Договор страхования

Что такое договор страхования

Никто не может заранее предугадать пожар, аварию или болезнь — но каждый в силах заранее позаботиться о защите от их последствий. Именно эту роль берёт на себя договор страхования: он превращает устные обещания в чёткие обязательства сторон и определяет, кто, когда и в каком объёме получит компенсацию. Разберём, что он собой представляет, из чего складывается его содержание и в каких случаях его действие прекращается или он признаётся недействительным.

Понятие и сущность договора страхования

По условиям этой сделки страховщик берёт на себя обязанность возместить страхователю тот ущерб, который тот понесёт при реализации страхового риска.

Страхователь же, со своей стороны, обязуется внести страховую премию сразу целиком либо периодически перечислять страховые взносы. Все условия участники согласовывают между собой и фиксируют в тексте договора.

Заключить договор страхования нельзя без двух ключевых участников — страхователя и страховой компании. Кроме них, по желанию страхователя в документе могут фигурировать застрахованное лицо и бенефициар, то есть получатель выплат по договору.

По закону выступать страхователем вправе организация или совершеннолетний гражданин.

Застрахованным считается тот, чей интерес поставлен под защиту. Как правило, эту роль играет сам страхователь.

Вести страховую деятельность страховой компании запрещено, если у неё нет соответствующей лицензии, выданной органами страхового надзора, а также учредительных документов, зарегистрированных в порядке, установленном законодательством РФ.

Как только договор подписан, страховщик должен ознакомить клиента с действующими правилами страхования и передать ему страховой полис.

Страховая компания может пользоваться как типовыми формами договора, утверждёнными для каждого вида страхования, так и собственными разработками.

Содержание договора страхования

Те условия договора страхования, без которых он не может вступить в силу, принято называть существенными.

Согласно Гражданскому кодексу РФ, при страховании имущества к существенным относят такие условия: сам страхуемый объект (движимое и недвижимое имущество либо иной имущественный интерес), перечень страховых событий (кража, пожар, стихийные бедствия, причинение вреда третьими лицами и прочее), величину страховой суммы, а также срок, на который оформляется договор.

Для личного страхования существенными выступают следующие условия: данные о застрахованном лице, список страховых событий (вред жизни и здоровью, дожитие до определённого момента, смерть застрахованного и так далее), размер страховой суммы и срок действия договора.

За страхователем закреплены такие права:

• получать от страховой компании возмещение ущерба, возникшего при реализации страхового риска;
• назначать выгодоприобретателя, менять его или исключать из договора;
• обращаться с заявлением о расторжении договора до истечения его срока на прописанных в нём условиях;
• требовать, чтобы страховая компания вовремя исполняла закреплённые в договоре обязательства, и прочее.

На страхователя возлагаются обязанности:

• вовремя вносить страховые взносы;
• сообщать страховой компании об изменениях, касающихся объекта страхования и вероятности реализации страхового риска;
• прилагать усилия к тому, чтобы не допустить страхового события и снизить размер ущерба;
• при наступлении страхового случая своевременно извещать об этом страховую компанию;
• передавать страховщику полные и достоверные сведения, чтобы тот верно оценил величину страхового возмещения, и прочее.

Страховая компания наделена правом:

• проверять переданные страхователем данные об объекте страхования;
• обращаться с запросами в соответствующие органы власти, чтобы получить сведения о наступившем страховом случае;
• отстаивать интересы страхователя, застраховавшего собственную гражданскую ответственность;
• при необходимости назначать независимую экспертизу для установления размера ущерба;
• если вскроется, что страхователь предоставил недостоверные данные об объекте страхования и страховых рисках, корректировать условия договора, в том числе величину страховой премии и страховой суммы.

К основным обязанностям страховщика относят выплату страхового возмещения при реализации страхового риска, а также сохранение в тайне сведений, полученных при заключении договора.

Прекращение действия договора и его недействительность

Когда срок, обозначенный в договоре страхования, подходит к концу, а страховая компания исполнила по нему все обязательства, договор перестаёт действовать.

Если страховщик либо страхователь-организация были ликвидированы, заключённые ими договоры страхования прекращаются в момент такой ликвидации.

Когда страхователь нарушает своё обязательство и вовремя не вносит страховой взнос, страховщик получает право расторгнуть договор в одностороннем порядке.

Если уже после начала действия договора наступление страхового события сделалось невозможным, а вероятность реализации страхового риска отпала по причинам, не относящимся к страховому случаю, договор также прекращается. К подобным причинам относят, например, утрату объекта страхования, не связанную с наступлением страхового события, либо прекращение предпринимательской деятельности (когда страховались предпринимательский риск и относящаяся к этой деятельности гражданская ответственность).

При этом, если действие договора прекратилось по одной из перечисленных выше причин, не являющихся страховым случаем, страховая компания обязана вернуть часть страховой премии, внесённой страхователем.

А вот при досрочном расторжении договора по иным основаниям возврат страховой премии страхователю не полагается, если только такую возможность прямо не предусматривает сам договор.

Оформление договора в письменной форме — обязательное требование, и без его соблюдения документ не признаётся действительным.

Если страховая компания установит, что у страхователя или выгодоприобретателя нет заинтересованности в сохранении объекта страхования, а также если этот объект подлежит конфискации по решению суда, договор считается недействительным.

Когда договор личного страхования оформляют в пользу третьего лица, требуется письменное согласие застрахованного. Без такого согласия договор действительным не признаётся.

Недействительным считается и любой ничтожный договор.

Итак, договор страхования — это юридически оформленная договорённость между страхователем и страховщиком, которая закрепляет их взаимные права и обязанности и гарантирует возмещение ущерба при наступлении страхового риска. Он держится на существенных условиях, начинает действовать обычно с момента оплаты и требует обязательной письменной формы. Понимание того, кто выступает сторонами сделки, какие условия относятся к существенным и по каким основаниям договор прекращается или признаётся недействительным, помогает и страхователю, и страховщику выстраивать отношения грамотно и без правовых рисков.