Статью подготовили специалисты образовательного сервиса Zaochnik.
Правовой статус страховых компаний и гражданско-правовое регулирование договора страхования
Содержание:
Особенности и признаки страховых компаний
Законодательное закрепление требований к организационно-правовой форме страховых компаний представляет собой важнейший элемент обеспечения стабильности страхового рынка, включая также их статус. Страховая компания является организацией, деятельность которой необходимо обязательно зарегистрировать и пройти лицензирование. Такая регламентация формирует рамки и условия для доступа подобных организаций на рынок.
Кроме осуществления самой страховой деятельности страховая организация может осуществлять и такую деятельность, которая имеет отношение к страхованию. Примером может быть издательская и консультационная работа, работа страховых брокеров по отношению к другой страховой компании и др. Специальная правоспособность характерна для государственных страховых организаций, которые формируются в виде государственных и муниципальных предприятий, страховых компаний некоммерческого типа.
Среди организационных признаков страховых компаний можно выделить:
- страховщик является исключительно юридическим лицом, что фиксируется в учредительных документах этой компании;
- специальное создание страховой компании с целью осуществления страховой деятельности;
- обязательная регистрация на территории страны в соответствии с ее законодательством;
- обязательное наличие лицензии, которая подтверждает право осуществлять страховую деятельность (лицензии выдаются уполномоченными органами государственной власти).
Именно запрет на ведение страховщиками иной деятельности, помимо страхования, способен снизить риск использования страхового резерва для иных целей, чем само страхование. Таким образом, осуществляется защита страхователя.
Особенности создания и работы страховых компаний в РФ
В качестве страховщиков могут выступать коммерческие и некоммерческие организации. Признак «коммерческий» характеризует такую сторону юридического лица, что его работа всегда направлена на извлечение прибыли. Страхование можно отнести к предпринимательской деятельности, так как оно связано с заключение договора страхования и его исполнением.
В процессе такой деятельности страховщики получают плату за страхование в виде страховой премии, формирующей доход страховых компаний. Именно это является источником получения прибыли.
В нашей стране для коммерческой страховой компании может быть предусмотрена любая организационно-правовая форма (АО, ООО и др.), что не должно вступать в противоречие с законодательством. Учредители страховой компании могут быть представлены как юридическим, так и физическим лицом, в том числе и иностранными. В число некоммерческих организаций страховщиков входят объединения страховщиков (ассоциации и союзы), негосударственные пенсионные фонды, общество взаимного страхования, фонды обязательного медицинского страхования. Их создание обусловлено координацией деятельности, защитой интересов своих участников и осуществлением совместных программ.
Одна из форм коммерческого сотрудничества в этой сфере — сострахование (совместное страхование), что приводит к формированию пулов, страховых союзов, клубов. Целью создания таких объединений может являться методическая и организационная помощь учредителям, координация их работы в области осуществления соответствующих видов страхования, участие в подготовке актов законодательства, содействие научным разработкам и др.
Правовое регулирование договоров страховых компаний
Страховой договор представляет собой соглашение, в соответствии с которым страхователь обязуется уплатить страховой взнос, а страховщик должен принять на себя ответственность за определенные последствия, которые могут произойти. В рамках договора страхования рассматриваются различные последствия в имущественной сфере, жизни страхователя или другого заинтересованного лица.
Если заключение договора происходит в рамках обязательного страхования, то сумма и порядок внесения страховых взносов, сумма и порядок исчисления страховых выплат, само страховое событие, предусмотренное договором страхования, определяет закон. Если же заключение договора происходит в рамках добровольного страхования, то установление его параметров — задача страховщика, а согласование происходит со страхователем.
В качестве сторон любого договора страхования выступают страхователи, страховщики, выгодоприобретатели и застрахованные лица.
Страхователь — это дееспособный гражданин или юридическое лицо.
Страховщик может быть представлен организацией, которая удовлетворяет требованиям статьи 6 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» и ст. 938 ГК РФ.
Выгодоприобретатель — это юридическое или физическое лицо, которое страхователь назначает в процессе заключения договора страхования.
Также он может стать таковым в силу закона. Застрахованным лицом может являться субъект, интересы которого попали под страховую защиту.
Основной формой страхового договора является письменная форма, а страховщик, заключая договор, имеет право использовать разработанные стандартные формы договора (страховой полис) по соответствующим видам страхования.
Стандартной формой договора является страховой полис, при этом полностью отождествлять полис и договор неверно. Так, сам по себе страховой полис не представляет договор, а лишь способен подтвердить его наличие. По этой причине полис необходимо рассматривать в качестве единого документа, который включает приложения (правила страхования для каждого вида страхования).