Регистрация МФО: как открыть микрофинансовую организацию

Как открыть микрофинансовую организацию

Открыть банк — задача почти неподъёмная для обычного предпринимателя: нужны огромный капитал, лицензия, резервы и готовность работать под жёстким надзором. А вот запустить микрофинансовую организацию куда проще, и именно поэтому за последнее десятилетие таких компаний стало заметно больше. Но «проще» вовсе не значит «без правил»: чтобы законно выдавать займы, придётся пройти чёткую процедуру и попасть в специальный реестр. Разберём, что такое МФО, чем её регистрация отличается от создания обычной фирмы, какую форму выбрать, что прописать в уставе и какой путь документы проходят от налоговой до Центрального банка.

Что такое МФО и почему её легко зарегистрировать

Начнём с сути самого бизнеса.

Микрозаймом считается заём на сумму не более 1 млн рублей, а вся деятельность в этой сфере регулируется отдельным Федеральным законом.

Ключевое отличие МФО от банка кроется в глубине контроля. Банковская деятельность обставлена массой строгих условий, тогда как к микрофинансовым организациям государство относится заметно мягче. От них не требуют:

• крупного собственного капитала;
• получения банковской лицензии;
• создания обязательных резервов;
• страховых отчислений в специальные фонды.

Именно эта облегчённая рамка и объясняет, почему рынок микрозаймов так быстро разрастается: порог входа в бизнес низкий, а спрос на быстрые деньги стабильно высок.

Два обязательных шага при открытии

Как бы проста ни была процедура, обойти её нельзя. Запуск МФО всегда складывается из двух последовательных этапов:

1. создание юридического лица;
2. получение статуса микрофинансовой организации через внесение в реестр участников финансовых рынков.

Первый шаг делает вас компанией, второй — легальным кредитором. Пока сведений о фирме нет в реестре, выдавать займы она не вправе, каким бы солидным ни выглядел её устав.

Какую организационно-правовую форму выбрать

Прежде чем подавать документы, нужно определиться с формой будущего предприятия — это самое первое решение на пути к регистрации. Закон допускает несколько вариантов. МФО может быть создана в виде:

• фонда;
• учреждения;
• товарищества;
• хозяйственного общества;
• некоммерческого партнёрства.

На практике частные микрофинансовые фирмы чаще всего регистрируют как общество с ограниченной ответственностью. ООО удобно понятной структурой управления и гибкостью в распоряжении капиталом, поэтому именно этот формат стал самым распространённым.

Устав МФО: что требует Федеральный закон № 151

Здесь и кроется главное отличие регистрации МФО от создания обычного юридического лица. Учредительный документ нельзя составить по типовому шаблону — он должен строго следовать положениям Федерального закона № 151. Если устав проигнорирует эти требования, компанию попросту не внесут в реестр МФО.

Закон обязывает прописать в уставе несколько обязательных пунктов:

• полный перечень видов деятельности организации;
• орган, отвечающий за разработку правил микрофинансирования клиентов;
• порядок раскрытия сведений о лицах, которые влияют на решения управляющих органов.

Отдельного внимания заслуживает перечень видов деятельности — без него компания не сможет полноценно работать. В устав обычно включают:

• предоставление микрозаймов ИП, физическим и юридическим лицам;
• финансовое посредничество;
• консультации в области финансового посредничества;
• вспомогательную деятельность в сфере страхования;
• обработку данных.

Уставный капитал и правило одобрения сделок

Финансовая сторона регистрации тоже имеет свои тонкости. Для ООО минимальный размер уставного капитала составляет более 10 000 рублей. Но при таком скромном капитале вступает в силу важное ограничение: выдача каждого займа свыше 100 000 рублей требует оформления разрешения участников общества.

Это заметно тормозит работу. Похожая проблема возникает и при регистрации в форме акционерного общества: из-за минимального размера акционерного капитала по каждой сделке от определённой суммы пришлось бы собирать собрание акционеров. Такой порядок явно нецелесообразен, поэтому на практике уставный капитал увеличивают до разумной величины и заранее определяют максимальную сумму займа, которую можно выдавать без участия учредителей.

Пакет документов для налоговой

Когда форма выбрана, а устав приведён в соответствие с законом, наступает черёд регистрации юридического лица в налоговой службе. Для этого понадобится собрать комплект бумаг:

• устав, соответствующий требованиям Федерального закона;
• решение учредителей о создании общества;
• протокол собрания учредителей;
• приказ о назначении генерального директора;
• квитанцию об оплате государственной пошлины;
• запрос на получение заверенной копии устава;
• заявление, заполненное у нотариуса.

С этого момента процедура почти не отличается от создания любой другой компании: документы подаются в ФНС, и спустя несколько рабочих дней в регистрирующем органе можно забрать готовое свидетельство и остальные документы. Параллельно решаются два организационных вопроса — постановка на учёт и обязательное открытие расчётного счёта.

Путь к статусу МФО: обращение в Центральный банк

Создание юрлица — это лишь половина дела. Чтобы превратить обычную компанию в полноценную МФО, нужно пройти второй этап и получить статус через Центральный банк.

Для этого готовится отдельный пакет: сведения о местонахождении управляющего органа, квитанция об оплате госпошлины, опись документов и учредительные бумаги, которые можно предоставить в виде нотариально заверенных копий. Весь этот комплект отправляется ценным письмом в региональную службу Центрального банка.

Дальше вступает в силу установленный срок рассмотрения. Примерно через две недели ведомство выносит решение и направляет уведомление на адрес заявителя.

Обязательные законы и виды МФО

Получить статус — не финал, а старт постоянной ответственности. В своей работе микрофинансовая организация обязана строго соблюдать целый ряд законов:

• о раскрытии информации о лицах, влияющих на принятие решений;
• об обработке и защите персональных данных;
• о противодействии отмыванию денежных средств, полученных нелегальным путём.

Различается и специализация компаний в сфере микрокредитования. Среди них выделяют:

• микрокредитную компанию — выдаёт займы;
• микрофинансовую компанию — ведёт микрофинансовую деятельность;
• а также клиринговую компанию, страховую организацию и акционерный инвестиционный фонд.

Финансовые возможности и ограничения МФО

Наконец, стоит очертить, в каких денежных рамках действует зарегистрированная организация. Здесь работает несколько ключевых правил:

• привлечение средств физических и юридических лиц возможно на сумму от 1,5 млн рублей;
• микрозаймы разрешено выдавать через интернет, что делает бизнес полностью дистанционным;
• предельная сумма микрозайма для физических лиц и индивидуальных предпринимателей — не более 3 млн рублей.

Отдельная возможность связана с облигациями. МФО вправе выпускать облигации номиналом менее 1,5 млн рублей — их приобретают квалифицированные инвесторы, тогда как облигации номиналом свыше 1,5 млн рублей доступны всем гражданам. В этом случае Центральный банк контролирует экономические нормативы, достаточность собственных средств и ликвидность компании-эмитента.

Регистрация МФО — процедура ощутимо более простая, чем создание банка, ведь к микрофинансовым организациям не предъявляют требований по крупному капиталу, лицензии, резервам и страховым отчислениям, что и подстегнуло бурный рост этого рынка. Открытие всегда проходит в два шага: сначала создаётся юридическое лицо, а затем компания получает статус МФО через внесение в реестр участников финансовых рынков. Форму можно выбрать из нескольких вариантов — фонд, учреждение, товарищество, хозяйственное общество или некоммерческое партнёрство, — но чаще всего частные фирмы регистрируют как ООО. Устав при этом обязан соответствовать Федеральному закону № 151 и содержать перечень видов деятельности, указание на орган по разработке правил микрофинансирования и порядок раскрытия сведений о влияющих лицах; иначе в реестр не внесут. 

Для ООО минимальный уставный капитал превышает 10 000 рублей, а займы свыше 100 000 рублей требуют одобрения участников, поэтому капитал обычно увеличивают до удобной суммы. Регистрация юрлица идёт через ФНС по стандартному пакету документов (устав, решение и протокол учредителей, приказ о директоре, госпошлина, нотариальное заявление), сопровождается постановкой на учёт и открытием расчётного счёта. Затем комплект бумаг ценным письмом направляется в региональную службу Центрального банка, который примерно за две недели выносит решение и при одобрении вносит организацию в раздел «Участники финансовых рынков» — с этого момента займы можно выдавать законно. 

В дальнейшем МФО обязана соблюдать законы о раскрытии информации, защите персональных данных и противодействии отмыванию средств, а действует она в чётких финансовых рамках: привлекает деньги от 1,5 млн рублей, выдаёт микрозаймы до 3 млн рублей физлицам и ИП, работает онлайн и при желании выпускает облигации под контролем ЦБ. В совокупности всё это делает открытие микрофинансовой организации доступным, но требующим точного соблюдения формальностей на каждом шаге.