Рефинансирование МФО с просрочками: реально ли выбраться из долговой ямы

Рефинансирование МФО с просрочками

Заём в микрофинансовой организации обычно берут в спешке: деньги нужны срочно, а до зарплаты ещё далеко. Проценты кажутся терпимыми, сумма — небольшой. Но стоит пропустить один платёж, как ситуация начинает стремительно ухудшаться: набегают штрафы, растёт долг, а в кредитной истории появляется отметка о просрочке. И вот тут человек сталкивается с неприятным открытием — вытащить себя из этой ямы через обычный банк почти невозможно. Разберём, почему так происходит, какие пути рефинансирования всё-таки остаются у заёмщика с просрочкой и на что придётся согласиться, чтобы ими воспользоваться.

Почему микрозаймы считаются высокорисковыми

Чтобы понять сложность задачи, нужно взглянуть на неё глазами кредитора. Число микрофинансовых организаций в России растёт год от года, и работают они по особому принципу: выдают деньги быстро, без серьёзной проверки кредитной истории и платёжеспособности клиента. Именно эта лёгкость получения и оборачивается проблемой при рефинансировании.

Для банков и других финансовых компаний сам факт займа в МФО служит тревожным сигналом. Логика проста: раз человек пошёл за деньгами туда, где не проверяют, значит, с его финансовым положением, скорее всего, не всё гладко. Поэтому заёмщиков с микрозаймами относят к категории повышенного риска, а на их рефинансирование накладывают дополнительные ограничения.

Совсем иначе выглядит картина, когда платёж уже пропущен. Просрочка отражается в кредитной истории, и после этого рефинансировать долг в обычном банке становится практически нереально. По сути, именно момент первой просрочки делит всю ситуацию на «до» и «после»: до неё выбор широк, после — резко сужается.

Три пути рефинансирования: от простого к сложному

Несмотря на все препятствия, у заёмщика остаётся не один, а сразу три возможных маршрута. Различаются они и по доступности, и по цене, и по требованиям к клиенту. Выстроим их в логичном порядке — от самого выгодного, но труднодостижимого, к самому доступному, но и самому рискованному.

• Банковское рефинансирование — идеальный вариант по стоимости, но открытый лишь тем, у кого чиста кредитная история.
• Рефинансирование в другой МФО — запасной путь, когда банк отказал, часто под залог имущества.
• Перекредитование в своей же МФО — самый доступный, но и самый спорный способ, известный как пролонгация.

Ключевая развилка здесь такова: если банк отказывает, у заёмщика по сути остаётся два запасных варианта — обратиться в другую микрофинансовую организацию либо оформить новый заём в той же самой МФО. Разберём каждый маршрут по отдельности.

Общие условия и документы для рефинансирования

Прежде чем переходить к конкретным путям, важно понять одну вещь: рефинансирование — процедура заметно более требовательная, чем получение первичного микрозайма. Если для обычного займа хватало паспорта, то здесь придётся собрать больше документов и соответствовать ряду условий.

Стандартный набор требований выглядит так:

• возраст — как правило, от 21 года (некоторые МФО готовы работать с клиентами от 18 лет);
• трудовой стаж — часто не менее 3 месяцев на текущем месте;
• поручитель — многие организации требуют его наличия;
• гражданство РФ — необходимо подтвердить документально;
• постоянная регистрация на территории России;
• подтверждение занятости и доходов.

Сама процедура при этом отлажена и не отпугивает бюрократией. Практически все МФО, занимающиеся рефинансированием, принимают заявку онлайн и выносят решение в срок от часа до суток. Если с документами всё в порядке, клиент передаёт новому кредитору копии договоров по старому займу, выбирает подходящий размер ежемесячного платежа из действующих программ и подписывает новый договор. В нём фиксируется целевой характер займа, реквизиты получателя, сумма и условия. Важная деталь: деньги уходят не заёмщику на руки, а напрямую на счёт прежнего кредитора — так гарантируется, что средства пойдут именно на погашение долга.

Путь первый: рефинансирование в банке

Начнём с самого желанного варианта. Формально клиент МФО может обратиться за рефинансированием в любой банк. Но на практике всё упирается в одно условие — хорошую кредитную историю.

Строго говоря, это даже не рефинансирование в чистом виде. Банк не «перекупает» ваш микрозаём, а выдаёт новый потребительский кредит, которым вы самостоятельно закрываете задолженность перед МФО. Технически это выглядит как получение обычного кредита: подаёте заявку и документы, дожидаетесь одобрения, получаете деньги и гасите микрозаём.

Задача облегчается тем, что суммы микрозаймов невелики — в среднем по России не более 30 000 рублей. Взять такой небольшой кредит в банке и закрыть им долг вполне реально. Более того, многие банки допускают оформление кредитных карт или выдачу кредита даже тем, кто не подтвердил доход или место работы.

Но соглашаются банки на такой шаг далеко не всегда. Вот что склоняет чашу весов в вашу пользу:

• высокий подтверждённый доход;
• наличие собственности;
• отсутствие других просрочек в кредитной истории;
• постоянное проживание в регионе присутствия банка.

И наоборот, шансы резко падают при наличии просрочек по прежним кредитам и займам, а также при отсутствии постоянного места работы и официально подтверждённого дохода. Банк в любом случае обратится в Бюро кредитных историй и увидит реальную картину ваших платежей — обмануть систему не выйдет. Именно поэтому банки идут навстречу лишь на раннем этапе образования задолженности, когда просрочка ещё не успела испортить репутацию заёмщика.

Путь второй: рефинансирование в другой МФО

Если банк ответил отказом, а долг тем временем продолжает расти, остаётся обратиться в другую микрофинансовую организацию. Этот маршрут доступнее, но и обходится дороже.

Чаще всего такие займы оформляются под залог — недвижимости или автомобиля. Именно обеспечение снижает риск для нового кредитора и открывает дорогу тем, кому банк отказал. Занимаются подобным рефинансированием и специализированные сервисы: среди них выделяется «Рускомфинанс» со своим онлайн-порталом. Схема здесь честная и уже знакомая — деньги направляются не заёмщику, а сразу предыдущему кредитору.

Главная выгода такого пути — снижение ставки. Если обычные МФО выдают деньги под 2% в день, то организация, специализирующаяся на рефинансировании, уменьшает эту ставку в два-три раза. Долг перестаёт разрастаться прежними темпами, и у заёмщика появляется шанс перевести дух.

Пакет документов здесь скромнее банковского: понадобится справка о доходах и несколько дополнительных бумаг. Но есть нюанс, связанный с суммой:

• при займе до 300 000 рублей обычно достаточно стандартного набора документов;
• при сумме свыше 300 000 рублей потребуется привлечение одного или нескольких поручителей.

Быстрее и выгоднее всего рефинансирование проходит именно через залог недвижимости — надёжное обеспечение располагает кредитора к более мягким условиям.

Путь третий: пролонгация в своей же МФО

Наконец, самый доступный вариант — перекредитоваться там же, где вы изначально брали заём. Эту программу обычно называют пролонгацией, и по своей сути она ближе к реструктуризации долга, чем к настоящему рефинансированию.

Работает механизм так: заёмщик, который не может внести очередной взнос целиком, оплачивает лишь требуемый минимум и тем самым продлевает срок возврата на соответствующее число дней. Сроки продления у разных организаций различаются:

• типичный диапазон — от 7 до 45 дней;
• конкретная длительность зависит от правил самой МФО и категории клиента.

Отсюда вытекает главное правило разумного использования пролонгации. Прибегать к ней стоит лишь тогда, когда вы твёрдо уверены, что в течение периода продления деньги у вас появятся. Если же поступление средств под вопросом, пролонгация превращается в ловушку: задолженность продолжит расти, а штрафы будут начисляться уже на увеличенную сумму долга. По сути, это отсрочка, которая либо спасает, либо загоняет глубже — третьего не дано.

Рефинансирование микрозайма с просрочкой — задача решаемая, но напрямую зависящая от того, насколько испорчена кредитная история. Пока платежи вносятся вовремя, заёмщику открыты почти любые банковские продукты; как только появляется просрочка, обычный банк почти наверняка откажет, ведь сам факт займа в МФО кредиторы расценивают как признак повышенного риска. В этой ситуации остаются три пути. Самый выгодный — банковское рефинансирование, по сути новый потребительский кредит, которым гасится долг; банки соглашаются лишь при хорошей кредитной истории, подтверждённом доходе, наличии собственности и отсутствии других просрочек. Второй путь — обращение в другую МФО, чаще под залог недвижимости или автомобиля (в том числе через специализированные сервисы вроде «Рускомфинанса»), где ставку снижают в два-три раза, а при сумме свыше 300 000 рублей требуют поручителей. Третий, самый доступный, — пролонгация в своей же МФО: продление срока на 7–45 дней за стандартные ежедневные проценты, которое выручает при гарантированном поступлении денег, но оборачивается ростом долга и штрафов, если средств так и не появится. Любой вариант потребует больше документов и условий, чем первичный заём, — от возраста 21+ и трудового стажа до подтверждения дохода и хотя бы одного уже внесённого платежа. Главный вывод прост: чем раньше заёмщик берётся за рефинансирование, пока просрочка ещё не разрослась, тем дешевле и легче ему удастся выбраться из долга.