Межбанковские расчёты: суть, корреспондентские отношения и способы организации

Межбанковские расчёты: корреспондентские отношения и способы организации

Когда вы переводите деньги знакомому, чей счёт открыт в другом банке, за этим простым действием разворачивается целая цепочка. Ваш банк и банк получателя должны как-то договориться между собой, свести взаимные обязательства и переместить средства так, чтобы у одного клиента сумма списалась, а у другого появилась. Эта невидимая работа между банками и есть межбанковские расчёты — та кровеносная система, без которой платежи попросту не дошли бы до адресата. Разберём, что она собой представляет, какие операции делает возможными, на чём держатся связи между банками и какими двумя путями эти расчёты организуют.

Что такое межбанковские расчёты

Начнём с сути, потому что без чёткого понятия дальнейшее рассыпается на детали.

Ключевое здесь — фраза «в разных банках». Если бы оба участника обслуживались в одной кредитной организации, вопрос решался бы её внутренними проводками. Но как только счета разведены по разным банкам, платёж выходит за пределы одного учреждения — и требует отдельного механизма взаимодействия. Множество таких платежей вместе с механизмом их проведения и образуют единую систему.

Что позволяет делать эта система

Межбанковские расчёты — не только про переводы клиентов. Система, которую они образуют, открывает кредитным организациям целый спектр операций. Их удобно разложить на несколько смысловых групп.

Обслуживание клиентских платежей. Прежде всего это зачисление и списание средств по поручению клиентов, когда их контрагенты держат счета в других банках. Плюс сюда примыкает взаимозачёт финансовых требований и обязательств между двумя и более банками — так удаётся не гонять деньги туда-сюда, а погашать встречные суммы.

Работа с временно свободными средствами. Банки то нуждаются в ликвидности, то, наоборот, располагают её избытком. Через межбанковскую систему они выдают друг другу межбанковские кредиты, чтобы разместить свободные деньги, и открывают межбанковские депозиты, чтобы такие средства привлечь. Отдельная строка — получение кредитов от Центрального банка в порядке рефинансирования.

Крупные и международные сделки. Наконец, система обеспечивает предоставление международных консорциальных кредитов, покупку-продажу иностранной валюты, операции с ценными бумагами и долговыми обязательствами — как частными, так и государственными, — а также предоставление межгосударственных займов.

Как видно, диапазон широк: от рядового перевода до межгосударственного кредита. И всё это опирается на один фундамент — договорённости банков друг с другом.

Корреспондентские отношения: фундамент связей между банками

Чтобы проводить расчёты и оказывать сопутствующие услуги — например, расчётно-кассовое обслуживание клиентов, — банки должны заранее наладить взаимодействие. Традиционной формой такого взаимодействия выступают корреспондентские отношения.

Банки, установившие и оформившие между собой подобные отношения, называются банками-корреспондентами.

Но одной договорённости мало — нужен рабочий инструмент, через который эти отношения воплощаются в конкретные проводки. Таким инструментом служит корреспондентский счёт: его одна банковская организация открывает в другой, чтобы отражать взаимные межбанковские расчёты.

Именно от того, где открыт этот счёт, и зависит, каким из двух путей пойдут расчёты. Первый путь — централизованный, когда счета открыты в Центральном банке и расчёты идут через него. Второй — децентрализованный, когда банки открывают корреспондентские счета напрямую друг у друга, минуя посредника. Рассмотрим каждый подробно.

Централизованные расчёты через расчётно-кассовые центры

Большая часть межбанковских расчётов в России проходит именно централизованно. Роль узла здесь играют расчётно-кассовые центры (РКЦ) — специальные подразделения Банка России, чья работа тесно завязана на вычислительные центры.

Устроено это по строгому принципу. Каждая кредитная организация открывает в РКЦ лишь один корреспондентский счёт для проведения расчётных операций. Для её филиалов при необходимости открывают корреспондентские субсчета — но основной счёт остаётся единственным.

Юридическую опору у таких отношений составляют не только нормы действующего законодательства, но и договор корреспондентского счёта между Центробанком и кредитной организацией. В нём прописано практически всё, что может понадобиться: права и обязанности сторон, их ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, сроки и порядок расчётного обслуживания, оплата расчётных услуг и способ обмена расчётными документами.

Есть и жёсткое финансовое условие. Платёж возможен лишь в пределах средств, оставшихся на счёте к моменту оплаты. При этом в расчёт берут и деньги, поступающие в течение операционного дня, и кредиты, которые Центробанк предоставляет в форме овердрафта. Иными словами, банк не может отправить больше, чем реально способен обеспечить.

Сам процесс запускается так: кредитная организация подаёт в РКЦ расчётные документы в составе сводного платёжного поручения — в бумажном либо электронном виде. А подтверждением того, что операция выполнена (средства списаны или зачислены), служат два документа — выписка и авизо, то есть официальное извещение.

Децентрализованные расчёты: банки напрямую

Второй путь обходится без Центробанка как посредника: банки выстраивают корреспондентские отношения напрямую между собой. Строятся они на договорной основе — стороны подписывают договор об открытии счёта при условии, что предоставлен установленный пакет документов.

Здесь появляется своя терминология ролей и счетов, в которой легко запутаться, поэтому разложим её по полочкам.

Банк, открывающий корреспондентский счёт в другом коммерческом банке, называется респондентом, а банк, в котором этот счёт открыт, — корреспондентом. Один и тот же счёт с точки зрения банка-респондента именуется «ностро», а с точки зрения банка-корреспондента — «лоро».

Проще говоря, «ностро» и «лоро» — это два взгляда на один и тот же счёт с разных сторон сделки. Именно поэтому к нему предъявляется особое требование.