Деньги, которых нельзя коснуться: как устроены электронные платежи

Как устроены электронные платежи

Ещё недавно россиянин, чтобы заплатить, доставал из кошелька купюры или в лучшем случае звенел мелочью. Пластиковые карты VISA и MASTERCARD казались чем-то заморским, а перевод денег за границу — задачей почти неразрешимой. Сегодня пенсию получают на карту даже те, кто застал арифмометр, а отправить средства на другой конец света можно за минуту, не вставая с дивана. Тихая революция уже случилась: центральный банк перестал быть единственным хозяином денежного обращения, а рядом с привычными купюрами появились деньги, которых нельзя коснуться руками.

Разберёмся, что скрывается за словами «электронный платёж», какими бывают такие системы, чем они отличаются друг от друга и по каким правилам деньги перетекают от одного человека к другому, минуя наличность.

С чего всё начинается: простое определение

Договоримся о главном. Система электронных платежей — это набор специальных программных средств, которые обеспечивают денежные операции между тем, кто покупает товар или услугу, и тем, кто их продаёт. Проще говоря, это невидимый посредник, переносящий деньги от одного участника к другому через сеть.

Три семейства платёжных систем

Все электронные платежи удобно разложить по трём большим группам. Каждая решает свою задачу, хотя на первый взгляд они похожи.

• Интернет-банкинг. Управление банковским счётом через сеть — то самое приложение или личный кабинет, где вы оплачиваете счета и следите за балансом.
• Процессинговые системы, или интернет-эквайринг. Механизм, позволяющий магазину принимать оплату картами прямо на сайте. Это та невидимая труба, по которой деньги покупателя утекают продавцу.
• Электронные платёжные системы. Отдельные сервисы со своими кошельками и правилами, живущие по большей части сами по себе.

Каждое семейство закрывает свой участок работы, а вместе они образуют привычную нам картину безналичных расчётов.

Две дороги к кошельку: с установкой и без

Есть и другой способ рассортировать платёжные системы — по тому, что от вас требуется, чтобы начать ими пользоваться. Тут дорог всего две.

Первая — системы, которым нужна специальная программа. Прежде чем совершить платёж, придётся установить приложение на компьютер. Классический пример такого подхода — WebMoney.

Вторая — системы с собственным веб-интерфейсом. Ничего скачивать не надо: открыл сайт, вошёл в аккаунт и работай. По этому пути идут ЮMoney (бывшие Яндекс.Деньги), RUpay, PayPal и E-Gold.

Разница может показаться мелочью, но именно она часто определяет выбор пользователя. Кому-то важна отдельная защищённая программа, а кому-то — возможность зайти со случайного компьютера через браузер. Давайте пройдёмся по этим сервисам поближе, чтобы увидеть характер каждого.

Пять героев со своим характером

WebMoney: программа как пропуск

WebMoney Transfer — или просто WebMoney, а в сокращении WM — устроена вокруг набора кошельков, каждый из которых привязан к своей валюте. Хотите доллары — заводите долларовый кошелёк, нужны рубли — рублёвый.

Платежи здесь проходят онлайн и обладают одной суровой чертой: они безотзывные. Отправил — назад не вернёшь, как монету, брошенную в колодец. Чтобы попасть в систему, нужно установить бесплатную программу WebMoney Keeper, которую скачивают с официального сайта. Без этого пропуска дальше порога не пустят.

ЮMoney: наследница PayCash

ЮMoney, известная старшему поколению как Яндекс.Деньги, выросла из международной системы PayCash — по сути, стала её местной адаптацией. Чтобы начать, достаточно зарегистрироваться на сайте money.yandex.ru, никаких дисков и установок.

Внутри Яндекса есть и родственный сервис — Интернет-Кошелёк, вот для него программу поставить уже придётся. После установки система заводит виртуальный счёт, связанный с этим кошельком. Кладёте на счёт деньги — и можете платить, а при желании в любой момент меняете электронные средства обратно на наличные. Что удобно: пользоваться ЮMoney можно и без Интернет-Кошелька вовсе.

RUpay: платёж по коду

RUpay подкупает лёгкостью. Ставить какие-либо дополнительные программы не нужно совсем. При открытии счёта система сама генерирует для вас особый платёжный код — своего рода тайный ключ.

Именно этот код становится единственным способом и вывести деньги из системы, и совершить внутренний перевод. Нет кода — нет и движения средств. Просто, как ключ от квартиры: он один, и без него дверь не откроется.

PayPal: пионер платежей по почте

Достоинств у неё хватает: открытие счёта бесплатно, платить можно в разных валютах, а ещё сервис срастили с торгами на аукционе eBay. Правда, для российских пользователей действуют ограничения. Здесь PayPal годится только на оплату покупок, а вдобавок система проверяет, насколько правдивы указанные вами личные данные.

E-Gold: деньги на вес золота

E-Gold стоит особняком. Открыть в ней счёт может гражданин любой страны, причём указывать настоящие персональные данные необязательно — редкая по нынешним временам вольность. Дополнительные программы тоже не нужны.

Но главная изюминка в другом. Денежные единицы e-gold на все сто процентов обеспечены драгоценными металлами — золотом, серебром, платиной и палладием. За каждой цифрой на счету стоит вполне осязаемый слиток. В мире, где электронные деньги обычно держатся на одном доверии, такая опора на металл выглядит почти старомодно надёжно.

Кто есть кто в момент платежа

Отвлечёмся от конкретных сервисов и заглянем под капот любого перевода. Как бы ни называлась система, в каждом платеже есть два главных действующих лица: плательщик — тот, кто отдаёт деньги, и получатель — тот, кто их принимает. Смысл всей затеи прост — переправить средства от первого ко второму.

Но между ними не пустота. Электронный перевод обязательно сопровождается протоколом платежа — строгим сценарием, по которому разыгрывается сделка. И тут на сцену выходит третий участник — финансовый институт. Его роль — сверить: совпадают ли деньги, заявленные в протоколе обеих сторон, с реальным движением средств. В этой роли выступает либо банк, работающий с настоящими деньгами, либо организация, выпускающая и контролирующая иные формы представления финансов.

У банков в этом спектакле обычно две маски:

• Эмитент — банк, который стоит на стороне плательщика и общается с ним.
• Эквайрер — банк, который держит сторону получателя.

Есть и ещё одна важная фигура — арбитр. Он вступает в дело, когда между сторонами вспыхивает спор, и разрешает возникшие разногласия. Своего рода судья, к которому обращаются, если что-то пошло не так.

Прямой путь и путь в обход

Напоследок — тонкое, но любопытное различие. Электронные платежи бывают прямыми и непрямыми, и делит их один вопрос: контактируют ли плательщик и получатель напрямую?

При прямом платеже стороны, образно говоря, стоят лицом к лицу. А вот непрямой платёж устроен хитрее. Всю процедуру выполняет только тот, кто её затеял, и в операции участвуют лишь он сам и банк. Второго же участника — того, кому в итоге уйдут деньги, — определяет уже сам банк, после того как транзакция завершена.

Представьте, что вы опускаете письмо в почтовый ящик, не зная точного адреса, а почта сама разбирается, кому его вручить. Примерно так и работает непрямая схема: инициатор запускает процесс, а банк доводит его до нужного адресата.

Коротко о главном

Соберём всё воедино. Система электронных платежей — это программный посредник, переносящий деньги между покупателем и продавцом через сеть, а сами электронные деньги нематериальны, но зато быстры и удобны. Такие системы делятся на три семейства — интернет-банкинг, процессинговые сервисы (интернет-эквайринг) и электронные платёжные системы, — а по способу входа бывают двух родов: одни требуют установки программы, как WebMoney с её WebMoney Keeper, другие обходятся веб-интерфейсом, как ЮMoney, RUpay, PayPal и E-Gold.

Вывод прост. Электронные деньги отняли у наличности монополию не потому, что они хитрее, а потому, что удобнее: они стирают расстояния и экономят время. Разобравшись однажды в том, кто кому и по каким правилам передаёт средства, вы перестаёте видеть в переводе загадку — и начинаете пользоваться им осознанно, выбирая ту систему, что подходит именно вам.