратности, срочности и платности. Они относятся к активным операциям и составляют ядро всего банковского дела. В сделке участвуют кредитор-банк, заёмщик и нередко поручитель или залогодатель.

Видов кредитов множество — обеспеченные и необеспеченные, кратко-, средне- и долгосрочные, потребительские и коммерческие, ипотечные и межбанковские, разовые и в форме кредитных линий или овердрафта. Выбор зависит от того, кто, зачем и на какой срок берёт деньги. Каждая выдача проходит строгий путь от заявки до сопровождения, а в центре всего стоит оценка кредитоспособности заёмщика.

За доходность приходится платить риском: заёмщик может не вернуть долг, ставки — измениться, а деньги — «застрять» в долгих кредитах. Поэтому банк тщательно проверяет заёмщиков, требует обеспечение и создаёт резервы.

И всё же именно ссудные операции приносят банку основную прибыль через процентную маржу и одновременно питают всю экономику, превращая чужие сбережения в стройки, производства и покупки. Мы редко задумываемся об этом, подписывая кредитный договор, но за каждой такой подписью стоит механизм, на котором держатся и сам банк, и экономический рост вокруг нас.