Формы денежного обращения

Формы денежного обращения

Задумайтесь на секунду, сколькими способами вы платили за последнюю неделю. Провели картой у кассы, отправили перевод по номеру телефона, может быть, оставили наличные таксисту или в кафе. Все эти действия — часть одного большого процесса, который экономисты называют денежным обращением. И у него есть две принципиально разные формы: та, где деньги можно потрогать руками, и та, где они существуют лишь как записи на счетах. Разберёмся, как устроена каждая из них, кто ими пользуется и почему одна постепенно теснит другую.

Что такое денежное обращение и откуда оно взялось

Прежде чем делить обращение на формы, нужно понять, что это вообще за явление и почему оно возникло.

Деньги не стоят на месте — они постоянно циркулируют между тремя группами участников: населением (физическими лицами), фирмами (юридическими лицами) и государством. И это не праздное движение: от того, насколько эффективно работает денежное обращение, напрямую зависят рост национальной экономики и благополучие людей.

Откуда вообще взялась потребность в таком движении? Корень уходит в обмен. Как только у людей возникла необходимость обменивать товары и ресурсы, а вместе с ней сложился рынок товаров и услуг, деньгам нашлось применение. Логика проста: чтобы движение денег стало возможным, они должны у кого-то сосредоточиться, а кому-то другому — понадобиться. Именно эта разница между «есть» и «нужно» и запускает оборот. А его объём определяется общей стоимостью всех товаров, которые предстоит продать.

Три фактора, которые задают объём обращения

Денежное обращение не существует в вакууме — на него давит целый ряд обстоятельств. Три из них стоит запомнить особо, потому что именно они определяют, сколько денег кружит в экономике. Важно не только знать эти факторы, но и понимать направление их влияния — то есть в какую сторону меняется оборот при их росте.

• Количество произведённых товаров и услуг. Влияние прямое: чем больше экономика выпускает продукции, тем крупнее становится денежный оборот. Больше товаров — больше сделок, а значит, и денег для них требуется больше.
• Совокупные цены на товары. Влияние тоже прямое: чем выше цена за единицу продукции, тем больше денежных средств нужно, чтобы её купить. Дорожают товары — растёт и потребность в деньгах.
• Скорость обращения. А вот здесь влияние обратное: чем быстрее деньги переходят из рук в руки, тем меньше их требуется внутри экономики. Одна проворная купюра успевает обслужить несколько сделок и заменяет собой несколько «медленных».

Определившись с сутью и факторами, перейдём к главному — к двум формам, в которых денежное обращение существует. Их всего две: наличная и безналичная.

Наличное денежное обращение

Начнём с той формы, которая знакома каждому с детства, — с денег, которые можно держать в руках.

В этой форме деньги выполняют две свои функции: средства платежа и средства обращения. Главный пользователь наличных — население, или, если говорить языком макроэкономики, домашние хозяйства. Люди расплачиваются купюрами и монетами за произведённые товары и услуги. Пользуются наличными и фирмы, но здесь есть важное ограничение: государство строго контролирует наличные расчёты между юридическими лицами, не позволяя бизнесу свободно рассчитываться «живыми» деньгами.

У наличных есть характерное свойство — высокая ликвидность. Они ликвиднее безналичных средств, потому что их проще и быстрее обменять на нужные ресурсы при первой необходимости. Купюру не нужно ниоткуда «снимать» — она уже готова к тратам.

Но именно с наличными деньгами связаны два процесса, о которых стоит знать.

Выпуском наличных занимается национальный банк страны — только он обладает правом печатать деньги. И здесь кроется тонкий баланс.

Между эмиссией и инфляцией существует прямая связь, о которой нельзя забывать. Пока национальный банк выпускает ровно столько денег, сколько требует экономика, всё в порядке. Но стоит эмиссии выйти из-под контроля — и денег становится больше, чем товаров под них. Результат закономерен: неконтролируемая эмиссия приводит к инфляции, деньги обесцениваются, а покупательная способность каждой купюры тает. Вот почему право печатать деньги доверено одному-единственному институту и обставлено такими строгостями.

Безналичное денежное обращение

Теперь перейдём к форме, которая сегодня правит бал, хотя и остаётся почти невидимой.

Масштаб этой формы впечатляет: на сегодняшний день безналичное обращение охватывает подавляющую часть всех платежей в мире. Наличные постепенно отходят на второй план, уступая место записям на счетах. Почему так вышло? У безнала есть сразу несколько козырей:

• относительная простота использования — платёж проходит без пересчёта купюр и походов с деньгами;
• высокая скорость операции — средства перемещаются почти мгновенно;
• контроль со стороны государства — каждая операция оставляет след, что позволяет отслеживать движение денег в рамках экономики.

Но преимущества безнала не сводятся к удобству. У него есть и более глубокий, экономический эффект. Пока деньги субъекта лежат на счёте в банке, они не простаивают: банк может временно пустить эти свободные средства в дело — например, направить их на кредитование. Так безналичная форма превращает пассивные остатки в работающий ресурс. Вдобавок она ускоряет денежный оборот, а мы уже знаем, что рост скорости обращения снижает потребность экономики в общем количестве денег.

Пять форм безналичных расчётов

Безналичные платежи проходят не как-нибудь, а через конкретные инструменты. Каждый из них закрывает свою задачу — от простого перевода до сложной сделки с гарантиями. Разберём пять основных.

• Платёжное поручение — инструкция банку, в которой указаны условия, сроки и получатель платежа. По сути, это распоряжение владельца счёта: «переведи такую-то сумму туда-то». Самый прямой и распространённый способ.
• Аккредитив — документ, по которому продавец получает оплату (а покупатель — товар) только после подтверждения выполнения оговорённых условий договора. Это инструмент для осторожных: деньги двигаются лишь тогда, когда обе стороны выполнили свою часть сделки.
• Инкассо — документ, позволяющий взыскателю потребовать причитающуюся ему долю, если покупатель оказался недобросовестным. Он защищает интересы того, кому должны заплатить.
• Чек — документ, по которому деньги перечисляются со счёта на счёт тому, кто этот чек предъявил. Держатель приходит с чеком и получает указанную сумму.
• Пластиковая карта — инструмент для упрощения мелких расчётов, которым в основном пользуется население. Именно карта сделала безналичную оплату повседневной привычкой миллионов людей.

Присмотритесь, и вы увидите, что пять форм расставлены не случайно — каждая отвечает своей ситуации. Нужно просто перевести деньги — берём платёжное поручение. Хотим подстраховаться в сделке — используем аккредитив. Столкнулись с недобросовестным контрагентом — в дело идёт инкассо. Требуется выдать деньги предъявителю — выписываем чек. А для будничных мелких трат есть карта. Именно это разнообразие и делает безналичную форму настолько гибкой, что она смогла охватить большую часть мировых платежей.

Сведём всё воедино. Денежное обращение — это непрерывное движение денег между населением, фирмами и государством, рождённое самой потребностью людей обмениваться товарами. Его объём задают три фактора: количество товаров и уровень цен толкают оборот вверх, а скорость обращения — вниз.

Существует это обращение в двух формах. Наличная держится на банкнотах и монетах, обслуживает прежде всего домохозяйства, отличается высокой ликвидностью и связана с эмиссией и инфляцией, за которыми следит национальный банк. Безналичная живёт в виде записей на счетах, господствует в мировых платежах благодаря простоте, скорости и прозрачности, освобождает средства для кредитования и ускоряет оборот, а реализуется через пять инструментов — от платёжного поручения до пластиковой карты.

Понимая эту двойственную природу денег, вы иначе смотрите на привычные платежи. За каждым касанием карты или протянутой купюрой стоит продуманная система, которая связывает людей, бизнес и государство в единое хозяйство и незаметно поддерживает всю экономику страны в движении.