Операции коммерческих банков: сущность, классификация и роль в банковской системе

Операции коммерческих банков

Ни один банк не работает вхолостую: каждое его действие подчинено конкретной цели и в конечном счёте служит зарабатыванию денег. За внешней рутиной вкладов, переводов и кредитов скрывается стройная система операций, каждая из которых занимает своё место в общей механике учреждения. Разобраться в том, какими бывают эти операции, как они делятся и почему банку запрещено выходить за пределы финансовой сферы, — значит понять внутреннюю логику всего кредитного дела.

Отличительная черта таких действий кроется в их предмете. В основе любой банковской операции всегда лежат деньги: именно денежные средства служат тем материалом, с которым учреждение работает изо дня в день. Без движения капитала банковская операция попросту немыслима.

Кто определяет перечень доступных операций

Свобода банка в выборе операций не безгранична. Набор действий, которые вправе совершать конкретное учреждение, закрепляется в лицензии, выданной ему Центральным банком РФ. Именно этот документ очерчивает круг разрешённой деятельности и не даёт банку выходить за установленные рамки.

Вместе с тем закон прямо запрещает кредитным организациям заниматься тремя направлениями:

• производственной деятельностью;
• торговлей;
• страхованием.

Такое ограничение отделяет банковское дело от прочих сфер хозяйства и удерживает учреждение внутри его финансовой специализации.

Две стороны любой банковской операции

Каждую операцию удобно рассматривать сразу через две призмы, которые дополняют друг друга.

С экономической точки зрения операция отвечает за перемещение денежных средств между клиентами, самими банками и остальными участниками рынка. Здесь на первый план выходит движение капитала как таковое.

С юридической стороны та же операция предстаёт как совокупность правовых процедур, сопровождающих перемещение денег. Эти процедуры нужны для того, чтобы каждая сделка оставалась законной и защищённой.

Ключевые операции коммерческого банка

Из всего множества банковских действий принято выделять несколько базовых, которые образуют ядро повседневной работы учреждения:

• приём временно свободных средств клиентов во вклады с открытием депозитного счёта;
• открытие банковских счетов и их дальнейшее ведение;
• выдача кредитов как собственным клиентам, так и другим кредитным организациям;
• сделки с иностранной валютой — покупка, продажа, обмен;
• переводы денежных средств.

Эти операции встречаются в работе практически любого банка и составляют тот минимум, вокруг которого выстраивается вся остальная деятельность.

Как делятся банковские операции

Всё разнообразие операций традиционно сводят к двум крупным группам, различающимся по направлению движения денег.

Активные операции ориентированы на размещение временно свободных ресурсов учреждения. К ним относят кредитование клиентов, вложения в ценные бумаги и прочие способы пустить деньги в оборот ради дохода.

Пассивные операции, напротив, связаны с привлечением средств. Их задача — сформировать капитал банка. Сюда входят депозитные и факторинговые операции, а также получение займов у других банков.

Классификация по направленности деятельности

Если взглянуть на операции с точки зрения того, чем именно занимается банк, вырисовывается ещё одно деление.

Прежде всего операции разделяют на банковские — те, что прямо закреплены за кредитными организациями законодательством, — и небанковские, которые банк совершает наравне с другими участниками рынка и по которым получает доход в виде комиссионного вознаграждения.

Специфические операции коммерческих банков

Внутри собственно банковской деятельности выделяют три характерных типа операций:

• расчётные — обеспечивают перемещение денег между участниками рынка банковских услуг;
• депозитные — связаны с привлечением средств клиентов на счета на определённый срок; собранные деньги банк затем пускает в дело, наращивая капитал через кредитные и иные выгодные услуги;
• кредитные — считаются самыми доходными; заработком здесь служат проценты, которые клиент платит за пользование заёмными средствами согласно договору.

Небанковские операции

Наряду с профильной деятельностью банк вправе проводить и операции, не относящиеся к сугубо банковским:

• выпуск собственных ценных бумаг, а также их покупка и продажа;
• спекулятивные операции — размещение средств ради дохода, который складывается из разницы между ценой покупки и ценой продажи;
• доверительные, сейфовые, фондовые и подобные им операции, приносящие комиссионное вознаграждение;
• операции, обеспечивающие хозяйственную работу самого банка.

Роль операций в работе банка

Операции неразрывно связаны с функциями коммерческого банка и, по сути, служат их практическим воплощением. По мере того как развивается вся банковская система, набор доступных услуг и операций заметно расширяется.

При этом учреждение действует прагматично: оно берётся лишь за те операции, которые оправданы экономическими показателями в текущий момент. Функции банка опираются на спрос, существующий на рынке банковских услуг — прежде всего в кредитном секторе, — а операции строятся вокруг предоставления тех услуг, нехватки которых рынок ощущать не должен.

Операции коммерческого банка — это подчинённые прибыли действия, в основе которых всегда лежит движение денег. Перечень доступных операций определяет лицензия Центрального банка РФ, а сфера деятельности жёстко ограничена: производство, торговля и страхование учреждению недоступны. Каждую операцию можно прочесть двояко — как экономическое перемещение капитала и как правовую процедуру, обеспечивающую законность. По направлению движения средств операции делят на активные, пассивные и промежуточные активно-пассивные, а по содержанию — на расчётные, депозитные и кредитные, дополняемые небанковскими действиями от эмиссии ценных бумаг до доверительных услуг. В совокупности этот арсенал позволяет банку реализовывать свои функции и гибко откликаться на запросы рынка, оставаясь надёжным звеном финансовой системы.