Небанковские кредитные организации: кто выдаёт финансовые услуги, кроме банков

Когда речь заходит о кредитных организациях, большинство сразу представляет привычный банк — с вкладами, кредитами, картами и очередями у касс. Но на финансовом рынке действует и другой, менее заметный игрок. Он тоже получает лицензию Центрального банка, тоже проводит операции с деньгами, однако делает это в жёстко очерченных рамках и почти всегда — в сфере расчётов. Речь о небанковских кредитных организациях. Разберём, что такое кредитная организация вообще, чем от банка отличается её «небанковская» разновидность, какие три вида НКО существуют и что каждый из них вправе и не вправе делать.

С чего всё начинается: понятие кредитной организации

Прежде чем говорить о «небанковском» варианте, нужно понять само базовое понятие. Вся деятельность кредитных организаций в России опирается на один документ — 

Проводить их она может лишь при наличии специального разрешения — лицензии, которую выдаёт Центральный банк РФ.

За этим определением скрываются два важных признака, общих для всех кредитных организаций без исключения:

• организационно-правовая форма — только хозяйственное общество, то есть коммерческий вид юридического лица;
• форма собственности — любая: частная, государственная или муниципальная.

Всё перечисленное в равной мере относится и к небанковским кредитным организациям. Они тоже создаются как хозяйственные общества, тоже работают ради прибыли и тоже действуют по лицензии ЦБ. Разница кроется вовсе не здесь.

Что делает организацию «небанковской»

Ключевое отличие спрятано в объёме полномочий. Обычный банк получает право на широкий спектр банковских операций, а вот небанковская кредитная организация — лишь на их часть.

Из этого урезанного набора полномочий и вытекает главная черта отечественных НКО — узкая специализация. На практике их деятельность сводится преимущественно к сфере расчётов. Такое сужение не случайно: закон прямо запрещает им целый ряд действий.

Под запретом для небанковских кредитных организаций находятся:

• привлечение денежных средств граждан и организаций во вклады с целью их дальнейшего размещения в финансовые инструменты;
• страховая деятельность;
• торговая деятельность;
• производственная деятельность.

Именно эти ограничения и отсекают НКО от классической банковской модели, оставляя им роль специализированных участников расчётного рынка. А внутри этой роли выделяют три основных вида организаций:

• расчётные;
• платёжные;
• кредитно-депозитные.

Разберём каждый по отдельности, ведь их полномочия заметно различаются.

Расчётные НКО: банк без вкладов и кредитов

Начнём с самой «богатой» по функциям разновидности. Расчётная небанковская кредитная организация создаётся ради одной цели — проводить расчёты и переводы, не подвергая риску деньги их владельцев. Многие специалисты предлагают наглядное сравнение: это как бы банк, которому Центробанк запретил привлекать вклады и выдавать кредиты.

Что расчётной НКО разрешено делать:

• открывать и вести банковские счета организаций;
• проводить кассовое обслуживание организаций и граждан;
• покупать и продавать иностранную валюту в любой форме;
• по поручению организаций и без открытия счетов переводить денежные средства, включая электронные;
• заниматься инкассацией денежных средств, векселей, платёжных и расчётных документов.

А вот что ей запрещено (помимо общих для всех НКО ограничений):

• открывать и вести банковские счета физических лиц;
• выполнять переводы по поручению физических лиц;
• выдавать банковские гарантии.

Обратите внимание на логику запретов: расчётная НКО работает прежде всего с организациями, а не с рядовыми гражданами как владельцами счетов.

Отдельного внимания заслуживает уставный капитал. Чтобы создать расчётную НКО, нужно сформировать его в объёме не менее 18 миллионов рублей. Но есть нюанс: если организация хочет получить лицензию на осуществление расчётов юридических лиц, планка поднимается до 90 миллионов рублей.

Платёжные НКО: узкий специалист по переводам

Если расчётная организация обладает довольно широким набором функций, то платёжная — куда более узкий специалист. У неё единственная цель: выполнять роль оператора по переводу денежных средств.

В её задачи входит расчётно-кассовое обслуживание организаций, которые сами выступают банковскими платёжными агентами. Кроме того, платёжная НКО вправе:

• проводить по поручению физических лиц переводы без открытия счетов (за исключением почтовых переводов);
• вести кассовое обслуживание граждан и организаций;
• заниматься инкассацией денежных средств, векселей, расчётных и платёжных документов.

В чём же смысл существования такой организации? Её предназначение — обеспечить безрисковую систему переводов без открытия банковских счетов. В первую очередь речь идёт о современных форматах: электронных, мгновенных и мобильных переводах. По сути, именно платёжные НКО стоят за многими привычными сегодня способами быстро перекинуть деньги.

Требование к уставному капиталу здесь скромнее, чем максимум у расчётных: создать платёжную НКО можно при капитале не менее 18 миллионов рублей.

Кредитно-депозитные НКО: работа с деньгами без расчётов

Третий вид стоит особняком, потому что построен на противоположном принципе. Если две предыдущие разновидности вращаются вокруг расчётов и переводов, то кредитно-депозитная НКО расчётных операций не проводит вовсе. Взамен ей открыт доступ к операциям кредитно-депозитной сферы.

Что такая организация вправе делать:

• открывать организациям срочные вклады;
• размещать привлечённые таким образом средства;
• покупать и продавать иностранную валюту в безналичной форме;
• выдавать банковские гарантии.

А что для неё недоступно:

• работа с движением драгоценных металлов;
• операции с наличной иностранной валютой;
• кассовое обслуживание клиентов;
• инкассация денежных средств.

Нетрудно заметить зеркальность: то, что составляет суть работы расчётных и платёжных НКО (касса, инкассация, наличные), кредитно-депозитной организации как раз запрещено. Зато ей доступна работа с депозитами и гарантиями, которой лишены остальные.

Требование к уставному капиталу такое же, как у платёжной разновидности, — не менее 18 миллионов рублей.

Небанковская кредитная организация (НКО) — это особый участник рынка банковских услуг, который, как и любой банк, действует на основании Федерального закона № 395-1 от 2 декабря 1990 года, создаётся в форме хозяйственного общества (с любой формой собственности) и работает по лицензии Центрального банка ради извлечения прибыли. Её принципиальное отличие от банка в том, что ЦБ разрешает ей лишь часть банковских операций, из-за чего НКО специализируется преимущественно на сфере расчётов, а закон прямо запрещает ей привлекать вклады для размещения в финансовые инструменты, а также вести страховую, торговую и производственную деятельность. Выделяют три вида таких организаций. Расчётные НКО — самые функциональные: они открывают и ведут счета организаций, обслуживают кассу юрлиц и граждан, покупают и продают валюту, переводят средства (включая электронные) без открытия счетов и занимаются инкассацией, но не вправе вести счета физлиц, делать переводы по их поручению и выдавать гарантии; их уставный капитал — от 18 миллионов рублей, а при лицензии на расчёты юрлиц — до 90 миллионов. 

Платёжные НКО ещё уже по профилю: они выступают операторами переводов, обслуживают банковских платёжных агентов, проводят переводы физлиц без счетов (кроме почтовых), ведут кассу и инкассацию, обеспечивая безрисковые электронные, мгновенные и мобильные переводы при капитале от 18 миллионов рублей. Кредитно-депозитные НКО, напротив, расчётов не ведут вовсе: они открывают срочные вклады организациям, размещают привлечённые средства, торгуют валютой в безналичной форме и выдают банковские гарантии, но не работают с драгметаллами, наличной валютой, кассой и инкассацией, а их капитал также составляет минимум 18 миллионов рублей. В совокупности НКО дополняют банковскую систему, беря на себя узкие, но важные функции — прежде всего надёжные расчёты и переводы — в чётких границах, установленных законом и лицензией регулятора.