Функции коммерческого банка: сущность, деятельность и ключевые направления работы

Функции коммерческого банка

Движение денег в экономике редко бывает прямым: те, у кого скапливаются свободные средства, и те, кто в них остро нуждается, почти никогда не встречаются напрямую. Роль связующего механизма между этими двумя сторонами берёт на себя коммерческий банк. Именно через него сбережения населения и предприятий превращаются в кредиты, а разрозненные денежные потоки складываются в упорядоченную систему расчётов. Разобраться в том, как устроена работа такого учреждения и какие функции оно выполняет, — значит понять один из несущих узлов всей хозяйственной жизни страны.

Право выдавать кредиты получает лишь то лицо, которое зарегистрировано как предприниматель и обзавелось специальным разрешением; в российских условиях такую лицензию оформляет Центральный банк РФ. Само название «коммерческий» отсылает к главному мотиву создания учреждения — заработку. Прибыль здесь складывается прежде всего из разницы между стоимостью привлечённых ресурсов (в том числе средств, полученных от Центрального банка) и той ценой, по которой банк размещает деньги среди заёмщиков. К этому источнику добавляются комиссионные за оказанные услуги, а также штрафы и пени, начисляемые за просроченные платежи.

Двухуровневое устройство банковской системы

Понять место коммерческого банка проще, если взглянуть на архитектуру всей системы. В большинстве государств она выстроена в два яруса. На вершине располагается Центральный банк, чья ведущая задача — надзор за нижним уровнем, то есть за коммерческими банками.

Центральный банк выполняет ряд операций, которые остальным участникам системы попросту недоступны:

• эмитирует государственные денежные знаки и ценные бумаги;
• кредитует коммерческие банки;
• ведёт их расчётные счета;
• устанавливает единые формы отчётности для всего банковского сектора.

Основные направления деятельности коммерческих банков

Повседневная работа учреждения строится вокруг трёх опорных типов операций — расчётных, депозитных и кредитных. Однако этим перечень далеко не исчерпывается.

Двенадцать ключевых функций коммерческого банка

Всё многообразие банковской работы удобно свести к набору функций, каждая из которых отражает отдельную грань его назначения. Ниже разобраны двенадцать главных направлений.

• Кредитное посредничество. Банк аккумулирует временно свободные средства компаний и вложения граждан, а затем перенаправляет их тем, кто нуждается в заёмных ресурсах; именно за счёт такого перераспределения и становится возможной выдача новых кредитов.
• Поощрение накоплений. Учреждение подталкивает клиентов к сбережению, причём здоровая экономика опирается прежде всего на внутренние накопления, а не на приток капитала из-за рубежа.
• Надёжность вложений. Совместно с государством банк участвует в программах страхования вкладов, что делает размещённые средства более защищёнными.
• Посредничество в платежах. Банк проводит расчёты между разными участниками оборота и обслуживает операции с активами, выступая то брокером, то консультантом, то инвестиционным фондом.
• Выпуск кредитных денег. Проводя депозитно-кредитные операции, учреждение способно создавать платёжные средства.
• Регулирование денежного оборота. Банк поддерживает в обращении оптимальный объём денежной массы, влияя на её движение внутри страны.
• Кредитование всех категорий заёмщиков. Заёмные средства получают физические и юридические лица, а также государственные органы.
• Мобилизация капитала. Разрозненные свободные средства собираются воедино и превращаются в работающий капитал.
• Эмиссионно-учредительная функция. Банк содействует выпуску и размещению ценных бумаг, участвуя в формировании капиталов предприятий.
• Платёжно-расчётное обслуживание. Учреждение предоставляет клиентам инструменты для проведения платежей и расчётов.
• Финансово-экономическое информирование. Банк снабжает клиентов сведениями хозяйственного характера, включая данные о выпусках ценных бумаг.
• Формирование и обслуживание депозитов. Вклады создаются и ведутся так, чтобы распоряжаться ими можно было через самые разные средства расчётов — карты, чеки, векселя, электронные переводы и прочие.

Коммерческий банк служит финансовым посредником, который перераспределяет капитал между его владельцами и заёмщиками, зарабатывая на разнице процентных ставок и комиссионных вознаграждениях. Он занимает нижний ярус двухуровневой системы, где верхнюю позицию удерживает Центральный банк с его исключительными полномочиями — от эмиссии денег до установления правил отчётности. Опираясь на расчётные, депозитные и кредитные операции и дополняя их работой с валютой, картами, лизингом и ценными бумагами, банк реализует двенадцать взаимосвязанных функций: от кредитного посредничества и мобилизации капитала до выпуска кредитных денег и обслуживания депозитов. В совокупности эти направления превращают учреждение в незаменимый элемент экономики, обеспечивающий и непрерывность расчётов, и приток ресурсов в самые разные её сектора.