Основные принципы осуществления банковской деятельности

Основные принципы осуществления банковской деятельности

Стоит пошатнуться нескольким крупным банкам — и лихорадит всю экономику: замирают платежи, дорожают кредиты, тают сбережения. Именно поэтому банковская сфера не отдана на волю случая, а держится на прочном каркасе из правил и принципов. Эти начала определяют, как банк работает с чужими деньгами, как конкурирует с другими игроками и как встраивается в общую финансовую систему страны. Любопытно, что сама идея банка совсем не нова: первые кредитные учреждения в современном смысле слова появились ещё в Европе XIV века, на мануфактурной стадии капитализма. С тех пор набор базовых принципов только оттачивался. Разберём, что понимают под банковской деятельностью, в чём её особенности, на каких десяти началах она стоит и как устроена двухуровневая банковская система России.

Что такое банковская деятельность

Начнём с фундамента, ведь без чёткого понятия дальнейший разговор теряет опору.

Обратите внимание на два ориентира в этом определении — эффективность и безопасность. Всё, что делает банк, в конечном счёте подчинено этой двойной цели. А сами кредитные организации выполняют три опорные функции:

1. аккумуляция денежных средств — банк собирает свободные, временно неиспользуемые капиталы своих клиентов;
2. трансформация финансовых ресурсов — превращает эти средства в кредиты, вложения и иные продукты;
3. регулирование денежного оборота — обеспечивает движение платежей в экономике.

Результат такой работы — продукт коллективного труда персонала банка. Он почти всегда нематериален: чаще всего существует в безналичной форме, хотя может воплощаться и в банкнотах Центрального банка, и в денежно-расчётных документах.

Чем банковская деятельность отличается от любой другой

Банк — предприятие особого рода, и его специфику удобнее всего разложить на пять черт.

Работа преимущественно на чужих деньгах. В ресурсах банка преобладают привлечённые и заёмные средства. Отсюда — колоссальная ответственность: банк распоряжается деньгами вкладчиков и кредиторов, а не только собственным капиталом.

Высокая изменчивость рынков. Параметры мировых финансовых рынков чрезвычайно подвижны, причём двигают их не только экономические факторы, но и политические, социальные и прочие причины.

Разнородность клиентов. Банку приходится постоянно иметь дело с самыми разными заказчиками — представителями практически всех сфер и отраслей экономики.

Одновременная работа на многих рынках. Банк действует сразу на нескольких площадках, где тенденции далеко не всегда совпадают, оперируя множеством финансовых инструментов и разными валютами.

Нематериальность продукта. Как уже отмечалось, банковский продукт лишён физической формы, что отличает его от товаров обычного производства.

Десять принципов, на которых стоит банковское дело

Теперь перейдём к сердцевине темы. Банковская деятельность в России опирается на десять основополагающих начал, и почти каждое из них уходит корнями в Конституцию или профильные законы. Рассмотрим их по порядку.

1. Принцип экономической свободы. Закреплён статьями 8 и 34 Конституции: каждый вправе свободно использовать свои способности и имущество для предпринимательской и иной не запрещённой законом деятельности. Для банка это правовая основа самого его существования как бизнеса.

2. Равенство форм собственности. Статья 8 Конституции признаёт многообразие и юридическое равенство частной, государственной, муниципальной и иных форм собственности, гарантируя им равную защиту независимо от того, кому принадлежит имущество.

3. Единое экономическое пространство. Тоже установлено статьёй 8. По всей стране гарантируется свободное перемещение финансовых средств: никто не вправе возводить таможенные границы, вводить пошлины или иным образом дробить экономическое пространство России.

4. Поддержание конкуренции. Этот принцип раскрыт в федеральном законе «О защите конкуренции» и направлен против монополизации и недобросовестной конкуренции.

5. Баланс частных и публичных интересов. Банк обязан одновременно считаться и с административными указаниями уполномоченных органов власти, и с пожеланиями предпринимателей — интересы государства и бизнеса должны уравновешиваться.

6. Законность. Соблюдать закон обязаны не только сами кредитные организации, но и государственные структуры, которые их регулируют. Именно законность обеспечивает устойчивость всей финансовой системы.

7. Инициативность и добросовестность банкира. Это основа его подхода к отношениям с партнёрами, конкурентами и клиентами — принцип, определяющий деловую этику.

8. Свобода договора. Участники банковских правоотношений сами выбирают партнёра по сделке, определяют её вид и условия, устанавливают правила регулирования взаимных отношений.

9. Информационная безопасность. Предполагает единое информационное пространство для предпринимателей с общими правилами проведения операций и обязательным соблюдением коммерческой тайны.

10. Защита прав и интересов предпринимателей. Любая кредитная организация вправе обратиться в суд с иском о возмещении убытков к органам государственной или муниципальной власти, если незаконными действиями этих органов банку причинён ущерб.

Вместе эти десять начал образуют не разрозненный перечень, а систему: одни защищают свободу банка как участника рынка, другие удерживают его в рамках закона и общественных интересов.

Как устроена банковская система России

Отдельные банки не существуют сами по себе — они складываются в единую структуру. И структура эта в России двухуровневая.

Такое разделение отражает распределение функций и полномочий между звеньями системы. Основная масса банковских операций в стране приходится именно на второй уровень — коммерческие и иные негосударственные организации, работающие непосредственно на рынке финансовых услуг.

Сами коммерческие банки далеко не однородны, и классифицировать их можно по трём осям:

• по характеру операций — на универсальные и специализированные;
• по типу собственности — на акционерные, кооперативные, частные и смешанные;
• по масштабу деятельности — на банковские консорциумы, крупные, средние и малые банки.

Такая классификация помогает увидеть, насколько разнообразен второй уровень системы — от небольших местных банков до крупных консорциумов.

Банковская деятельность — это финансовые операции, сделки и иные действия кредитных организаций, нацеленные на эффективность и безопасность банковских услуг, а её значимость объясняется тем, что от устойчивости банков напрямую зависит здоровье всей экономики; сам институт банка возник ещё в Европе XIV века. Кредитные организации выполняют три ключевые функции — аккумуляцию денежных средств, трансформацию финансовых ресурсов и регулирование денежного оборота, — а их продукт (кредиты, депозиты, инвестиции, а также инкассация, конвертация валюты, гарантии, консультирование и прочее) носит преимущественно нематериальный характер.

Специфику банковского дела задают пять черт: преобладание в ресурсах привлечённых и заёмных средств с высокой ответственностью перед вкладчиками, чрезвычайная изменчивость финансовых рынков под влиянием экономических и неэкономических причин, необходимость работать с клиентами из всех отраслей, одновременная деятельность на разных рынках с множеством инструментов и валют, а также нематериальность продукта. Вся эта деятельность опирается на десять основополагающих начал, большинство из которых закреплено в Конституции и профильных законах: экономическая свобода (ст. 8 и 34), равенство и равная защита форм собственности, единое экономическое пространство, поддержание конкуренции и недопущение монополизации, баланс частных и публичных интересов, законность, инициативность и добросовестность банкира, свобода договора, информационная безопасность и защита прав предпринимателей, включая право взыскать через суд убытки от незаконных действий органов власти. 

Наконец, банки образуют двухуровневую систему, где первый уровень занимает государственный Центральный банк РФ, а второй — коммерческие организации в частной, корпоративной или муниципальной собственности, на которые и приходится основная масса операций; эти банки различают по характеру операций (универсальные и специализированные), по типу собственности (акционерные, кооперативные, частные, смешанные) и по масштабу (консорциумы, крупные, средние и малые). В совокупности принципы, особенности и структура банковской деятельности и обеспечивают тот порядок, без которого невозможна устойчивая финансовая система.