Специализированные банки: понятие, классификация и виды деятельности

Специализированные банки: классификация и виды деятельности

Банковский сектор редко бывает однородным: наряду с крупными универсальными организациями, готовыми выполнять едва ли не любую финансовую операцию, в нём работают учреждения, сознательно сузившие круг своих задач. Такая узость не признак слабости, а осознанный выбор рыночной ниши. Именно к подобным организациям относят специализированные банки, и понимание их устройства помогает точнее представить, как распределяются роли внутри финансовой системы.

Исторический контекст и главное назначение

Если обратиться к ранним этапам становления банковского дела, обнаружится любопытная закономерность: большинство учреждений изначально создавались именно как специализированные. Их задача сводилась к финансовой подпитке конкретных отраслей промышленности — существовали банки, обслуживавшие мебельное производство, судостроение или сельскохозяйственные предприятия. Со временем, впрочем, вектор развития изменился, и подавляющая часть коммерческих организаций переродилась в универсальные структуры.

Смысл создания таких банков лежит в плоскости поддержки реального сектора. Через адресную финансовую помощь предприятиям отдельных отраслей они содействуют реализации государственной политики в финансовой сфере. Показательно, что именно государство чаще всего выступает главным источником ресурсов для программ подобного рода, беря на себя роль основного поставщика капитала.

Функциональная классификация специализированных банков

Мировая практика знает несколько способов разграничить банки по характеру их специализации. И всё же наиболее востребованным остаётся подход, опирающийся на функциональный признак. В рамках этой классификации принято выделять четыре группы учреждений:

• ссудно-сберегательные банки;
• инвестиционные банки;
• ипотечные кредитные учреждения;
• клиринговые центры.

Каждая из групп обладает собственной логикой работы, которую стоит рассмотреть по отдельности.

Ссудно-сберегательные банки

Основной массив операций этих учреждений строится вокруг привлечения небольших по объёму депозитов и расчётно-кассового обслуживания клиентуры. Сегодня организации такого типа встречаются в банковских системах большинства экономически развитых стран, а в государствах с развитой рыночной экономикой значительную их долю формируют сберегательные кассы.

Круг операций сберегательных банков и специализированных касс достаточно широк и включает:

• размещение средств в государственные и муниципальные ценные бумаги;
• кредитование граждан и хозяйствующих субъектов;
• проведение расчётов;
• ипотечное кредитование;
• операции купли-продажи ценных бумаг на фондовых рынках.

Крупнейшим представителем данной категории служит Сберегательный банк России (Сбербанк России). По организационно-правовой форме это акционерное общество, а главным его учредителем и держателем акций выступает Банк России. Деятельность Сбербанка ориентирована на предоставление разнообразных финансовых услуг как физическим, так и юридическим лицам. К числу ключевых из них относятся:

• приём и выдача вкладов;
• расчётно-кассовое обслуживание;
• предоставление поручительств, банковских гарантий и иных обязательств за третьих лиц;
• проведение валютных операций.

Инвестиционные банки

Учреждения этой группы представляют собой особые кредитные институты, чья деятельность сосредоточена на финансировании и кредитовании инвестиций. Определяющей для них выступает эмиссионная функция: банки сопровождают акционерные общества на стадии размещения выпускаемых ценных бумаг.

Чтобы обеспечивать финансирование инвестиционных проектов, такие организации аккумулируют долгосрочные ресурсы и передают их клиентам через эмиссию и размещение облигаций. Как правило, собственная ресурсная база инвестиционного банка формируется именно за счёт средств, привлечённых при выпуске различных ценных бумаг. Стоит подчеркнуть, что законодательство ряда государств прямо запрещает подобным учреждениям пополнять ресурсы за счёт краткосрочных депозитов частных лиц и хозяйствующих субъектов.

Ипотечные банки

Эта разновидность учреждений специализируется на долгосрочном привлечении и размещении средств под обеспечение в виде объектов недвижимого имущества.

История ипотечных банков уходит корнями в XVIII век и связана с территорией Германии. Первым из них принято считать Государственный банк, учреждённый в Силезии в 1770 году для финансирования крупных хозяйств. С наступлением XIX века сфера деятельности подобных учреждений постепенно расширилась и охватила уже мелкие помещичьи владения.

Ресурсную основу ипотечного банка составляют его собственный капитал и средства, которые он привлекает через выпуск ипотечных облигаций — долгосрочных ценных бумаг, обеспеченных залогом недвижимости. Что касается активной стороны баланса, то главной операцией таких учреждений закономерно выступает выдача ипотечных кредитов.

Клиринговые банки

Учреждения этой категории совмещают депозитную деятельность с проведением взаимных расчётов, которые осуществляются через клиринговую палату.

В последнее время наблюдается отчётливая тенденция к универсализации клиринговых банков: они всё чаще берутся за операции, выходящие за рамки собственно банковских. В отечественных условиях клиринг приобрёл особую популярность при организации расчётов на рынке ценных бумаг.

Одним из примеров российских клиринговых организаций служит АКБ «Национальный Клиринговый Центр» (НКЦ) — дочерняя компания Группы «Московская биржа». В настоящее время НКЦ выполняет функцию клиринговой организации на финансовом рынке. Его важнейшая задача заключается в поддержании устойчивости обслуживаемых сегментов рынка: для этого применяется современная система управления рисками, отвечающая международным стандартам, а участникам предоставляются такие клиринговые услуги, которые позволяют им рациональнее распоряжаться направляемыми на рынок финансовыми ресурсами.