Характеристика правовых основ организации страхового дела

Финансовая система России выделяет его в качестве самостоятельной категории, представленной двумя формами, которые направлены на защиту социальных интересов или лица и его имущества от непредвиденных чрезвычайных ситуаций.

Основы организации страхового дела: общая характеристика

Социальное страхование связано с условиями, которые предлагает рыночная экономика. Оно может меняться в зависимости от работы организаций, использующих разные формы собственности. В контексте рассмотрения социального страхования в качестве отдельной категории организация страхового дела делится на два вида: государственный и негосударственный. Согласно нормам, предусмотренным Статьей 39 Конституции РФ, каждый страховщик гарантировано получает первый тип. При этом использование негосударственной формы страхования поощряется.

Юридически деятельность и услуги, предоставляемые страховыми компаниями и организациями, определяет Закон РФ от 27 ноября 1992 г. №4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации", который ранее был известен под названием «О страховании». Его задача – обеспечить безопасность граждан, правовые основы страхования, закрепить общие определения (ст.2).

Характерные черты страхования

К характерным чертам страхования относятся:

1. Вероятностные отношения непостоянного типа. Предусматривается, что пострадавшее лицо не может предвидеть обстоятельства и время возникновения страхового случая, а также размер материального ущерба. Аналогично страховая компания не может знать заранее данные клиента, которому потребуется финансовая помощь и возмещение причиненного ущерба.
2. Возвратность средств. После того, как страховые платежи будут объединены в российский страховой фонд, пострадавшее лицо обязано выплатить средства, потраченные на предоставление возмещения ущерба. В данном случае вычитываются только расходы страховой компании на предоставление услуг. Объем денежных средств, которые имеет право получить один страхователь, зависит от величины потерь и условий договора, заключенного со страховой компанией (максимальный размер страхового платежа, сроки действия, и т.д.).
3. Перераспределительные отношения строго ограниченного (замкнутого) типа. Предполагается, что сумма полученного ущерба разделяется на всех участников, после чего определяется, какую материальную поддержку может получить страхователь. Защита имущества и интересов юридических и физических лиц производится с использованием средств, накопленных в денежном фонде страховой организации. Ввиду периодически изменяемых финансовых условий хозяйствования риск распределяется между всеми страхователями.
4. Целевое применение страхового фонда. Финансовые средства не могут быть использованы на решение проблем, которые не предусматривает юридический договор страхования. Все соглашения между страховой компанией и юридическим или физическим лицом заключаются в соответствии с нормами гражданского права.

Особенности работы страховых компаний

Страховой фонд организации формируется всеми страхователями, которые пользуются ее услугами. Количество лиц, сталкивающихся со страховыми случаями, гораздо меньше общего числа страхователей. В зависимости от этой особенности формируются перераспределительные отношения, которые определяют размер взноса с одного человека в общий фонд. Чем больше лиц обслуживает компании, тем меньше им придется выделять финансовых средств. Благодаря этому страховая компания может возместить нанесенный ущерб клиенту даже при минимальных взносах, но при условии наличия большого количества участников. В этом заключается главное преимущество, которое предоставляет обязательное государственное страхование.

Выступая в качестве самостоятельного звена в экономической системе России, страхование включает денежные отношения, через которые формируются страховые фонды из добровольных и обязательных взносов, осуществляемых физическими и юридическими лицами. Они могут быть использованы для возмещения ущерба, полученного гражданином в результате непредвиденных обстоятельств.

Страхование может являться важным элементом для регулирования денежного оборота и укрепления валюты РФ, поскольку крупный объем финансовых средств, выделяемых физическими и юридическими лицами в общий страховой фонд, временно изымается из наличного пользования.