Ценообразование в страховании

Ценообразование в страховании

Стоимость страховой защиты не берётся с потолка: за ней стоит целая система расчётов, рыночных закономерностей и продуманных стратегий. Именно цена во многом определяет, будет ли страховщик успешным на рынке и сможет ли он выполнять обязательства перед клиентами. Разберём, что представляет собой страховой рынок, чем является страховая услуга и её цена, как рассчитывают страховой тариф и какие ценовые стратегии применяют страховые компании.

Сущность страхового рынка

Страховой рынок — это особая социально-экономическая система и специфическая форма денежных отношений, где предметом купли-продажи выступает услуга по страховой защите. Чтобы рынок страхования вообще работал, на нём непременно должны присутствовать страховщики. Свобода ценообразования, которая проявляется в тарифных ставках на те или иные страховые услуги, создаёт почву для конкуренции между страховщиками. По итогам их работы формируются ресурсы страхового фонда, и от того, насколько разумно эти средства используются, зависит финансовое состояние компаний.

К участникам страхового рынка относят:

• страховщиков, которые выступают продавцами;
• специализированные организации, страховые компании;
• страхователей, которые выступают покупателями;
• юридических и физических лиц;
• страховых брокеров и страховых агентов — посредников, которые находятся между покупателями и продавцами и своими услугами помогают заключить страховой договор.

Страховая услуга и страховой тариф

Особый товар, предлагаемый на страховом рынке, — это страховая услуга.

Ценой страховой услуги служит страховой тариф, или тарифная ставка.

Страховая сумма — это размер денежных средств, на который фактически страхуются объекты (жизнь, имущество, здоровье).

Страховой тариф (брутто-ставка) состоит из двух основных элементов:

• нетто-ставка — та часть, которая нужна, чтобы покрыть ущерб в пределах ответственности, принятой на себя страховщиком, то есть нетто-ставка идёт на выплаты по страховому возмещению. В основе её расчёта лежит убыточность страховой суммы;
• нагрузка — часть брутто-ставки, за счёт которой компенсируются накладные расходы страховщика, связанные с ведением страхования, отчисления в различные фонды, а также прибыль страховщиков.

Ценообразование в страховании

Расчёт страхового тарифа строится на таких принципах:

1. По каждому прошедшему году (обычно берут пять последних лет) рассчитывают фактическую убыточность страховой суммы как отношение выплаченных страховых возмещений к общей сумме страхуемых объектов.
2. На основе полученного массива исходных данных вычисляют прогнозируемый уровень убыточности страховой суммы, применяя методики прогнозирования.
3. Закладывают рисковую надбавку, чтобы сформировать средства для выполнения обязательств перед страхователями на случай, если фактическая убыточность страховой суммы превысит прогнозный уровень.

На величину страхового тарифа влияют следующие факторы:

• затраты на ведение страховой деятельности и ожидаемый размер прибыли;
• соотношение спроса и предложения на рынке страховых услуг;
• структура и объём страхового портфеля;
• качество предлагаемых страховых услуг.

Стратегии ценообразования страховых организаций

Страховой тариф как цена на страховом рынке складывается под действием закономерностей выбора цен, из которых специалистам страховой компании и следует исходить, обосновывая размеры страховых тарифов.

Чтобы решать поставленные задачи, страховщикам нужно грамотно выстраивать политику установления цен на собственную продукцию.

Тарифная политика страховой организации — это совокупность ценовых стратегий, входящих в общую стратегию развития компании.

Ценовую стратегию строят с оглядкой на факторы, которых разумно придерживаться при установлении рыночных цен на конкурентоспособные виды услуг. Она может опираться на обоснованный выбор цены (или ряда цен) исходя из поставленной цели.

Большинство зарубежных и отечественных авторов придерживаются такой классификации ценовых стратегий, предполагающих установление цены на страховые услуги:

• выше уровня конкурентов;
• примерно на одном уровне с конкурентами;
• ниже уровня конкурентов.

Помимо перечисленных, страховые организации могут применять и другие стратегии:

1. Стратегию скорейшего возврата вложенных средств. Она предполагает установление цен на таком уровне, который позволяет прорваться в рыночный сегмент, где продажа страховой услуги (продукта) даёт более высокую прибыль, и в кратчайшие сроки вернуть инвестированные деньги. Эта стратегия объединяет элементы подходов «вхождения в рынок» и «снятия сливок».
2. Установление цены так, чтобы прибыль от успешно продаваемых страховых продуктов (услуг) перекрывала убытки по остальным (возможно, убыточным) услугам (продуктам). Такую стратегию называют «кросс-субсидизацией», или пакетным ценообразованием.

Этапы расчёта страхового тарифа:

1. Рассчитывают фактическую убыточность страховой суммы.
2. Составляют прогноз убыточности страховой суммы.
3. Вводят рисковую надбавку для формирования средств по исполнению обязательств перед страхователями.
4. Определяют нетто-ставку, складывая прогнозный уровень убыточности страховой суммы и рисковую надбавку.
5. Рассчитывают страховой тариф, суммируя нагрузку и нетто-ставку.

Итак, ценообразование в страховании — это сочетание точных расчётов и продуманной рыночной политики. Цена страховой услуги выражается в страховом тарифе, который складывается из нетто-ставки и нагрузки и зависит от убыточности, расходов, спроса и качества услуг. Опираясь на принципы расчёта тарифа и грамотно выбранную ценовую стратегию, страховая компания может обеспечить безубыточную работу, выполнить обязательства перед клиентами и сохранить конкурентоспособность на рынке.