Электронные денежные системы: деньги, которые живут в цифре

Электронные денежные системы: деньги, которые живут в цифре

История денег — это история поиска удобства. Тяжёлые золотые монеты уступили место лёгким бумажным купюрам, наличность потеснили пластиковые карты и безналичные переводы. Каждый следующий шаг делал расчёты быстрее, компактнее и проще. Логичным продолжением этого пути стали электронные деньги — деньги, которым больше не нужен ни металл, ни бумага, ни даже банковский счёт в привычном смысле. Разберёмся, что они собой представляют, чем принципиально отличаются от знакомой безналички и какие системы правят этим рынком в России.

Электронные деньги и безналичные средства: в чём разница

На первый взгляд может показаться, что электронные деньги — это просто ещё одно название для безналичных средств на банковской карте. Но разница между ними глубокая, и лежит она в самом истоке — в том, кто эти деньги выпускает.

Безналичные деньги эмитируют исключительно Центральные банки. Именно они задают правила обращения таких средств внутри страны, стоят за каждым рублём на вашем счёте и отвечают за устойчивость всей системы. Электронные же деньги рождаются иначе: их выпускает частная организация-эмитент, а не государственный регулятор. По сути, вы держите не государственные деньги в цифровом виде, а обязательство конкретной компании, которая гарантирует обменять эти единицы на реальную валюту. Отсюда вытекает и всё остальное — и сильные стороны электронных денег, и их уязвимости.

Из чего складывается природа электронных денег

Чтобы отличить электронные деньги от любых других форм расчётов, достаточно свериться с набором характерных признаков. Их четыре, и вместе они образуют своего рода паспорт этого инструмента.

• Эмиссия только в электронной форме. Электронные деньги изначально не существуют в виде монет или банкнот — они появляются на свет сразу цифровыми.
• Хранение на электронном носителе. Их место — не кошелёк и не сейф, а электронное устройство или защищённая система хранения.
• Обеспечение обычными деньгами. Эмитент гарантирует, что за каждой электронной единицей стоит реальная валюта, которую можно получить в обмен.
• Признание в качестве средства платежа. Такими деньгами можно расплачиваться — их принимает и сам эмитент, и ряд сторонних организаций-партнёров.

Сильные стороны электронных денег

При известном и авторитетном эмитенте электронные деньги ни в чём не уступают привычным, а во многом упрощают расчёты. Их преимущества удобно рассматривать через то, от каких хлопот они избавляют пользователя.

Первое — никакой сдачи. Электронные деньги легко делятся и объединяются, поэтому точная сумма всегда набирается до копейки, и вопрос размена просто исчезает. Второе — компактность. Хранение не требует ни физического места, ни специального устройства, ни механической защиты: миллион и одна единица занимают одинаково мало «пространства». Третье — автоматизм. Пересчитывать, перевозить и охранять деньги не нужно — эти функции берут на себя сами платёжные инструменты, работающие без участия человека.

Есть и выгоды системного порядка. Затраты на эмиссию минимальны: не нужен металл для чеканки и бумага для печати, а значит, отпадает целая статья расходов. Наконец, электронные деньги обладают неограниченным сроком службы — они не ветшают, не рвутся и не стираются, потому что попросту не подвержены физическому износу.

Слабые места, о которых стоит помнить

Взвешенный взгляд требует признать: у медали есть и оборотная сторона. Недостатки электронных денег заметно приглушают их достоинства, и связаны они в основном с молодостью самого инструмента.

Главная проблема — правовой вакуум. Обращение электронных денег законодательно почти не регламентировано, что оставляет пользователя без чётких правил игры. Отсюда же вытекает и отсутствие государственных гарантий: никто не поручится за добросовестность эмитента и надёжность выпущенных им единиц — вся ответственность держится на репутации частной компании. К этому добавляется техническая зависимость: чтобы провести платёж, нужны специальные инструменты, без которых деньги превращаются в бесполезные записи. Не решён и вопрос защиты от подделок — общепринятых стандартов здесь пока нет. И, наконец, ограниченный приём: далеко не каждый продавец готов принять оплату электронными деньгами, что сужает поле их применения.

Кто правит рынком: российские электронные денежные системы

От теории перейдём к практике. В России сложился вполне узнаваемый круг платёжных систем, и подавляющую часть рынка делят между собой два игрока.

WebMoney и Яндекс.Деньги занимают более 80% рынка электронных платёжных услуг — это безоговорочные лидеры. Рядом с ними прижились и другие сервисы: PayPal, Qiwi и Moneybookers, каждый со своей нишей и аудиторией. Но именно первые две системы задают тон, поэтому на них стоит остановиться подробнее.

WebMoney: международная система расчётов

WebMoney позиционирует себя как международную систему расчётов, и это отражено в самом её устройстве. Появилась она в 1998 году, а её владельцем выступает компания WM Transfer Ltd, зарегистрированная в Лондоне. При этом сердце системы бьётся в России: все технические центры и главный аттестационный центр расположены в Москве. Отличительная черта WebMoney — мультивалютность: платежи здесь можно проводить с помощью электронных эквивалентов сразу нескольких мировых валют, что и делает систему по-настоящему международной.

Яндекс.Деньги: ставка на рубль

Система Яндекс.Деньги заработала в 2002 году и с самого начала выбрала иную стратегию — расчёты между участниками ведутся в отечественных рублях. Любопытна и её внутренняя эволюция. Поначалу система предлагала два формата хранения средств: Яндекс.Кошелёк с доступом через веб-интерфейс и Интернет.Кошелёк — счёт, операции по которому шли через специальное программное обеспечение. Со временем сервис упростился, и сегодня пользователям доступен только Яндекс.Кошелёк.

Работает этот инструмент по той же логике, что заложена в природу любых электронных денег: он функционирует лишь тогда, когда организации-продавцы готовы принимать электронные средства к оплате. А готовность эту обеспечивает эмитент — он обязуется выплатить реальную валюту в обмен на введённые им в обращение электронные деньги. Так замыкается круг: доверие к цифровым единицам держится на обещании обменять их на настоящие рубли в любой момент.