Имущественное и личное страхование в банковской практике

Имущественное и личное страхование в банковской практике

Финансовые организации все чаще дополняют свой продуктовый ряд предложениями из смежной сферы, и страховые услуги здесь занимают заметное место. Такое расширение деятельности рассматривается кредитными учреждениями как перспективное направление, способное обеспечить стабильный приток прибыли в долгосрочной перспективе. Именно поэтому взаимодействие банковского и страхового секторов постепенно превращается в устойчивую тенденцию отечественного рынка.

Прямое оказание страховых продуктов российским банкам законодательно запрещено. По этой причине одним из направлений развития банковской системы страны стало быстрое формирование партнерских объединений - консорциумов - с профильными страховыми организациями. Подобная кооперация позволяет обойти нормативные ограничения и одновременно предложить клиентам более широкий сервис.

Сотрудничество между кредитными учреждениями и страховщиками способно давать несколько практических результатов. Среди них выделяют следующие эффекты:

• преобразование банковских продуктов, благодаря которому коммерческие банки получают возможность гибче управлять принимаемым уровнем риска;
• появление новых страховых программ, ориентированных на защиту от рисков экономического характера;
• формирование условий, определяющих спрос как на банковские, так и на страховые предложения.

Несмотря на разнообразие возможных форматов совместной работы, наибольшим спросом у физических и юридических лиц традиционно пользуются два направления - имущественное страхование и личное страхование. Именно они формируют основу клиентского интереса и определяют содержание большинства совместных программ.

Сущность и механизм имущественного страхования

По своей природе страхование объединяет комплекс экономических отношений, которые складываются вокруг создания обособленного денежного фонда и его последующего расходования на компенсацию ущерба при наступлении оговоренных событий. Когда объектом защиты выступают материальные ценности, речь идет об имущественной разновидности. К таким ценностям относят недвижимость - земельные участки, здания и сооружения, - а также денежные средства, ценные бумаги и имущественные права.

Данный вид защиты считается исторически самым ранним. Оформляя полис на имущество, собственник заранее ограждает себя от потерь при полном уничтожении объекта или его частичном повреждении вследствие пожара, аварии, взрыва, наводнения либо иных обстоятельств. Тем самым страховой случай превращается из источника непредвиденных расходов в управляемое событие с заранее определенным финансовым исходом.

Практическая реализация имущественной защиты опирается на последовательность конкретных операций. К ним относятся:

• оценка стоимости объекта, принимаемого на страхование;
• вычисление страхового тарифа;
• установление самого факта гибели или повреждения имущества, а также выяснение его причин;
• начисление и перечисление возмещения.

Рынок имущественной защиты развивается динамично, причем особенно заметный рост демонстрирует сегмент внутренних грузовых перевозок. Вместе с тем охват потенциальных страхователей пока далек от полного. Существенный негативный отпечаток на отрасль наложил мировой финансовый кризис 2008 года, когда темпы прироста этого сегмента резко замедлились.

Рыночные условия способствуют широкому распространению подобных программ среди самых разных участников - граждан, коммерческих и некоммерческих структур, государственных органов и учреждений. Благодаря действующей в России системе обязательного страхования особый импульс получила защита транспортных средств, а также покрытие вреда, причиняемого их эксплуатацией.

Дальнейшее развитие имущественной защиты на российском финансовом рынке представляется вполне реальным, однако для этого предстоит устранить ряд накопившихся проблем. Требуется выработать и внедрить более гибкую тарифную политику, а также обновить систему управления рисками. Положительно скажутся и дополнительные налоговые послабления со стороны государства, индексация страховых сумм в условиях инфляции и отнесение страховых взносов к затратам предприятий, поскольку тогда страховое возмещение станет доступнее для более широкого круга участников.

Особенности личного страхования

Основой личной защиты служит добровольное страхование жизни и здоровья человека. Выплаты здесь привязаны к наступлению определенных событий: дожитию застрахованного до установленного возраста, что лежит в основе системы пенсионного обеспечения населения, получению увечий или наступлению смерти. Тем самым застрахованный получает финансовую опору в наиболее уязвимые моменты жизни.

Отдельное положение в этой системе занимает накопительное страхование жизни, которому присуща сберегательная функция. Оно реализуется в нескольких формах - страхование к бракосочетанию, детские программы, смешанные варианты и другие разновидности. Такой продукт совмещает защитную и накопительную составляющие, что отличает его от классических рисковых полисов.

Российское законодательство закрепляет обязательную личную защиту для двух категорий граждан. Первую образуют военнослужащие и сотрудники военизированных служб, вторую - пассажиры, к которым относят туристов и экскурсантов. Для остальных случаев действует принцип добровольности.

На рынке добровольных программ лидирующие позиции удерживает добровольное медицинское страхование; заметную долю занимает и защита от несчастных случаев. Личная защита выполняет масштабную социальную роль, ограждая интересы граждан при неблагоприятных событиях. Развитию этого направления способствует экономическая стабильность в стране и мире, а поддержание спроса требует от страховщиков вывода новых продуктов - например, покрытия на случай потери работы или банкротства предприятия. Дополнительным конкурентным преимуществом становится развитая агентская сеть, позволяющая опередить прочих участников рынка.

Совместная работа банковского и страхового секторов формирует основу для расширения перечня доступных населению финансовых сервисов. Два ключевых направления - защита имущества и защита жизни и здоровья - дополняют друг друга и охватывают широкий спектр потребностей клиентов. Их дальнейшее развитие напрямую зависит от экономической устойчивости, гибкости тарифов и способности коммерческие банки совместно со страховщиками предлагать востребованные продукты.

Прямое оказание страховых продуктов российским банкам запрещено законом, поэтому взаимодействие со страховщиками реализуется через партнерские консорциумы, а не через самостоятельную выдачу полисов.