Формы обеспечения возвратности кредита

Формы обеспечения возвратности кредита

Возвратность относится к числу ключевых свойств кредита, и именно вокруг неё кредиторы выстраивают всю систему управления рисками. Обеспечить своевременный и полный возврат заёмных средств невозможно лишь за счёт подписанного договора - для этого необходим чётко организованный механизм защиты. Различные формы обеспечения возвратности кредита призваны превратить обязательство заёмщика в юридически обеспеченное требование. В настоящей статье рассматривается понятие возвратности займа и основные инструменты, которые банки применяют для защиты собственных интересов.

Сущность возвратности кредита

Для защиты собственных интересов и получения необходимых гарантий кредитор вправе самостоятельно определять ряд параметров кредитной сделки. Именно эти решения формируют практические условия, при которых переданные средства могут быть возвращены полностью и в установленные сроки. К числу вопросов, находящихся в компетенции кредитора, относятся:

• способ выдачи кредита;
• наиболее обоснованный размер предоставляемой суммы;
• условия кредитного договора или соглашения о займе.

При заключении кредитной сделки заёмщик принимает на себя обязательство вернуть денежные средства в размере, зафиксированном договором. Вместе с тем само по себе наличие такого обязательства не гарантирует фактического погашения долга в срок. Именно поэтому формирование специального механизма обеспечения возврата кредита становится необходимым условием кредитования. В его отсутствие кредитор несёт риск того, что договорное обязательство так и не будет исполнено.

Инструменты гарантирования возврата заёмных средств

Каждый инструмент обеспечения опирается на конкретный источник погашения долга и закреплённое за кредитором юридическое право воспользоваться им. Понимание этих источников объясняет, почему банки по-разному подходят к различным категориям заёмщиков и почему дополнительные гарантии нередко требуются ещё до момента выдачи средств.

Погашение задолженности может осуществляться из двух основных источников. Первым является выручка от реализации товаров или услуг, вторым - имущество заёмщика. Следует подчеркнуть, что доходы от продаж служат надёжным источником лишь при условии реальной платёжеспособности клиента. Если ни один из перечисленных источников недоступен, кредитор испытывает острую потребность в дополнительных и реальных гарантиях возврата средств.

В тех случаях, когда кредитоспособность заёмщика не поддаётся оценке или её проведение сопряжено с чрезмерными трудозатратами, банковские структуры прибегают к различным методам обеспечения возвратности кредита. По своей природе обязательство заёмщика по возврату средств ограничено во времени: оно прекращается по истечении срока пользования кредитом. В нормальных обстоятельствах оно погашается добросовестным исполнением - то есть фактическим возвратом займа. Банковский сектор, однако, обязан быть готов и к ситуациям, при которых добровольного исполнения не происходит.

Помимо обычного исполнения, кредиторы применяют меры, побуждающие заёмщика выполнять принятые обязательства под угрозой невыгодных для него последствий. К ненормальным методам прекращения обязательства относятся следующие инструменты:

• неустойка, штраф, пеня (неустойка, штраф, пеня);
• залог имущества и прав (залог);
• поручительство (поручительство);
• банковская гарантия (банковская гарантия);
• задаток (задаток).

Неустойка, штраф и пеня

Неустойка, штраф или пеня представляют собой определённую денежную сумму, которую заёмщик обязан уплатить кредитору в случае неисполнения обязательства. Данный механизм действует прежде всего как сдерживающий фактор: он повышает стоимость неисполнения и стимулирует своевременное погашение долга, не компенсируя кредитору полной стоимости займа.

Залог имущества

Выступая в роли формы обеспечения возвратности кредита, залог наделяет кредитора правом возместить свои расходы полностью или частично за счёт стоимости заложенного имущества в случае несвоевременного или неполного исполнения должником своего обязательства. Залог имущества предполагает, что банковская структура-кредитор вправе реализовать обременённые активы при нарушении должником условий договора.

На основании залога кредитор вправе удовлетворить свои требования из стоимости заложенных активов преимущественно перед иными кредиторами в случае неисполнения обязательства должником, предоставившим обеспечение. Важно подчеркнуть, что залог должен покрывать не только возврат основного долга, но и уплату процентов, начисленных за пользование средствами, а также неустоек, предусмотренных договором на случай его нарушения. Поскольку рыночная стоимость заложенного имущества может снизиться, его оценочная стоимость должна превышать размер предоставляемого кредита.

Поручительство

По договору поручительства поручитель обязуется перед кредитором отвечать за исполнение кредитной сделки вместо должника - полностью либо в части. Фактически банк, выдающий кредит, приобретает дополнительного обязанного лица, тогда как поручитель принимает на себя потенциальный риск невозврата займа заёмщиком. Сущность данного механизма состоит в том, что кредитор получает право требовать исполнения сделки не только от заёмщика, но и от поручителя, что существенно повышает вероятность надлежащего исполнения заключённого соглашения.

Банковская гарантия

Банковская гарантия обеспечивает своевременное и полное исполнение заёмщиком основного обязательства перед банковской структурой. Она представляет собой один из методов обеспечения исполнения обязательств, при котором банк, иная финансовая организация или страховое учреждение - выступая гарантом - по запросу заёмщика (именуемого принципалом) выдают письменное обязательство уплатить кредитору (бенефициару) определённую денежную сумму при предъявлении соответствующего требования о её уплате. Тем самым данный инструмент вводит в кредитные отношения третью сторону, участие которой укрепляет уверенность в конечном исполнении обязательства.

Задаток

Задаток представляет собой денежную сумму, вносимую должником в счёт причитающегося платежа. Данная форма обеспечения наиболее распространена в отношениях между физическими лицами. Задаток одновременно служит подтверждением факта заключения сделки и гарантией её исполнения заёмщиком. Значение задатка как формы обеспечения возврата денежных средств заключается в предотвращении отказа любой из сторон от исполнения заключённого договора.

Такой охранительный эффект достигается тем, что неисполнение соглашения влечёт неблагоприятные последствия для виновной стороны. Как правило, задаток обеспечивает исполнение основного денежного обязательства заёмщика, а достаточность этого обеспечения определяется угрозой утраты задатка той стороной, которая его предоставила и уклоняется от исполнения. Вместе с тем неисполнение договора лицом, получившим задаток, также порождает для него неблагоприятные последствия - в частности, обязанность возвратить полученную сумму или уплатить контрагенту её двойной размер.

В совокупности рассмотренные механизмы образуют многоуровневую систему защиты, окружающую каждую кредитную сделку. Обеспечение возвратности кредита не строится на одном инструменте, а предполагает гибкое сочетание неустоек, залога, гарантий и задатка применительно к профилю конкретного заёмщика. Выбирая подходящие формы обеспечения кредита, банковская структура переводит неопределённые ожидания в плоскость юридически защищённых требований и существенно снижает вероятность финансовых потерь.