Из чего собрана банковская система: анатомия финансового организма

Из чего собрана банковская система

Когда мы говорим «банковская система», в голове обычно всплывает вывеска ближайшего отделения. Но система — это не набор офисов с банкоматами. Это живой организм, у которого есть свои органы, своя нервная система и своя опорная ткань. Разобрать его на части — всё равно что открыть анатомический атлас: становится видно, что каждый элемент выполняет свою роль, и без любого из них целое начинает давать сбои. Давайте посмотрим, из чего этот организм действительно собран.

Три вида «клеток», из которых состоит система

У банковской системы есть несколько типов строительных элементов, и они не сводятся к одним лишь банкам.

Первый и самый очевидный — коммерческие банки. Это рабочая масса системы, те самые учреждения, которые принимают вклады, выдают кредиты и обслуживают расчёты.

Второй тип интереснее. Это специальные финансовые институты, которые имеют право проводить банковские операции, но при этом не носят статуса банка. Формально они не банки, а по делу занимаются похожей работой — этакие «двоюродные родственники» в семье финансовых учреждений.

Третий элемент вообще не похож на первые два, и о нём чаще всего забывают. Это банковская инфраструктура — часть организационного блока всей системы. Если банки это органы, то инфраструктура — соединительная ткань, которая держит их вместе и позволяет работать. К ней мы ещё вернёмся отдельно, потому что она заслуживает разговора.

Девять способов различать банки

Банки только на первый взгляд одинаковы. На деле их можно рассортировать сразу по девяти признакам — и каждый признак высвечивает свою грань. Пройдёмся по ним не как по казённому списку, а как по граням одного кристалла.

По форме собственности: кому принадлежит капитал

Здесь банки делятся на государственные, акционерные, кооперативные, частные и смешанные. Ключевая развилка проходит по вопросу «чьи деньги вложены».

По правовой форме: в какой юридической «оболочке» живёт банк

По этому признаку банки существуют в виде акционерных обществ — открытого и закрытого типа. Отдельная оговорка касается тех, чьи акции размещаются публично: их относят к публичному акционерному обществу. Это сравнительно новая форма, введённая в России в 2014 году.

По функциям: чем банк занят по сути

Тут выделяют три породы:

• Эмиссионные — выпускают деньги в обращение.
• Депозитные — собирают свободные средства населения, принимают и обслуживают вклады.
• Коммерческие — берут на себя весь спектр банковских операций, и именно поэтому становятся главным звеном второго уровня системы.

По характеру операций: широкий профиль против узкого

Разница здесь как между универсальным магазином и лавкой одного товара: у первого удобно взять всё сразу, второй берёт глубиной, а не охватом.

По размеру филиальной сети

Простейшее деление на две категории: бесфилиальные банки, работающие из одной точки, и многофилиальные, раскинувшие сеть отделений.

По сфере обслуживания

По масштабу территории банки бывают региональными, национальными и международными — от игрока одного региона до структуры, работающей поверх границ.

По географии и размеру

Здесь встречаются малые, средние и крупные банки, а также межбанковские объединения и банковские консорциумы.

Её создаёт крупный банк, чтобы проводить совместные кредитные операции с более мелкими коммерческими банками и снижать возможные потери из-за неплатёжеспособности заёмщика. Такой крупный банк становится главой консорциума.

По обслуживаемым отраслям

Одни банки работают сразу с несколькими отраслями, другие затачиваются под одну — обслуживают, скажем, только авиационную сферу или сельское хозяйство.

Банки специального назначения

Особая категория. Такие банки действуют по указанию органов исполнительной власти: могут финансировать определённые государственные программы, но при этом выполняют и обычные операции, входящие в их статус.

Чтобы все девять признаков не рассыпались в памяти, сведём их в одну таблицу.

Банковская инфраструктура: соединительная ткань системы

Теперь о том элементе, который легко упустить. Банки не висят в пустоте — вокруг них выстроена целая поддерживающая среда.

Разберём эту тройку.

• Правовые нормы, устанавливаемые государством, определяют статус кредитной организации и весь перечень услуг, которые она вправе оказывать населению.
• Социальные институты — те, благодаря кому банковская деятельность вообще возможна: органы государственной власти, учебные заведения, кадровые службы, организации, изучающие хозяйственные процессы на уровне всей системы.
• Технологические ресурсы — линии связи, компьютерные программы для обработки банковских операций, а также основные фонды кредитных организаций.

Всю эту инфраструктуру принято делить на две половины — внутреннюю и внешнюю. Логика простая: одно находится внутри самого банка, другое обслуживает его снаружи.

Внутренняя инфраструктура: что у банка «под кожей»

Это всё, что делает банк работоспособным изнутри:

• законодательные нормы, устанавливающие статус кредитной организации и перечень её операций;
• внутренние нормативные акты и правила совершения операций в коммерческом банке;
• системы отчётности, аналитический сектор, компьютерная обработка данных, системы коммуникации;
• корпоративная система управления банком.

Внешняя инфраструктура: помощники со стороны

Внешние элементы позволяют банку смотреть на мир трезво — оценивать кредитоспособность заёмщиков, проверять достоверность их отчётности, точно определять рыночную стоимость залога. К ним относятся:

• аудиторские и страховые компании;
• бюро кредитных историй;
• нотариальные и юридические фирмы;
• консалтинговые компании;
• оценочные организации и кредитные брокеры.

По сути, это целый пояс организаций, агентств и служб, задача которых — обеспечивать нормальную работу банков.

Зачем вообще знать эту анатомию

Соберём картину воедино. Банковская система — не однородная масса вывесок, а конструкция из разнотипных элементов: рабочих коммерческих банков, специальных финансовых институтов без банковского статуса и поддерживающей инфраструктуры. Сами банки разбираются по девяти признакам, от формы собственности до отрасли обслуживания, и за каждой классификацией стоит реальное различие в роли и поведении. А инфраструктура, внутренняя и внешняя, связывает всё это в единое работающее целое.

Понимать эту анатомию стоит по той же причине, по какой врачу важно знать строение тела: пока всё работает, детали кажутся неважными, но именно из них складывается здоровье целого. Разберите систему на элементы — и станет ясно, что её надёжность держится не на одном крупном банке, а на слаженной работе всех частей сразу.