Виды и формы денежных систем: типы и принципы

Виды и формы денежных систем

Деньги никогда не существовали в единственной, раз и навсегда застывшей форме. Ракушки и меха, серебряные и золотые монеты, бумажные ассигнации, записи на банковских счетах — каждая эпоха выбирала свой носитель ценности. И это не случайность: денежные системы меняются, обретают новые свойства и формы на всём протяжении развития экономических отношений и товарного производства. Понять их устройство — значит проследить, как человечество раз за разом переизобретало сами деньги. С этой мысли и начнём.

Откуда берутся деньги: роль банковского кредита

Прежде чем разбирать типы систем, стоит ответить на простой, но неочевидный вопрос: как деньги вообще попадают в оборот? Ответ тесно связан с работой банков. Именно в ходе кредитных операций банки создают и запускают в обращение новые, временно свободные деньги.

Замечание 1

Выпуск денег в оборот идёт постоянно, и происходит он двумя путями. Когда банк выдаёт клиенту ссуду, в оборот поступают безналичные деньги — записи на счетах. Когда же банк выдаёт деньги через кассовые операции, из операционных касс в оборот выходят наличные. Так наличная и безналичная формы рождаются буквально из одного источника — банковской деятельности.

Это разделение на наличные и безналичные деньги пронизывает всю дальнейшую тему. Оно проявляется и в типах денежных систем, и в формах денежного обращения, к которым мы теперь и перейдём.

Два больших типа денежных систем

Всё разнообразие денежных систем сводится к двум крупным типам: системе металлического обращения и системе бумажно-кредитного обращения. Каждый из них, в свою очередь, распадается на подвиды, но сама развилка проста — в основе обращения лежит либо ценный металл, либо условный знак.

Определение 1

Современная денежная система — это система бумажного (бумажно-кредитного) обращения.

Её отличают три ключевые черты: правительство больше не устанавливает золотое содержание национальных денежных единиц; граница между бумажными и кредитными деньгами практически стёрлась; а в самом денежном обращении преобладает безналичный оборот.

Именно к этому, второму типу принадлежит денежная система любой современной страны. Но чтобы оценить, насколько далеко ушёл мир, полезно вернуться к первому типу — металлическому обращению, из которого всё и выросло.

Металлическое обращение: биметаллизм

Система металлического обращения делится на две ветви, и первая из них — биметаллизм.

Определение 2

Биметаллизм — это денежная система, при которой в обращении одновременно находятся два благородных металла, признанных эквивалентными друг другу, — золото и серебро.

История биметаллизма — наглядный урок того, как экономическая реальность разрушает красивую схему. В 1865 году несколько стран закрепили эту систему специальным соглашением, установив жёсткую пропорцию обмена: один золотой к 15,5 серебряного. Идея была в том, чтобы оба металла спокойно ходили бок о бок по фиксированному курсу.

Но рынок распорядился иначе. Со временем цены на серебро росли заметно медленнее, чем цены на золото. Закреплённая законом пропорция перестала соответствовать реальной стоимости металлов: золотая монета стала стоить дороже своего официального номинала. В таких условиях люди принялись придерживать дорожающее золото и расплачиваться дешевеющим серебром, и золото постепенно ушло из свободного обращения. В итоге деньги перестали быть единым всеобщим эквивалентом, а сама система биметаллизма оказалась нежизнеспособной.

Металлическое обращение: монометаллизм

Ответом на эту проблему стал монометаллизм — вторая ветвь металлического обращения.

Определение 3

Монометаллизм — это денежная система, в которой роль всеобщего эквивалента играет только один металл.

Таким металлом в разные периоды выступали медь, серебро или золото. Например, серебряный монометаллизм действовал в России вплоть до 1897 года. Но особый интерес представляет золотой монометаллизм, поскольку он существовал сразу в трёх формах, которые принято называть «стандартами». Различаются они тем, насколько глубоко золото проникало в повседневное обращение.

Золотомонетный стандарт. Самая «золотая» форма. В обращении ходят полноценные золотые монеты, а бумажные «неполноценные» деньги свободно обмениваются на них. Золото присутствует буквально в кармане у населения.
Золотослитковый стандарт. Шаг в сторону от металла. Золотые монеты уже изъяты из обращения, но «неполноценные» деньги всё ещё можно обменять — правда, не на монеты, а на золотые слитки. Обмен сохраняется, но становится доступен фактически лишь крупным держателям.
Золотодевизный стандарт. Самая отдалённая от золота форма. Золотые монеты изъяты, прямой обмен денег на слитки невозможен. Вместо этого национальную валюту можно обменять на валюту тех стран, где действует золотослитковый стандарт. Связь с золотом здесь становится косвенной, опосредованной.

Нетрудно заметить общую логику: от стандарта к стандарту золото всё дальше отступает из реального обращения. Этот путь и подвёл мир вплотную к отказу от золотого содержания денег — то есть к современной бумажно-кредитной системе.

Две формы денежных систем: наличная и безналичная

Если типы систем отвечают на вопрос «что лежит в основе денег», то формы денежного обращения описывают, как деньги движутся. Здесь выделяют две формы — наличное и безналичное обращение.

Наличное обращение

Определение 4

Наличное денежное обращение — это движение денежных банкнот от одного владельца к другому.

Через наличные рассчитываются самые разные участники экономики: предприятия и организации — с населением, население — с финансово-кредитной системой, отдельные граждане — между собой. Для предприятий наличная форма нередко оказывается предпочтительнее, и причина проста: несмотря на устанавливаемые государством ограничения, она слабее поддаётся контролю с его стороны. Среди таких ограничений — предельные суммы расчётов и сроки хранения наличности в кассе.

Безналичное обращение

Определение 5

Безналичное обращение — это движение электронных денег, то есть записей на счетах.

Развитие этой формы напрямую зависит от банковской системы: именно она обеспечивает надёжность и скорость платежей. Чем крепче и технологичнее банки, тем удобнее безналичные расчёты. Инструментами такого обращения служат, в частности, ценные бумаги и кредитные карточки.

Безналичное обращение — не стихийный поток, а строго упорядоченная система. Его организация опирается на пять принципов:

Правовой режим. Все расчёты и платежи осуществляются строго в соответствии с действующим законодательством.
Банковские счета. Расчёты проводятся преимущественно через банковские счета.
Поддержание ликвидности. Бесперебойность платежей обеспечивается за счёт поддержания ликвидности на высоком уровне.
Согласие плательщика. Платёж не может пройти без выраженного согласия того, кто платит.
Имущественная ответственность. Соблюдение договорных условий подкреплено имущественной ответственностью сторон.

Замечание 2

Эти пять принципов и превращают безналичные расчёты в надёжный механизм. Каждый из них закрывает свой риск: правовой режим защищает от произвола, обязательное согласие плательщика — от несанкционированных списаний, а имущественная ответственность — от нарушения договорённостей. Именно поэтому в современной денежной системе, где безналичный оборот преобладает, соблюдение этих правил становится вопросом устойчивости всей экономики.

Так замыкается общая картина. Денежные системы прошли долгий путь — от двух металлов в обращении к одному, а затем и вовсе к деньгам без золотого содержания. Сегодняшняя бумажно-кредитная система с её преобладанием безналичных расчётов — не конечная точка, а лишь очередной этап той самой исторической эволюции, с которой начался наш разговор.