Объекты страхования

Какие бывают объекты страхования

Что именно защищает страховой полис — саму машину, здоровье человека или обязанность возместить чужой ущерб? На самом деле в основе любого договора лежит не вещь и не человек, а имущественный интерес, связанный с ними. Именно он и выступает объектом страхования. Разберём, как это понятие раскрывается в имущественном, личном страховании и страховании ответственности, на каких правовых нормах оно держится и какие интересы можно застраховать, а какие — нет.

Понятие объекта страхования

В имущественном страховании объектом выступают интересы, которые связаны с владением и распоряжением имуществом. Их правомерность в договорах имущественного страхования подтверждается законом, самим договором либо иными юридическими основаниями.

Когда интересы собственника сталкиваются с интересами другого лица (или группы лиц), обладающего вещными правами на застрахованный имущественный интерес, правомерность последнего как объекта страхования определяется тем, кто несёт риск на протяжении срока действия договора.

В личном страховании объектом становятся имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением — в том числе с постоянным или временным снижением дохода либо с дополнительными расходами, которые вызваны утратой трудоспособности, смертью или расстройством здоровья. Если договор личного страхования заключён в отношении третьих лиц, правомерность имущественного интереса вытекает из правовых связей между застрахованным и страхователем, урегулированных трудовым, семейным правом или иными нормами, предусмотренными законодательством.

Правовые основы объекта страхования

Именно имущественный интерес назван объектом страхования во всех нормативно-правовых актах РФ. Так, Гражданский кодекс РФ (глава 48, статья 928) перечисляет интересы, страхование которых недопустимо: убытки от игр, пари и лотерей, противоправные интересы, а также расходы на выкуп заложников.

Статья 929 ГК РФ, напротив, называет имущественные интересы, которые разрешено страховать по договору имущественного страхования. К ним относят: риск гибели (утраты), повреждения или недостачи определённого имущества; риск ответственности по обязательствам, возникающим из-за причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в предусмотренных законом случаях — и ответственности по договорам (то есть риск гражданской ответственности); риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения обязательств контрагентами или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя причинам, включая риск неполучения ожидаемых доходов (предпринимательский риск).

Статья 942, перечисляя существенные условия договора страхования, прежде всего подчёркивает: страховщик и страхователь обязаны достичь соглашения «об определённом имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования». Трактует объект страхования как имущественные интересы и закон «Об организации страхового дела в РФ» — в статье 4 «Объекты страхования».

Объектами личного страхования могут выступать имущественные интересы, связанные:

• с дожитием граждан до определённого возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в их жизни (страхование жизни);
• с причинением вреда жизни или здоровью граждан, а также с оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

Объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные, в частности:

1. с владением, пользованием и распоряжением имуществом (имущественное страхование);
2. с обязанностью возместить вред, причинённый другим лицам (страхование гражданской ответственности);
3. с ведением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).

Если федеральное законодательство не устанавливает иного, разрешается страховать объекты, относящиеся сразу к нескольким видам имущественного и (или) личного страхования (комбинированное страхование).

На территории РФ страховать интересы юридических лиц, а также физических лиц — резидентов РФ вправе только страховщики, получившие лицензию в установленном законом порядке. Исключение составляют перестрахование и другие случаи, прямо предусмотренные федеральными законами.

Объекты имущественного страхования

Имущественное страхование — это тот вид страхования, который защищает конкретные интересы страхователей, напрямую связанные с владением, использованием и распоряжением всей совокупностью имущества.

К его объектам причисляют имущественные интересы, связанные: с пользованием, владением и распоряжением любым имуществом (собственно страхование имущества); с обязанностью застрахованного лица возместить в полном объёме вред, причинённый другим гражданам (страхование гражданской ответственности); с занятием предпринимательской деятельностью (страхование предпринимательских рисков).

Объекты личного страхования

Личное страхование выполняет роль социальной защиты и работает на ощутимое улучшение материального благополучия граждан. Его объектами служат здоровье, жизнь и способность людей к труду. Подавляющее большинство операций по этому виду страхования проводится исключительно на добровольной основе.

К объектам личного страхования традиционно относят имущественные интересы, теснейшим образом связанные: с достижением человеком возраста, установленного законом, с его смертью либо с иным событием в его жизни (страхование жизни); с причинением вреда жизни или здоровью физического лица и оказанием ему необходимой помощи (медицинское страхование, а также страхование от несчастных случаев и болезней).

Итак, объект страхования — это всегда имущественный интерес, а не сама вещь или человек как таковые. В имущественном страховании он связан с владением, пользованием и распоряжением активами, гражданской ответственностью и предпринимательскими рисками; в личном — с жизнью, здоровьем и трудоспособностью. Опорой всей системы служат нормы Гражданского кодекса (статьи 928, 929, 942) и закон «Об организации страхового дела в РФ», которые чётко разграничивают, какие интересы можно застраховать, а какие закон защищать запрещает. Понимание того, что именно выступает объектом страхования, помогает грамотно выбирать защиту и без ошибок оформлять договор.