Организация страхования в РФ: право, законодательство, задачи

В область финансового права в качестве раздела входит финансово-страховое право, оно же является частью комплексного правового образования – страхового права. Поэтому страховому праву присущи нормы финансового, гражданского и административного, трудового права.

Источники страхового права

Страховая деятельность опирается на страховое законодательство в основе которого лежат:

• Конституция РФ;
• Гражданский кодекс РФ;
• Бюджетный кодекс РФ;
• Налоговый кодекс РФ;
• ФЗ «Об организации страхового дела»;
• НПА Президента и Правительства Российской Федерации;
• НПА федеральных министерств и ведомств;
• НПА субъектов РФ;
• международные договоры и нормы международного права.

В 2011 году Россия стала участницей Марракешского соглашения об учреждении Всемирной торговой организации. На российский рынок поэтапно получают доступ зарубежные страховщики или перестраховщики. Коммерческое присутствие отделений зарубежных страховщиков будет разрешено через девять лет с даты присоединения России к ВТО. Есть дополнительные договоренности об условиях участия иностранных инвесторов в уставных капиталах страховых организаций и перестраховщиков. Оговорены также меры ограничительного характера в отношении дочерних обществ по отношению к иностранному инвестору.

Организация страхования в РФ базируется на следующих источниках:

• Гражданский кодекс РФ гл. 48;
• ФЗ «Об организации страхового дела»;
• Федеральные законы, посвященные отдельным видам страхования «Об основах обязательного социального страхования», «Об обязательном пенсионном страховании», «Об обязательном медицинском страховании» и др.

Для выстраивания эффективной системы страховой защиты имущественных интересов граждан и юр. лиц была разработана и одобрена Концепция развития страхования в Российской Федерации.

Рынок страховых услуг разработан еще не в полной мере, его дальнейшее развитие зависит от роли страхования в социально-экономических преобразованиях государства. На экономике государства сказываются расходы, которые связаны с ликвидацией стихийных бедствий, катастроф, пожаров. Эти расходы покрываются за счет бюджета, средств граждан и юр. лиц. Часто ущерб компенсируется отдельным категориям, вследствие этого имущественные интересы граждан и юр. лиц удовлетворяются не в полной мере. Предпринимательские риски тоже предполагают потери. Концепция определила основные задачи в развитии страхования в РФ:

• сформировать законодательную базу рынка страховых услуг;
• развивать разные виды страхования: обязательное и добровольное;
• создать механизм гос. регулирования и орган страхового надзора;
• стимулировать процесс перевода сбережений населения в долгосрочные инвестиционные проекты, например, долгосрочное страхование жизни;
• интегрировать национальную систему страхования в международный страховой рынок.

Участники страховых отношений

Участники отношений в страховой сфере имеют юридические права и обязанности. Участниками страховых отношений являются:

• страхователи, страховщики, выгодоприобретатели;
• страховые компании;
• общества взаимного страхования;
• агенты;
• брокеры;
• актуарии;
• федеральный орган исполнительной власти, осуществляющий функцию контроля;
• объединения, саморегулируемые организации.

Субъектами страхового дела являются организации,ОВС, брокеры, актуарии. Их деятельность должна быть лицензирована, а актуарии должны аттестовываться. Сведения о субъектах подлежат внесению в государственный реестр.

В обязанности страховщика входит оценка риска, получение страхового взноса, формирование резерва, инвестирование в ценные бумаги, определение размера ущерба, производство страховых выплат. Страховщик может страховать жизнь, объекты имущества, осуществлять другое личное страхование, кроме жизни.

Перестрахование

Перестрахование имеет свои особенности и решает важные задачи. Оно распределяет риски, происходит вторичное перераспределение рисков между участниками страхового процесса. Деятельности по страхованию придается стабильность. Это выражается в уменьшении колебаний рисков. Страховой рынок становится емким, возможности страховщиков расширяются. Прямые страховщики имеют возможность накапливать активы, также им предоставляются ликвидные активы для быстрого возмещения убытков при наступлении страхового случая.

Взаимное страхование

Отношения в ОВС регулируются в соответствии с ФЗ «О взаимном страховании».

Взаимное страхование осуществляется на основе устава общества, если уставом предусмотрен договор, то на основании договора страхования. ОВС не может осуществлять обязательное страхование, кроме случаев, предусмотренных ФЗ. Объектами взаимного страхования выступают только имущественные интересы членов ОВС, связанные с:

• владением, использованием и распоряжением имуществом – страхование имущества;
• риском наступления ответственности за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу других лиц – страхование гражданской ответственности;
• осуществлением деятельности в сфере бизнеса – страхование предпринимательских рисков.

ОВС создается по инициативе физических или юр. лиц на общем собрании, где принимается устав, формируются органы управления и органы контроля. Если реорганизуется уже существующее ОВС, потребительский кооператив, то новое ОВС тоже может быть создано.

Для того, чтобы координировать свою деятельность, представлять и защищать общие интересы субъекты могут образовывать союзы, ассоциации, саморегулируемые организации. Данные о таких объединениях вносятся в Реестр объединений субъектов страхового дела. В орган страхового надзора предоставляются копии свидетельства о гос. регистрации и уставных документов. На сегодняшний день в Реестре зарегистрировано более 45 объединений.

Страховые агенты и страховые брокеры

Брокер не может одновременно действовать в интересах страхователя и страховщика. Брокер может заниматься иной деятельностью, которая связана со страхованием, кроме деятельности страхового агента, страховщика и перестраховщика. Это может быть работа по осмотру имущества перед страхованием, консультирование, помощь в сборе документов, которые подтверждают факт наступления страхового случая.

Организации по страхованию активно пользуются услугами и других аутсорсеров. Осмотром имущества занимается сюрвейер, урегулированием убытков – аджастер, оценочная организация, аварийный комиссар, диспашер, ассистанс.

Для того, чтобы субъектами страхового дела соблюдалось законодательство, была обеспечена защита прав и законных интересов страхователей, эффективно развивалось страховое дело образован государственный страховой надзор.

Надзор осуществляет специальный орган на принципах законности, гласности и организационного единства. В разные периоды существовали различные органы: Росстрахнадзор, ФСФР России, Банк России. В страховой надзор входят:

• лицензирование, аттестация, ведение единого гос. реестра страхового дела, реестра объединений субъектов страхового дела;
• контроль за соблюдением законов в области страхования, проведение проверок деятельности субъектов страхового дела, достоверности отчетности, финансовой устойчивости и платежеспособности;
• выдача разрешений на увеличение размеров уставного капитала страховых компаний за счет средств иностранных инвесторов, на совершение сделок по отчуждению акций с участием иностранных инвесторов, на открытие представительств иностранных страховых, перестраховочных, брокерских организаций, осуществляющих деятельность в области страхового дела, на открытие филиалов страховщиков с иностранными инвестициями;
• назначение временной администрации, приостановление, ограничение полномочий исполнительного органа страховой организации в случаях, предусмотренным законодательством.

Если правонарушения связаны с неисполнением требований закона о противодействии легализации доходов и финансированию терроризма, их рассматривает Банк России. Пресекается деятельность монополистов и деятельность, порождающая недобросовестную конкуренцию в страховом поле, ФАС России в соответствии с антимонопольным законодательством занимается решением этих проблем.

Для того, чтобы получить лицензию на право осуществлять страховую деятельность, необходимо предоставить заявление и документы в соответствии с законом. Лицензия выдается на неограниченный срок и начинает действовать со дня ее получения субъектом страхового дела. Временная лицензия выдается на трехгодичный срок.

За несвоевременное выполнение предписания налагается административный штраф на должностных и юридических лиц. Если отчеты об устранении нарушений представлены не в срок или нарушен порядок представления, а также представлена неполная или недостоверная информация налагается административный штраф или следует дисквалификация. Действия страховщиков могут содержать и признаки уголовно наказуемого деяния.

Неисполнение предписания надлежащим образом влечет за собой приостановление действия лицензии.