Виды денежного обращения

Виды денежного обращения

Оплата картой в кафе, перевод другу через приложение, купюра, полученная на сдачу, — за каждым таким привычным действием скрывается один и тот же большой процесс. Деньги в экономике не стоят на месте: они постоянно переходят от человека к человеку, от предприятия к банку, от банка к государству. Это движение и называют денежным обращением. Но движется оно по-разному: одни деньги можно подержать в руках, другие существуют лишь как строчки в банковской системе. Разберёмся, что такое денежное обращение, из чего оно складывается, какие бывают его виды и в каких формах происходят безналичные расчёты.

Денежное обращение: деньги в действии

Начнём с сути. Денежное обращение — это не просто «движение денег», а нечто большее: именно в нём деньги по-настоящему проявляют себя.

За этим определением стоит важная мысль. Денежное обращение — это процесс, в ходе которого деньги выполняют свои функции. И функций этих сразу пять.

• Мера стоимости — деньги задают цену всем товарам и услугам.
• Средство обращения — выступают посредником при купле-продаже.
• Средство платежа — гасят долги, оплачивают налоги, штрафы, кредиты.
• Средство накопления — сберегаются на будущее.
• Мировые деньги — обслуживают расчёты между странами.

Что влияет на состояние денежного обращения

Денежное обращение — не застывшая величина. Оно может быть здоровым и сбалансированным, а может лихорадить всю экономику. Его состояние зависит от нескольких ключевых факторов.

• Общее состояние экономики. Здоровое, растущее хозяйство обеспечивает и стабильное движение денег.
• Развитость платёжно-расчётной системы. Чем отлаженнее механизмы расчётов, тем быстрее и надёжнее идут деньги.
• Сбалансированность спроса и предложения. Соответствие того, что хотят купить, и того, что готовы продать, задаёт ритм денежных потоков.
• Объём денежной массы. Количество денег в экономике напрямую влияет на устойчивость их обращения.
• Инфляционные процессы. Обесценивание денег расшатывает всю систему, меняя поведение людей и предприятий.

Присмотритесь к этому списку — все пять факторов тесно переплетены. Слабая экономика тянет за собой разбалансировку спроса и предложения, та подстёгивает инфляцию, а инфляция бьёт по доверию к деньгам и по всей платёжной системе. Здоровье денежного обращения не держится на одном опорном столбе — это результат равновесия сразу множества сил.

Из чего собрана денежная система

Прежде чем перейти к видам обращения, полезно понять, из каких «деталей» вообще собрана денежная система страны. В России принято выделять четыре основных элемента.

• Денежная единица — законодательно установленный денежный знак, служащий для измерения и сопоставления цен на товары, работы и услуги. В нашей стране это рубль.
• Виды денег как законное средство платежа — то, чем официально можно расплачиваться. Сюда относят прежде всего кредитные деньги, а также бумажные банкноты и монеты.
• Эмиссионная система — установленный законом порядок выпуска денег в обращение и их изъятия из него.
• Регулирование денежного обращения — контроль за состоянием денежного оборота и меры по его стабилизации, которые применяют соответствующие органы власти.

Два главных вида денежного обращения

Мы подошли к сердцевине темы. Раз деньги движутся в двух формах — наличной и безналичной, — то и денежное обращение делят на два вида.

Наличное денежное обращение — это движение денег в наличной форме, то есть бумажных банкнот и разменных монет. Здесь средством платежа выступают реальные денежные знаки, которые физически передаются от одного субъекта к другому. Так оплачивают товары, работы и услуги, а заодно штрафы, коммунальные услуги, налоги и многое другое.

Безналичное денежное обращение — это перемещение средств с одного банковского счёта на другой в виде записей на этих счетах. Никаких реальных купюр и монет здесь нет — есть только изменение цифр в банковской системе.

Пять форм безналичных расчётов

Безналичное обращение устроено богаче наличного — оно происходит в разных формах. Разберём пять основных способов, которыми деньги перемещаются между счетами.

1. Платёжное поручение. Это поручение организации своему банку перечислить определённую сумму со счёта плательщика на счёт контрагента. Самая привычная форма: компания просто даёт банку команду «переведи деньги туда-то».
2. Аккредитив. Здесь банк по поручению клиента либо списывает средства за счёт заранее зарезервированной на счёте суммы, либо проводит расчёт под свою гарантию. Аккредитив выступает страховкой для сделки: продавец уверен, что получит оплату, а покупатель — что заплатит лишь при выполнении условий.
3. Чек. Это распоряжение чекодержателя банку выдать указанную в чеке сумму предъявителю. По сути, письменный приказ банку выплатить деньги тому, кто чек предъявит.
4. Платёжное требование-поручение. Форма расчётов, при которой контрагент требует оплаты, направляя в банк подтверждающие документы на поставку товара. Инициатива здесь идёт от получателя денег, а не от плательщика.
5. Инкассо. Это процесс, при котором банк по поручению клиента и за его счёт получает причитающиеся ему денежные средства. Банк словно берёт на себя роль сборщика платежей в пользу своего клиента.

Разница между формами хорошо видна на простом сравнении. Платёжное поручение — как если бы вы сами отправили деньги: «переведи со счёта Х счёту Y». Платёжное требование-поручение и инкассо работают наоборот — деньги как бы «затребует» получатель, предъявив основания. А аккредитив похож на сделку через посредника-гаранта: банк придержит средства и отдаст их, только когда всё пройдёт по правилам. Одна цель — расчёт без наличных, — но разные пути к ней.

Денежный оборот как отражение всех потоков

Сведём картину воедино. Что бы мы ни рассматривали — наличные расчёты или безналичные переводы, платёжное поручение или инкассо, — за всем этим стоит единая система движения денег.

Денежное обращение отражает весь объём денежных потоков, идущих между главными участниками экономики:

• между ЦБ РФ и коммерческими банками;
• между юридическими и физическими лицами;
• между органами государственной власти и экономическими субъектами.

Иными словами, денежный оборот — это проявление самой сущности денег в процессе их перемещения. Деньги раскрывают себя не тогда, когда лежат в сейфе, а именно тогда, когда движутся, связывая всех участников хозяйства в единую сеть.

Соберём всё вместе. Денежное обращение — это непрерывное движение наличных и безналичных денег внутри страны, в ходе которого деньги выполняют свои пять функций: меры стоимости, средства обращения, средства платежа, средства накопления и мировых денег. Его состояние зависит от общего положения экономики, развитости платёжной системы, баланса спроса и предложения, объёма денежной массы и инфляционных процессов.

Опирается всё это на денежную систему из четырёх элементов — денежной единицы, видов денег, эмиссионной системы и регулирования денежного обращения. Само же обращение бывает двух видов: наличное, где из рук в руки переходят реальные купюры и монеты, и безналичное, где меняются лишь записи на счетах. Безналичные расчёты, в свою очередь, идут в пяти формах — через платёжное поручение, аккредитив, чек, платёжное требование-поручение и инкассо.

Главный вывод прост: денежный оборот — это кровеносная система экономики, связывающая Центробанк, коммерческие банки, предприятия, граждан и государство в единое целое. Понимая его устройство, вы иначе смотрите на любой платёж — от покупки хлеба за наличные до крупного банковского перевода. За каждым из них стоит одна и та же стройная система, благодаря которой деньги по-настоящему работают.