Страхование технических рисков: защита сложного оборудования и промышленных технологий

Защита сложного оборудования и промышленных технологий

Страхование технических рисков - это направление страховой защиты, ориентированное на владельцев техники и обеспечивающее их безопасность при разного рода аварийных ситуациях, а также при возникновении обязанности возместить вред третьим лицам. По сути, речь идёт о защите дорогостоящих и технически сложных промышленных решений, при создании и эксплуатации которых возрастает вероятность наступления неблагоприятных событий, влекущих серьёзные убытки для собственников: катастроф, несчастных случаев, аварий и иных ситуаций, признаваемых страховыми.

Понятие и предпосылки возникновения

Наибольшее развитие данное направление получило в странах, входящих в IMIA - Международную ассоциацию страховщиков технического риска. И зарубежная, и отечественная практика различают несколько обособленных видов такой защиты, каждый из которых обладает собственной спецификой:

• монтажно-строительное страхование (EAR);
• страхование оборудования, механизмов и машин от поломок;
• страхование новейшей техники и технологий.

Возникновение этого сегмента обусловлено объективными факторами - ускорением научно-технического прогресса, ростом мощности агрегатов и усложнением технологических процессов. Параллельно увеличивалось количество аварий техногенного характера, а вместе с ними возрастал и масштаб причиняемого ущерба. Именно техногенные риски сделали подобную защиту насущной потребностью крупных производств.

К предметной области страхования технических рисков традиционно относят следующие направления:

• монтажно-строительное страхование, включая ответственность перед третьими лицами при выполнении монтажных и строительных работ;
• страхование машин от поломок;
• защиту электронного оборудования;
• страхование передвижной техники, в том числе бурового оборудования;
• страхование инженерных сооружений и систем.

Специфика оценки и тарификации

Отличительная черта этого вида защиты состоит в том, что для оценки вероятности ущерба и его возможных последствий требуется не только мастерство андеррайтера, но и глубокое понимание техники и технологии. Многообразие производственных процессов исключает применение единого, унифицированного подхода к разнородным техническим объектам. Каждый риск приходится анализировать индивидуально, что заметно осложняет расчёт страхового тарифа.

При страховании рисков технического типа возмещению не подлежат убытки, возникшие прямо или косвенно вследствие перечисленных ниже причин:

1. военных действий, соответствующих мероприятий и их последствий;
2. радиации, ядерного взрыва либо радиоактивного заражения;
3. умышленных действий страхователя или его грубой небрежности;
4. дефектов, ошибок и недостатков, о которых страхователю было известно заранее;
5. полной или частичной остановки работ;
6. коррозии, гниения, естественного износа, самопроизвольного возгорания и прочих природных свойств отдельных предметов - при этом возмещается ущерб, нанесённый другим застрахованным объектам вследствие несчастных случаев, спровоцированных такими явлениями;
7. проведения исследовательских и экспериментальных работ;
8. поломок транспортных средств и строительной техники внутреннего происхождения, то есть тех, что не могут быть вызваны внешними факторами.

Страхование машин от поломок как отдельное направление

Защита машин, механизмов и оборудования, задействованных в промышленности, представляет собой одну из форм рассматриваемого страхования. Для российского рынка это направление остаётся довольно редким: его нередко смешивают с классическим огневым страхованием или со страхованием автотранспорта. Между тем во многих странах - например, во Франции и Германии - именно страхование машин от поломок доминирует в сегменте технических рисков.

Как правило, промышленные предприятия располагают огневым покрытием. Однако для сложного оборудования существует отдельная категория опасностей, которая огневой защитой не охватывается. Речь идёт о механических поломках, происходящих по самым разным причинам, включая технологические. Для покрытия подобных убытков и применяется специальный инструмент, известный как страхование машин от поломок.

Страховое возмещение: покрываемые риски

Осуществляя страхование машин, страховщик обязан компенсировать прямые убытки от повреждения или разрушения застрахованного имущества, возникшие вследствие следующих обстоятельств:

• дефектов либо непредвиденных поломок застрахованных машин, механизмов, инструментов и оборудования;
• ошибок или неосторожности сотрудников страхователя, а равно третьих лиц;
• разрыва тросов и цепей, падения застрахованных объектов и их удара о другие предметы;
• перегрева, перегрузки, вибрации, разладки, засорения механизмов посторонними телами, а также перепадов внутреннего давления;
• нехватки жидкости или гидравлического удара в котлах и аппаратах, работающих на пару и жидкостях;
• воздействия электроэнергии в виде короткого замыкания, перегрузки сети или падения напряжения;
• взрыва паровых котлов, двигателей внутреннего сгорания и прочих источников энергии - при условии, что страховое возмещение покрывает ущерб непосредственно тем объектам, в которых произошёл взрыв;
• воздействия мороза, ветра и ледохода.

Таким образом, работа страховщика технического риска строится на индивидуальной оценке каждого объекта, а грамотный расчёт со стороны андеррайтера позволяет сбалансировать интересы сторон. Именно сочетание инженерной экспертизы и актуарного анализа делает этот сегмент одним из самых требовательных к профессиональной подготовке специалистов.