Виды коммерческих банков: как устроена классификация и по каким признакам различают банки

Как устроена классификация и по каким признакам различают банки

На первый взгляд банки кажутся почти близнецами: у всех есть отделения, кредиты, вклады и приложения для смартфона. Но стоит присмотреться внимательнее — и за внешним сходством проступает целое множество разновидностей, каждая со своим назначением, кругом клиентов и способом работы. Одни банки обслуживают целые отрасли, другие ориентированы на узкую группу операций, третьи существуют только внутри одного города. Чтобы не потеряться в этом разнообразии, финансовая теория выстроила систему классификаций. Разберём её по порядку, сгруппировав признаки по смыслу.

Характер деятельности и масштаб операций

Первое, что помогает отличить один банк от другого, — то, чем он занимается по своей сути и как широко раскинута его работа.

По характеру экономической деятельности банки делят на три типа:

• эмиссионные — их главная задача сводится к выпуску денежных знаков; в масштабах страны такую роль играет Центральный банк, обладающий монопольным правом на эмиссию;
• коммерческие — кредитные организации, чьё призвание заключается в расчётно-кассовом обслуживании физических и юридических лиц, а также других банков;
• специализированные — учреждения, сосредоточенные на кредитовании какой-то одной сферы, будь то машиностроение или сельское хозяйство.

По объёму и видам операций выделяют:

• универсальные банки, которые берутся за весь спектр операций и работают со всеми категориями клиентов;
• специализированные, ограничивающиеся одной-двумя операциями для специфической аудитории — таковы, например, инвестиционные и сберегательные банки. Закон допускает их создание в том числе ради финансирования федеральных и региональных программ.

Кого и в какие сроки обслуживает банк

Следующая группа признаков связана с тем, на кого банк ориентируется и на какой срок готов расставаться со своими деньгами.

По срокам выдаваемых кредитов различают:

• банки краткосрочного кредитования — обычно они выдают займы на период до трёх лет;
• банки долгосрочного кредитования, где сроки, как правило, выходят за трёхлетнюю границу.

По хозяйственному признаку, то есть по обслуживаемой отрасли, банки бывают:

• промышленными — работают с промышленным сектором;
• торговыми — обслуживают сферу торговли;
• сельскохозяйственными — сосредоточены на аграрной отрасли.

Особняком стоит деление по способу обслуживания: здесь выделяют смешанные банки, которые не привязываются к одной отрасли, а обслуживают самые разные сферы экономики сразу.

География и размер учреждения

Ещё два признака описывают банк с сугубо «физической» стороны — где он работает и насколько велик.

По территории функционирования банки распределяют на:

• местные;
• республиканские;
• федеральные;
• международные.

По размеру всё проще — учреждения бывают мелкими, средними и крупными.

К этой же «структурной» логике примыкает деление по филиальному охвату: банк либо располагает разветвлённой филиальной сетью, либо обходится без неё. А по юридическому статусу выделяют банки национальные и штатные.

Кому принадлежит банк: форма собственности и капитал

Пожалуй, самая содержательная группа признаков раскрывает, чьи именно деньги вложены в банк и как устроен его капитал.

По форме собственности различают:

• государственные — их уставный капитал целиком принадлежит государству; внутри этой группы отдельно стоят центральные и прочие государственные банки;
• акционерные — капитал складывается из продажи акций и делится на доли, кратные взносам акционеров; создаются они в формах АО, ОАО, ЗАО, ПАО, ОДО;
• кооперативные — небольшие учреждения, капитал которых собирается из паёв;
• муниципальные — опираются на имущество, находящееся в управлении города, и решают задачи в его интересах;
• смешанные — объединяют в своём капитале разные формы собственности;
• совместные — работают с участием иностранного капитала.

Близко к этому лежит классификация по принадлежности уставного капитала, где банки бывают:

• акционерными обществами;
• обществами с ограниченной ответственностью;
• учреждениями с участием иностранного капитала;
• иностранными банками.

Многообразие коммерческих банков лишь на первый взгляд кажется хаотичным — за ним скрывается стройная система признаков, каждый из которых подсвечивает свою грань. По характеру деятельности и объёму операций банки бывают эмиссионными, коммерческими, специализированными и универсальными. По работе с клиентами их разделяют на учреждения кратко- и долгосрочного кредитования, а также по обслуживаемым отраслям — от промышленности до сельского хозяйства. «Физические» признаки описывают географию, размер, наличие филиалов и юридический статус, тогда как форма собственности и структура уставного капитала показывают, чьи средства лежат в основе банка — государства, акционеров, пайщиков, города или иностранных инвесторов. Собранные воедино, эти классификации позволяют точно определить место любого банка в системе и понять, для каких задач он создан.