Банковская система как контракт между государством и деньгами

Банковская система как контракт между государством и деньгами

Есть вещи, о существовании которых мы вспоминаем, только когда они ломаются. Электричество, водопровод, дороги. Банковская система — из этого же ряда. Пока карта срабатывает у кассы, зарплата приходит вовремя, а цены в магазине не переписывают каждую неделю, никто не задумывается, какая машина всё это обеспечивает. А между тем за кулисами работает механизм с очень строгим уговором: государство говорит ему, что делать, а он обязан это выполнять. Не «хочет» — именно обязан. Цели банковской системы не выбираются добровольно, их прописывает закон.

Разберёмся, в чём суть этого уговора и почему стороны не всегда его соблюдают.

Обещание номер один: рубль, который не тает

Первое, что закон требует от системы, — держать национальную валюту в устойчивом положении. Эту цель называют монетарной, и за ней стоит не благое пожелание, а вполне конкретный набор рычагов в руках Центрального банка.

Он покупает и продаёт иностранную валюту, задаёт размер обязательных резервов для коммерческих банков, поднимает или опускает ставку рефинансирования, выпускает собственные облигации и правит валютным рынком. Пять разных инструментов — одна задача. Смысл всей этой работы прост до бытового: чтобы деньги, которые лежат у вас сейчас, завтра стоили примерно столько же. За сухим словом «устойчивость» скрывается очень человеческая вещь — возможность строить планы, а не гадать, во что превратятся сбережения через полгода.

Обещание номер два: система, которая крепнет

Второе требование закон обращает к самой конструкции. Её нужно не просто поддерживать в рабочем состоянии, а укреплять и совершенствовать. С одной стороны, это работа с правилами — создавать новое законодательство и следить, чтобы соблюдалось действующее. С другой — сугубо практическая забота: Центральный банк обязан обеспечить коммерческим банкам ровную, безотказную работу расчётов. И тех, что банки ведут с клиентами, и тех, что проходят между самими банками.

Обещание номер три: платежи, которые не останавливаются

Третья цель — оптимальная работа платёжной системы. Это тот самый поток, по которому деньги переходят из рук в руки, со счёта на счёт, из города в город. Если он сбоит, замирает всё остальное: и производство, и торговля, и обещание номер один заодно. Три цели не стоят порознь — они держат друг друга.

Ради чего всё это на самом деле

Три законные цели — это то, что записано на бумаге. Но под ними лежит более глубокая причина, ради которой систему вообще собрали. Её подлинное назначение — обслуживать оборот капитала в процессе производства и обращения товаров.

Логика прямая, как труба. Банковская система — главное звено финансово-кредитной системы государства, потому что именно на неё возложено кредитно-финансовое обслуживание всего хозяйственного оборота страны. Заводы выпускают продукцию, торговля её разносит, а деньги, которые питают этот круговорот, движутся через банки. Выньте это звено — и производство с торговлей начнут задыхаться почти мгновенно, как двигатель без топлива.

Тот, кто отвечает за всё: пять обязанностей Центрального банка

Раз во главе конструкции стоит Центральный банк, именно на него закон 86-ФЗ и возлагает самые тяжёлые обязанности. Их пять, и вместе они складываются в фигуру, которая одновременно печатает деньги, командует другими банками и обслуживает государство.

Начнём с самого исключительного права — монополии на эмиссию. Выпускать денежные знаки страны может только Центральный банк, и этим полномочием он не делится ни с кем. По сути, он один решает, что в стране считается деньгами.

Дальше — самая говорящая из ролей, банк всех банков. В приоритете у Центрального банка стоят операции именно с подчинёнными ему коммерческими банками. По отношению к ним он делает сразу три вещи: хранит их резервы, надзирает за их деятельностью и выдаёт им кредиты, когда те в них нуждаются. Получается банк, стоящий над банками, — тот, к кому обращаются, когда возникает затруднение.

Третья обязанность разворачивает его лицом к власти. Центральный банк выполняет распоряжения правительства, поддерживает государственные программы, выпускает и размещает государственные ценные бумаги. Здесь он работает как финансовый инструмент государства.

Четвёртая роль превращает его в казначея и кредитора власти. Он выдаёт кредиты правительству, ведёт все расчётные операции на государственном уровне и хранит золотовалютные резервы страны. В одном лице — и хранилище, и финансист нации.

И, наконец, пятое — единый центр расчётов. Центральный банк служит расчётным узлом всей страны, посредником между операциями коммерческих банков, причём не только внутри границ, но и на международном уровне.

Сложите эти пять обязанностей вместе — и увидите учреждение, вплетённое в государственные финансы так плотно, что вытащить его нельзя, не расшатав всё остальное.

Как спящие деньги превращаются в работающие

Спустимся с уровня Центрального банка на уровень всей системы — и её суть окажется простой до изящества. Она собирает временно свободные деньги населения и предприятий, а потом пускает их в дело — через кредиты, инвестиции и прочие вложения, извлекая из этого прибыль. Собрать то, что простаивает, и привести в движение — вот в чём вся соль.

Деньги под матрасом не делают ничего. Те же деньги, собранные и выданные в кредит, строят цех, наполняют склад, запускают новое дело. Банковская система и есть механизм, который проделывает это превращение в масштабах целой страны.

Из этой сути вырастают три приоритетные задачи. Первая — обеспечивать экономический рост в стране. Вторая — регулировать инфляцию, не давая ценам срываться в бесконтрольный бег. Третья — поддерживать платёжный баланс. Ни одна из них не абстрактна: от каждой напрямую зависит благополучие тех, кто живёт и работает внутри этой экономики.

А чтобы решать эти задачи, система запускает три функции, которые удобнее всего представить как единый рабочий цикл. Она обеспечивает стабильное развитие экономики — через выдачу кредитов и отлаженную расчётную систему государства. Она выступает посредником, связывая тех, у кого есть лишние деньги, с теми, кому их не хватает. И она аккумулирует и мобилизует средства, собирая разрозненные ресурсы и толкая их в оборот. Именно по тому, насколько хорошо работают эти функции, и судят о качестве всей системы.

Честный разговор: где замысел расходится с жизнью

Закончить на победной ноте было бы нечестно. На деле российская банковская система выполняет поставленные перед ней цели и задачи не в полном объёме. И причину называют прямо — слабое кредитование. Коммерческие банки недостаточно активно кредитуют своих клиентов, и крупных, и мелких. А поскольку кредит — это та самая труба, через которую система питает экономику, засорившаяся труба ломает весь замысел. Техническое задание написано, инструменты лежат на полке, но результат упрямо отстаёт от амбиций.

Из чего собран этот механизм

И последний взгляд — на детали, из которых собрана система, несущая на себе весь этот груз. По устройству это сложная структура, составленная из кредитно-финансовых институтов. Главные среди них — банки, и делятся они на два рода. Эмиссионные наделены правом создавать деньги. Неэмиссионные — коммерческие и специализированные — этого права лишены, но тянут на себе всю повседневную работу, благодаря которой деньги продолжают течь.

Соберите картину воедино — и банковская система перестаёт выглядеть рядом вывесок. Она оказывается механизмом с чётким техническим заданием, подписанным государством: держать рубль, крепнуть самой, обеспечивать бесперебойные платежи. Во главе неё стоит Центральный банк с пятью тяжёлыми обязанностями. Её глубинный смысл — обслуживать оборот капитала в производстве и торговле. А успех измеряется реальным ростом, укрощённой инфляцией и здоровым платёжным балансом. Чертёж выстроен логично и смело. Осталось малое, но самое трудное — чтобы реальность, и прежде всего кредитование, наконец догнала этот чертёж.