Виды пластиковых карт, используемых в международной практике

Виды пластиковых карт, используемых в международной практике

Кусочек пластика размером с ладонь давно заменил кошелёк, набитый купюрами, и превратил оплату в дело нескольких секунд. Но за этой привычной простотой стоит длинный путь технологического развития, а сами карты — далеко не одинаковы. Одни расплачиваются вашими же деньгами, другие открывают доступ к кредиту, третьи работают только в интернете. Чтобы не запутаться в этом многообразии, стоит разобраться, откуда пошли банковские карты и по каким признакам их принято различать.

С чего всё начиналось

Появление банковских карт стало одним из ярких плодов технологической революции второй половины XX века. Точкой отсчёта считается 1951 год, когда в оборот вошла первая банковская карта. Дальше события развивались стремительно: карты быстро расходились по миру, а их удобство росло вместе с технической базой. Два изобретения оказались особенно важными — микросхемные (чиповые) карты, повысившие безопасность операций, и банкоматы, которые сделали снятие наличных доступным в любое время суток. Именно эта связка железа и пластика превратила карту из диковинки в повседневный инструмент миллионов людей.

«Большая тройка» мировых платёжных систем

Сегодня международный рынок карт держится, по сути, на трёх опорах — VISA International, MasterCard и American Express. Эти компании стояли у истоков отрасли и со временем разрослись в крупнейшие международные организации, объединяющие кредитные учреждения из десятков стран. Их карты остаются самыми востребованными в мире, даже несмотря на заметно более высокую стоимость обслуживания.

Различия между тремя игроками кроются не только в популярности, но и в самой модели работы. VISA — наиболее престижная и, соответственно, дорогая марка, а её линейка охватывает разные категории клиентов: от VISA Electron и VISA Classic до Gold VISA, VISA Business и VISA Plus. MasterCard изначально набирала силу прежде всего на европейском рынке и предлагает две основные разновидности — MasterCard Standard и MasterCard Gold.

Особняком стоит American Express. Её ключевое отличие — в порядке выпуска карт. Если VISA и MasterCard передают право эмиссии банкам-партнёрам, то American Express выпускает карты самостоятельно. Такая закрытая модель оборачивается низкой доступностью: встретить карту этой системы в обычном обиходе заметно сложнее, чем продукты двух её конкурентов.

Как различают карты по источнику денег

Самый показательный признак, по которому карты отличаются друг от друга, — чьи именно деньги пускаются в ход при оплате. По этому основанию выстраивается целая линейка.

Отправная точка — расчётные (дебетовые) карты. Здесь клиент тратит исключительно собственные средства, лежащие на счёте, а сама карта по сути заменяет наличные в обороте. Логическое продолжение этой идеи — карты с разрешённым овердрафтом, своего рода усовершенствованный дебетовый вариант. Пока на счёте есть деньги, тратятся они; как только средств не хватает, подключается небольшой банковский кредит, покрывающий разницу.

Следующая ступень — кредитные карты. Расчёты по ним идут уже за счёт средств банка-эмитента в пределах установленного лимита, и основанием служит заключённый кредитный договор. Отдельно стоят предоплаченные карты (карты с хранимой стоимостью): клиент заранее вносит определённую сумму, а банк-эмитент несёт перед ним обязательство ровно на этот внесённый объём.

Как различают карты по охвату и назначению

Второй важный ракурс — география применения. Здесь на одном полюсе находятся карты локальных платёжных систем, работающие только в банкоматах и кассовых терминалах выпустившего их банка. На другом — карты международных платёжных систем, рассчитанные на расчёты по всему миру. Особое место занимают виртуальные карты: у них попросту нет физического носителя, а все операции проходят исключительно через интернет — по сути, это предоплаченный инструмент для онлайн-покупок.

Помимо этих групп существуют и специализированные продукты под конкретные задачи. Карты рассрочки позволяют беспроцентно оплачивать товары заёмными средствами в определённых торговых сетях. А корпоративные карты привязаны к счетам юридических лиц: компании покрывают ими расходы по хозяйственной и основной деятельности, а также снимают наличные на нужды бизнеса.

Национальная система «Мир»

История российской платёжной системы неотделима от политического контекста. В 2014 году в рамках антироссийских санкций VISA и MasterCard прекратили обслуживать карты ряда отечественных банков. Ответом стало решение создать собственную национальную инфраструктуру. Уже в апреле 2015 года заработала система «Мир» — со своим товарным знаком в виде глобуса и фирменными зелёным и голубым цветами.

На базе «Мира» выпускают дебетовые и кредитные карты, поддерживающие овердрафт. Рост доли системы оказался быстрым: к концу 2019 года по объёму платежей на карты «Мир» приходилось около 17,5% российского рынка платёжных систем. Такой результат во многом обеспечило правило, по которому бюджетные выплаты физическим лицам из бюджетов всех уровней стали перечислять только на счета, привязанные к национальному платёжному инструменту, то есть на карты «Мир».

За рубежом приём этих карт пока ограничен узким кругом стран — среди них Абхазия, Южная Осетия, Армения, Киргизия, Вьетнам, Белоруссия, Казахстан, Турция и Узбекистан. Главное достоинство «Мира» — защищённость средств российских граждан от внешних ограничений. Но есть и слабые места: картой не получится расплатиться во многих зарубежных интернет-магазинах, а привязать её к таким сервисам, как PayPal или WebMoney, нельзя.